征信知识问答

　　信用是现代市场经济的基石，同时，社会信用水平的提高，离不开征信体系的建立。2006年，中国人民银行组织建成了全国统一的企业和个人信用信息基础数据库，到2007年年底，该数据库分别为全国1300多万户企业和近 6亿自然人建立了信用档案。现在，贷款买房、买车，或者是申请信用卡，商业银行都会查看申请人的信用档案，了解申请人的信用记录。由《百姓征信知识问答》编委会编著的《百姓征信知识问答》一书，将中国人民银行各地征信部门在受理信用报告查询、处理异议申请、开展征信宣传等工作中遇到的各种典型问题进行系统整理并提供全面解答，最后汇总成书。本版整理其中部分章节，以飨读者。———编者

　　《百姓征信知识问答》编委会供稿一闻整理 2008-6-6

　　个人征信

　　征信在中国算得上是个古老的词汇，几千年前的《左传》里就有“君子之言，信而有征”的说法，意思是说，一个人说话是否算数，是可以得到验证的。然而，人们在日常生活中感受到征信的存在，却是最近几年的事情

　　问：什么是征信？

　　答：简单来说，征信就是专业化的、独立的第三方机构为您建立信用档案，依法采集、客观记录您的信用信息，并依法对外提供您的信用报告的一种活动。征信记录了您过去的信用行为，这些行为将影响您未来的经济活动。例如，当您向银行申请贷款时，银行可以通过征信机构提供的您的信用报告，更好地了解您过去的信用状况。银行可以更方便、更快捷地作出是否与您进行交易的决定，这样方便了您的经济活动。经济和社会越发展，征信与个人的关系就越密切。

　　问：征信要“征”什么？

　　答：征信，要“征”您以下几方面的情况：您是谁。也就是您的基本信息，包括您的身份、姓名、家庭关系、家庭住址、联系方式等。

　　您借了多少钱。也就是您的整体负债情况，包括您在哪家银行贷了多少款，办了几张信用卡、每张信用卡的信用额度是多少，从商店赊购了多少商品，享受多少种先消费后付款的服务等。

　　您按约还款了吗。就是您在什么时候还了什么钱，是不是按合同的规定按时、足额地还了款，包括各类贷款，以及信用卡、电信等先消费后付款的各种公用事业费用等。

　　您遵纪守法了吗。就是您是否遵守了与经济活动相关的法律法规，以及法院民事经济案件的判决信息、已公告的欠税信息等。

　　需要指出的是，征信机构的信息都是您在经济金融活动中产生的信用信息，对于一些与信用无关的信息，比如个人存款信息、个人宗教信仰等，征信机构是不采集的。

　　问：什么是个人信用评分？

　　答：个人信用评分是指信用报告外，征信机构提供的另一项重要产品。它是利用数理模型开发出来的用来预测客户贷款违约可能性的一种方法。它通常以借款人过去的还款情况等特征指标为解释变量，通过统计分析手段，形成连续整数的评分结果。在通常情况下，您的评分越高，说明按照评分模型，您借款违约的可能性越小，您就越有可能获得贷款。

　　您身边的征信