个人理财讲究平衡术

　　理财专业人士经常会遇到这样的提问，那就是一个人或一个家庭，在其全部的收入分配中，存款、股票、保险各占多少比例最科学、最合理？其实，这个问题本身就既不科学也不合理

　　撰文 梁辉

　　理财专业人士经常会遇到这样的提问，那就是一个人或一个家庭，在其全部的收入分配中，存款、股票、保险各占多少比例最科学、最合理？其实，这个问题本身就既不科学也不合理。最常听到的说法是，保险占个人或家庭收入的15%、股票占个人或家庭收入的30%最科学合理，这样的比例是黄金组合比例。但是这仅仅属于学术研究的范畴。其实，上面的问题就是指，怎样才能做到财务上的平衡。

　　时下，一提到个人理财，有人认为理财就是抠门，也有人认为理财就是投资，是“用钱生更多的钱”，这些都是比较片面的理解。其实个人理财主要目的不是“掘金”而是“平衡”，即实现财务的平衡。保持“财务平衡”是理财的首要目标，也是迈向财务独立的第一步。而“财务平衡”要保证四个方面的平衡。

　　内容上的平衡

　　个人理财在内容上包括：住房计划、汽车计划、子女教育计划、资产分配计划、保险计划、养老计划、退休保障计划、遗产计划等。理财的目的之一，就是要这些理财内容达到一个平衡，不能顾此失彼。如何能够一一达成在住房、退休、子女教育、投资以及保险等方面上的规划，让梦想成真？这就需要从财务角度审视人生，通过理财实现人生财务内容上的平衡。

　　结构上的平衡

　　这些年，投资人的钱包渐渐鼓了起来，家庭资产的概念随之发生了深刻的变迁，投资理财成为许多居民的当务之急。上世纪80年代，中国家庭资产大多是指现金、存款、国库券以及冰箱、彩电等值钱的大件。到了上世纪90年代，除了存款、国债之外，又多了股票和保险，此时在不少中国家庭中，冰箱、彩电已经算不上重要的家庭资产了，住房开始占据重要位置。进入21世纪后，投资渠道不断增多，股票、基金、信托、外汇理财以及人民币理财逐步走进居民生活中，并在家庭资产中占据的比例越来越大。

　　理财活动应该建立在稳健的前提下。理财涉及投资，但不等同于投资，资产增值是理财的重要目的之一，但更重要的是对风险的控制和规避，以及对财产或债务的梳理。所以一个稳健平衡的财务结构才是合理的。不过，这个结构还是因人而异的，根据风险偏好、资产多寡的不同，这个合理的结构也会不同。

　　时间上的平衡

　　理财师在为客户制定理财计划时，要考虑到客户的理财目标。按时间长短分为短期目标(1年左右)、中期目标(3～5年)、长期目标(5年以上)。如何将这些目标实现，这就需要达到时间上的平衡。

　　时间上的平衡主要是指平衡现在和未来的消费，从而决定人的一生各个阶段的生活方式。它是理财的最基础部分，也是最容易忽视的部分。一般来说，有三种消费决策：把现在的钱留给未来用，叫“养生有道”；把未来的钱拿来现在用，叫“按揭人生”；今天的钱今天用，明天的钱明天用，叫“鼠目寸光”。人的一生中有很多难以预测的事情，“按揭人生”和“鼠目寸光”显然是两种不可取的生活方式。因此，理财也需要重视客户时间上的财务平衡。

　　动态上的平衡

　　在人的一生中，物资的多少、财富的多少等都是动态变化的，不可能是恒定的。如果只出不进，千万家财也会毫厘不剩；如果只进不出，这样的财富犹如粪土；只有合理平衡物资与财富的进出，贫穷也会快乐，富有会更加幸福。

　　由于每个人的财务状况基本上都是动态变化的，外部环境也是时刻变化的(比如通货膨胀、国家政策等)，所以专业理财师要能使客户的资产能够随着市场环境、国家政策、自身的财务变动情况的改变而随时调整，达到一种动态的平衡，这是一门高超的艺术。

　　可以想像一下杂技演员走钢丝的场景，虽然摇摇晃晃，可是他们一直在保持平衡而且向前走，有惊无险。有时候，你也会看到他们手上拿着一把伞，那就是平衡的秘诀。