新年首月你还贷了吗

　　2008年1月1日起，银行已经执行了新的利率。在去年年底，各大媒体纷纷报道了如何应对新利率的还款新办法。元月已经过去了一半，背负着房贷压力的市民在还贷方面有哪些困惑?还贷还应注意哪些问题呢?本期的房产一席谈(上期房产一席谈)将探讨这些问题。

　　还贷不足额影响信用客户应主动联系银行

　　从本月起，多数贷款买房的人每月需要多缴纳一些房贷款。然而不少市民反映，从1月起究竟自己该多缴多少钱并不容易计算，而且有的银行明确表示不会主动提醒客户，要求客户自己到银行打印新的还款单。

　　加息对于贷款买房的购房人最直接的影响就是月供的增加。而从还款的角度来讲，及时并足额还款是必要的，如果逾期、或者未足额还款就会被银行“记录在案”，然后上传到央行全国联网的信用信息库，一来影响个人信用状况，二来有可能会给以后的借贷造成麻烦。

　　“为了保险起见，客户在每个月还款之前最好先打电话到银行问问。”亿房资深理财顾问提出了如此的解决办法。

　　记者走访了多家银行，发现只有少数银行表示：只要客户留了手机号码，银行会主动通知其还贷信息的变化。

　　亿房资深理财顾问建议广大客户：客户应该改变传统的思维模式，不能等着银行通知自己应该还多少款，而要采取积极主动的心态和银行联系。这样才不至于还贷不足额而影响个人信用。

　　分期付款PK提前还贷

　　张小姐去年贷款买了一套二手房，总价80万元，她首付了50万元，向银行贷了30万元，月供2600元，还款周期15年。去年年底公司发奖金加上张小姐买基金的收入，现在她手头盈余现金类资产有近40多万元。

　　现在，张小姐可以采取两种方式进行理财：一是继续按分期付款的方式还贷，将手头的40万元进行投资;二是一次性提前还贷，然后将每月用来还月供的钱进行基金定额定投投资。

　　那么，用第一种方式，即张小姐继续按等额本息的方式分期付款，则在余下15年里，每月支付2600元，还款总额达468000元，其中利息支出成本为167000元。

　　假设张小姐的投资收益率为8%，用来投资的40万元，经过15年利滚利的复利增长后，投资收益有望达到660000元，扣除167000元的利息支出后纯收益为493000元。

　　如果采取第一种方式进行还贷，借银行的30万元进行投资，则在15年里达到200万元的理财目标，张小姐的投资收益率只需保持为13.5%，就可实现投资目标。

　　如果张小姐采取第二种方式，进行一次性提前还贷，以后将每月支付月供的2600元钱用于基金定额定投，在年投资收益同样为8%的情况下，15年后可获取905000元本息，减去468000元的本金，纯收益为437000元，比第一种方式少赚56000元。

　　从另外一个角度看，张小姐利用低息房贷进行融资，不但扩大了投资本金，而且提前进行投资，实际上起到了降低投资风险的作用。假设张小姐目前剩余房贷为30万元，现金资产40万元，月盈余2600元。如果她的理财目标是15年后资产达到200万元，则在提前还贷的情况下，如果每月投资2600元，则需保证年投资收益率达到17%才可以达到既定投资目标。

　　高风险才能带来高收益，年收益率为17%的投资品种，比年收益率为13.5%的品种显然要高。也就是说，为了达到同样的理财目标，在提前还贷的情况下，张小姐就需要冒较高的风险，获取较高收益率。

　　当然，以上所说的这些，都是要在考虑利息对比的情况下，必须所获收益高于贷款利息才可以的。但不管怎样来说，选择分期付款，就等于去拿银行的钱再生钱，给自己资产增值一个无限的可能。如果你是一个年轻的白领，职业发展前景良好，不妨可以参考一下张小姐的例子，给自己的房贷找一个更好的方式。

　　提前还贷三种方式可省息

　　记者在调查了一些贷款的市民，发现有一些人想提前还贷，亿房顾问理财师给出了三种可以省利息的方法：

　　第一种：部分提前还款，减少月供，还款期限不变。提前还款10万元，月供减少为1363.04元，但节省利息程度有限。

　　第二种：部分提前还款，减少月供，缩短还款期限。提前还款10万元，月供减少为1588.65元，还款期限缩短为15年。能减少部分利息，但每月的还贷压力相对较大。

　　第三种：部分提前还款，增加月供，缩短还款期限。提前还款10万元，月供增加为2064.93元，还款期限缩短为10年。利息支出相对最少，适合还款能力较强的客户群。

　　武汉部分银行已经推出比较灵活的还贷方式，市民可以选择转换还贷方式来节省利息支出。虽然灵活的还款方式能节省不少利息，理财专家提醒市民，选择还款方式时要量力而行。