理财助孩子成就未来

　　在孩子的成长道路上，离不开家长的精心栽培和关爱，相信每一位父母对孩子的将来都抱有美好的憧憬。而与此同时，接踵而来的各项支出，特别是孩子的教育费用支出令大多数父母感到了压力。单纯依靠储蓄存款解决不了问题，因为教育费用每年都在上升，而通货膨胀又使购买力萎缩。因此，如何为孩子未来成长做好合理规划成为父母非常关心的问题。以下十六个字的建议或许能给大家一些启发：提前规划、尽早实施、量力而行、适量积累。

　　先给大家举个例子：假设有两个家庭，孩子同岁，父母都计划采用定期定额的投资方式为孩子筹集教育经费，并希望在孩子20岁时筹集到50万元。按年平均收益率6%计算，甲家庭自孩子出生起就实施了这一计划，这样父母每月只需投入1050元；而乙家庭直至孩子10岁时才意识到投资的重要性，此时，若想达到预定目标，父母每月需要投入资金3050元，几乎是甲家庭的3倍。同样的目标和收益率，为何会有如此大的差异？这就是及早理财，配合复利增长的结果。由此可见，理财规划开始得越早，对投入资金的要求就越少，家庭负担也越轻。

　　由于教育费用支出必然会在将来某个时间发生，缺乏时间弹性，因此在现阶段就要根据家庭的实际情况提前做好规划，以免陷入被动的局面。可遵循以下几个步骤：一、了解当前的教育收费水准和增长情况；二、客观地分析孩子的优劣势再去权衡更适合哪一种教育模式，要因人而异，不要盲目跟风；三、根据家庭经济状况和风险承受能力，采取不同的投资方式（如教育储蓄、保险、基金、股票、房地产等）； 四、在计划实施的过程中，随时根据市场和家庭的变化情况加以调整。

　　一般来说，选择投资产品的风险大小与孩子的年龄呈反比，即孩子年龄较小时，可以适当选择高风险、高回报的产品；而随着孩子年龄增大，需要提取教育费用时，则应该偏重稳健型的产品。当然，家庭当时的财务状况也是重要的考虑因素。

　　一旦选定了合适的理财方案之后，就要持之以恒地执行。孩子的教育规划时间跨度长，其间可能会经历许多变化，父母需要坚定信心，不轻易受到市场波动的影响而随意改变最初制定的目标，只有经过一定时间的积累，才能显出成效。

　　其实，父母为孩子精心设计的理财方案只能为孩子提供有限的金钱，最重要的还是让孩子自己懂得理财，那就可以使有限的资产不断累积。对于孩子来说，这才是给他们最有价值的财产。西方教育专家认为，儿童应从3岁开始经济意识教育，从认识钱币、独立购物到懂得节约、自己制定用钱计划，最终能够参与成年人的理财活动，每个年龄段的孩子都有相应的教育计划。

　　现在，部分银行开办了儿童账户业务，帮助父母一起培养孩子的理财意识。通过精心设计的一系列储蓄、个人保障、亲子活动，既增进了父母和孩子之间的亲子关系，也全面照顾了孩子的成长需要。

　　首先设计精美、色彩缤纷的专用存折簿及会员卡，通过举办一系列有趣与互动的儿童游戏和比赛，增加小朋友对储蓄的兴趣，帮助孩子理解金钱的观念，建立正确的理财态度。其次，与保险公司联手制定教育保险计划，为孩子的教育规划提供专业意见。另外，银行还经常组织多元化的亲子活动，在潜移默化中向孩子灌输正确的理财观念。

　　古人说：“授之以鱼，不如授之以渔”。在孩子成长的过程中，最重要的从小培养孩子的金融意识，养成孩子良好的理财习惯，树立他们正确、朴素的金钱观，这将使孩子在今后的人生道路上获益匪浅，也是父母为孩子所做的最重要的人生规划。［作者为南洋商业银行（中国）副行政总裁］