长期护理险：守望丁克族的晚年生活

　　理财周报记者 孙迎娣/文

　　如果你是个时尚的“丁克”族，又是没有兄弟姐妹的独生子女，或许你该考虑这样一个问题：晚年的时候，谁来照顾自己？

　　在欧美国家盛行的长期护理险就是专门为这样的群体而设计的，它出现在40年前的欧美地区，并已成为目前国外主要四大险种之一(疾病险、医疗险、失能收入损失险和长期护理险)。据统计，目前在美国共有60多万人签署了老年护理保险合同，现已成为美国健康险市场上最重要的产品之一，约占人寿保险市场30%的份额。而在国内，这一险种也刚刚开始浮出水面。

　　长期护理险需要一个完整的产业链

　　中国人民健康保险股份有限公司广州分公司(以下简称人保健康)总经理助理王为民向理财周报记者介绍，在国外，长期护理险已经形成了非常完善的产业链——保险公司下通常会经营自己的养老机构和老年人治疗中心，而此类机构和中心是特为需要长期护理的老人设置的，同时也成为保险公司重要的利润来源。

　　在国内，这一完整的产业链还未形成。虽然目前人保健康推出了全国首款全无忧长期护理险，但是此产品在中国要形成完善的下游产业链尚需要较长的时间。但人保健康总经理吴焰曾表明，建立完善的老年人医疗机构和养老机构是人保健康的长期规划，虽尚未提入日程，但建立这样一套完整的产业链是不可或缺的。

　　提供多种保障功能的长期护理险

　　全无忧长期护理险的投保对象是6-59周岁的自然人，保险期限是100周岁。此险以60岁为界限，由四部分构成：长期护理保险金、老年护理保险金、老年关爱保险金和身故保险金。

　　60岁之前丧失日常生活能力且持续至观察期结束，在观察期结束的次日及之后每届满一年时，按基本保险金额的12%给付长期护理保险金，直至被保险人60周岁；在被保险人60周岁之后(含60周岁)的每个保单周年日，若被保险人生存，按基本保险金额的12%给付老年护理保险金；若在60岁后100岁前死亡，则按基本保险金额的5倍给付疾病身故保险金，但应扣除已给付的老年护理保险金；若投保对象顺利到百岁，则享有基本保险金额的8%额外给付老年关爱保险金。

　　据人保健康提供的资料，观察期一般是从被保险人经诊断确定丧失日常生活能力之日起连续一百八十天的期间。

　　与其他养老保险产品不同的是，全无忧长期护理险提供了多种保障功能，其最基本的是养老保险功能，若投保对象60岁健康退休，则它就是一种养老储备；若投保对象在60岁前意外或疾病导致重疾或死亡，则它就承担了意外险和重疾险的保障功能。

　　由ADL和IADL界定“是否需要长期护理”

　　人保健康保险广东分公司办公室副总经理李振军进一步介绍说，当投保人出现需要进行长期护理时，保险公司主要通过测量投保人的独立生活能力来确定理赔标准，一般采用日常生活自理能力量表(ADL)的6项标准(洗澡、穿衣、上厕所、室内活动、控制大小便、吃饭)和独立的行为能力量表(IADL)的几项内容(做饭、管理财务、乘车、购物、走半里路、剪脚趾甲等)来判断，测量有哪些必要的能力已缺失或半缺失。根据依赖程度的不同，将老人生活自理能力分为“完全自理、半自理、不能自理”等几个档次。被保险人经医院诊断确定丧失独立完成六项“日常生活活动”中的三项或三项以上的活动能力，则视为其丧失日常生活能力。

　　这类保险产品还免费附加了健康管理服务，可谓是其最大的特色。

　　TIPS 购买时趸缴、期缴有讲究

　　通常在购买保险产品的时候，趸缴或是期缴没有太大的差别和讲究。而若是购买全无忧长期护理险，趸缴和期缴在某些情况下的差别就会相去甚远，这与此款保险产品的豁免保费条款有关。

　　在缴费期间内，被保险人丧失日常生活能力并持续至观察期结束后仍符合该状态的，豁免其后的各期保险费。以20年的缴费期限来计算，若投保对象在缴纳10年保费后丧失日常生活能力并符合豁免条件，则可免缴后10年的保费，但若是在投保时趸缴后出现以上情形，是不适用豁免条款的。

　　因此，在目前的市场利率高于公司预算利率的情况下，选择期缴会是更划算的缴费方式。

　　投保案例

　　家庭背景：王先生，30岁；王太太，30岁，皆为企业中层管理人员，夫妇俩每年收入约22万元，打算不要小孩终身过两人世界，之前两人皆购买过10万元传统寿险，都有社保。现希望增加大病保障和老年护理保障。

　　夫妻都投保保额10万元全无忧保障计划，选择了20年缴费期，每人年交保费15600元。

　　保障：王先生夫妻若健康生活到60岁，则每人可从60岁开始领取每年 10万×12%=1.2万元的老年护理保险金直至100岁。

　　若其中一人在60岁前发生“需要长期护理”情形，则此人在观察期结束的次日及之后每届满一年时开始就可领取每年1.2万元的长期护理保险金直至60岁，60岁后每年领取1.2万元老年护理保险金直至100岁。

　　若在100岁前身故，其身故保险金为：10万×5-已支付老年护理保险金。

　　点评

　　因病致贫，在发达国家中产家庭也是常见的现象。久病床前无孝子，听起来这种结局很让人寒心。但现在421的家庭结构，让很多为人父母者也不愿意把自己年老时生病护理的压力转嫁给孩子。

　　长期护理险就是针对这一需求度身设计的。从其保费领取方式上看，除了具有年金的效应外，最大的优势是保障60岁之前万一丧失生活自理能力，即可领取保险金。而健康退休，它又具有养老保险功能。

　　(理财周报保险版编辑 陈元元/点评)

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