中国的尤努斯

　　理财周报记者 徐崭/文

　　过年回家乡(浙江台州)，发现家乡的一张名片，竟是一家银行。

　　一晚，江边，海风掠过的是一条充满了商业气息的街道，茶楼酒肆已是寻常景色。因为喜安静，寻到一家生意冷清的咖啡店坐下，三位老同学开始叙旧，就着新年的喜庆。

　　S君现在家乡银监局工作，C君栖身上海滩，刚从四大会计师事务所投奔某外资PE，还有我，加上一壶龙井茶便开始了漫无边际的闲聊。我们都对S君的工作内容产生了极大的兴趣：S君目前主要监管辖区内的股份制银行、城市商业银行。其中，台州市城市商业银行，不良贷款率仅为1%，是银监会中小企业信贷的典范。S君刚刚在该行实地考察了一个多月，谈起这家银行，兴致颇高。

　　S君讲，“在国有商业银行的垃圾堆里寻找黄金”，讲的就是几年前，类似台州市城市商业银行的城市商业银行，它们的触角甚至可以伸向无任何财务报表的猪肉铺、洗衣店(中小企业)，贷款最低金额在5000元人民币。

　　目前，台州市是全国城市商业银行最多的城市，有台州市城市商业银行、浙江泰隆商业银行、浙江民泰商业银行三家。民营企业的旺盛发展，促成了这些专注于中小企业信贷的商业银行存在。也许我对家乡的街道已经疏于记忆，但是台州人做民营企业的闯劲不会忘。但是，一个蓝海再大，竞争者多了也就成了红海。会否已经存在三家银行激烈的短兵相接了？根据S君的“业界观察”，竞争有，短兵相接倒还不至于，说明市场还可深耕细作，“整个台州市银行贷款余额的总量约在2000亿”。

　　1988年，台州城市商业银行草创，员工仅6名，资本金仅10万。还是我读中学之时，这家银行还曾发生挤兑风潮，某国有银行乘机拉拢存款客户。那时，泰隆和民泰两家城市商业银行貌似还没有创建。2007年，台州市城市商业银行存款余额已高达140亿，贷款余额约100亿，不良贷款率仅1%。对比国有商业银行，这一数字相当了得：农业银行在过去的一年中新增不良贷款800多亿，不良贷款率23.64%。

　　如何达到这1%？根据S君的描述，台州市城市商业银行的一切工作围绕着不良贷款率展开，一支高效的客户经理队伍则是执行的关键。这家银行有一个不良贷款容忍率为2%，对客户经理实现高频率(每个月)的贷前、贷后、综合考核，超过2%，惩罚严重。战斗在第一线的客户经理不仅需要上街派发台州市城市商业银行的信贷传单，在确定一笔信贷是否发放时，还需要两名客户经理同时出动——所谓的四只眼睛放贷规则——收集贷款方的各种软、硬信息，甚至“二奶”的信息(这自是戏说)，再将各自访谈的内容进行一一对证，信息无误后再决定放贷。

　　《财经》杂志曾报道：在台州街头，台州城市商业银行的客户经理甚至会帮助客户带孩子或打理生意。凭着这一系列的土办法，一个资产收益率在1.7%的中小企业伙伴银行冉冉升起。S君告诉我这位老同学，欧洲复兴开发银行和国家开发银行有个中小企业信贷培训项目，台州市城市商业银行也参与其中，一套系统的运作模式正在武装城市商业银行。刘明康将这一项目称为“中国的尤努斯”。台州市城市商业银行早先最大的两个股东是陈小军(城商行董事长)、李书福(吉利汽车董事长)。