从月光女神到善财童子(2)

　　善财童子的法宝

　　说是法宝，其实只是自己体会出的一些理财心得。也许这在专业人士的眼里看来微不足道，但毕竟是自己的经验之谈，对于和我一样的年轻朋友或许会有所借鉴。

　　钟情定投

　　2006年初，资本市场一片欣欣向荣，在这样一个恢宏的大牛市，不参与其中着实太可惜，可单位工作繁忙，要整天盯着股票又不现实。恰好，我从《大众理财顾问》读到了关于开放式基金的报道。于是基金就成为我最好的选择。不过要把握好基金投资的买点并不容易，我身边就有不少朋友拿基金当股票一样来追涨杀跌，结果反而在高点被套牢，而且反反复复买卖基金还得付出不菲的手续费，实在是得不偿失。正如美国著名投资家彼特•林奇所言：买基金跟减肥一样，决定最后结果的是耐力，而不是头脑。所以，每月定期定额投资无疑是一个稳妥有效的好方法。这样当基金净值较高时，买入较少的基金份额，而在净值下跌时则能买入较多份额，在市场的波动中可以有效地摊薄成本。而且，这样还能强迫自己养成节省的习惯。我将基金定投的日子设置成了每月发工资的第二天，如此一来，每月收入的20%就会直接转到基金账户上，积少成多，两年下来，我的收益居然超过了200%，正是“不算不知道，一算吓一跳”。

　　看好封基

　　如果说开放式基金是一只“金鸡”，相较之下，封闭式基金就算得上是一座未开垦的金矿。2007年初，我办理了股市账号，不是为了炒股，而是为了在二级市场投资封闭式基金。我注意到许多大盘封闭式基金2014年才到期，有着较高的折价率，相当于打了折的开放式基金。而且封闭式基金的仓位也都比较低，大多只有百分之六七十左右。因此尽管可能在大盘股指上涨时比不上大盘的涨幅，但当大盘下跌时，其净值的下跌一般也不会超过大盘的跌幅，最适合我们这些承受能力不是很强的普通投资者。另外从长远来看，管理层为了发展封闭式基金市场，很有可能对封闭式基金进行改革，如实行封转开，或转换成创新型封闭式基金，以及投资股指期货等，以此来降低折价率，这样，我们投资者还可能提前实现折价下降带来的较大收益。一举数得，何乐不为。

　　注重保障

　　无论开放式基金还是封闭式基金，都存在一定的风险。购买适当的保险就成为必要的补充。我为父母购买了一份老年意外保险，这样和他们原有的医疗保险相结合，就能确保晚年没有后顾之忧。我自己则购买了投资连结险，既保障了自己，又有着不错的投资收益，去年股市大涨，投连险的收益也有40%之多。

　　最近还了解到，有一种“津贴型商业住院医疗保险”，由保险公司按住院天数每天定额付给投保人津贴。这种保险与社会医疗保险的报销不存在冲突，可以补足社保不给报销的药费或住院期间的误工费，非常适合我们这些有医疗保障的上班族。我们医院前一段时间接待了一位病人就是这种情况。他入院治疗一个半月，总共费用花了两万多元，其中自费开销3000多元，社保报销时扣除掉3000元自费药费用后报销的金额为(10000-1300)×80%+(17000-10000)×85%=12910元，还有7000多元的费用没有报销。由于他投保了日额200元的津贴型商业住院医疗保险，就可以从保险公司得到住院津贴为45(天)×200元=9000元。这样，他不仅从保险公司得到了社保没有报销的费用，而且还多赚了1910元(不过，这种钱还是不赚为好)。胡适先生曾说过：今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真豁达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这3步的人，才能算作是现代人。而保险正为我们提供了现代人的保障。

　　善用刷卡

　　至于信用卡，尽管现在有很多人把它归结为引发“卡奴”、“负翁”的罪魁祸首。但我认为，其实信用卡不仅是一种便捷的支付工具，如果利用合理，同样也可以起到理财的作用。一般借记卡在外地消费需要收取手续费，还不能透支。而信用卡却不需要收取手续费，也无须先存现金后支取，非常方便。信用卡一般都有50天左右的最长免息期，利用这个时间差，日常消费就可以尽量使用信用卡支付，而手头的现金则用来购买一些诸如货币基金之类的低风险、流动性强的理财产品，或是用来申购新股，这样获得的收益高于活期利息。到了还款的时候，再把货基赎回，及时偿还信用卡的债务。既节制了自己乱花钱的毛病，又达到了理财的目的。与此同时，信用卡消费还能积分兑换各种精美礼品，给自己时常带来意外的收获。

　　理财“全拿”

　　理财知识的学习与理财产品的选择固然重要，但更重要的是要将理财观念融入自己的日常生活之中，养成勤俭节约、精打细算的习惯。比如，每年换季时，商场的服装都会打比较大的折扣，价格往往只有平时的一半甚至更低；电影选择上午场，旅游选择淡季，这样避开高峰时段“逆时消费”，既能享受高品质服务也节约了不必要的开支；冬天用大饮料瓶灌满水放到暖气片上加热，就可以用来洗脸刷牙，节省开支的同时又节约了能源；买大宗商品时参加团购、出门打车和同路的人拼车，既能分摊费用也能结识许多新朋友……

　　当然，精打细算并不意味着锱铢计较，勤俭持家也不是要当“葛朗台”。通过理财，我的生活质量并没有丝毫的影响，反而更加有计划、有条理，使得自己有一种从容不迫掌控生活的自信，也让我更加坚信《大众理财顾问》所倡导的理念——

　　精明理财 快乐一生

　　理财是一个宽泛的概念，不仅是对财富的管理，同时也是对自己生活和事业的规划，所谓“先富脑袋，后富口袋”，最大的投资是对自身素质的投资。抱着这样的想法，我自费参加了一个医学进修班，虽然花费不菲，但学到了最前沿的知识，收获颇丰；同时我还购买、订阅了许多理财方面的书籍杂志，像什么《穷爸爸富爸爸》、《巴比伦富翁的理财课》、《小狗钱钱》等。当然，最钟情的《大众理财顾问》更是必不可少。

　　理财不仅需要节流，开源同样不可忽视。我抽业余时间在淘宝上开了一家小店。经营一些保健品和健康养生书籍、光盘，收入虽然不多，但重要的是，这充实了我的生活，锻炼了我的能力，更为我提供了一个利用自己专业知识为大家服务的平台。妈妈生病让我愈发体会到了健康的重要，一个人所有的财富都是一个接一个的0，只有健康才是0前面的那个1，没有前面那个1，再多的0也没有意义。只有健康，才是我们生活中最大的财富。

　　理财的过程，也让我体会到父母操劳奔波的艰辛，懂得了自己该怎样回报他们的养育之恩。快过年了，我用自己积攒的钱为爸爸买了一把按摩椅，为妈妈买了一件羊绒大衣。尽管爸妈一个劲儿地埋怨：“这孩子，又乱花钱了。”可从他们眼角闪动的泪花中，我看到的是欣慰与满足。

　　人常说，不经一事，不长一智，从月光女神到善财童子的经历，让我对人生、对家庭都有了全新的认识。我的理财故事，有失落、有辛酸、有迷茫，但更多的却是收获、是充实、是快乐。今后的日子里，我的理财故事还会一直延续下去，因为我坚信，理财是贯穿我们一生的事业，正如《大众理财顾问》所倡导的——精明理财、快乐一生！