2008年：先保险 后理财

　　□ 杜鹃

　　过去一年，在繁荣的资本市场带动下，保险理财产品也大大“火”了一回，而沉寂已久的投连险更是重新焕发了生机。

　　统计显示，截至2007年12月20日，保险市场共有21家保险公司销售投连险产品，投连险账户超过130个。2007年1至10月，投连产品保费收入300亿元，同比增长500%，占寿险保费收入的7.4%。在个别外资保险公司，投连险甚至撑起“半边天”，占比达到80%以上，成为公司业绩增长的重要推力。

　　2008年是中国人的奥运年，在这新年旧历交替之时，资本市场走势再次成为各方关注的焦点。2008年，资本市场能否继续“牛”，投连产品能否继续“火”，抱着这诸多揣测，如何理财成了百姓生活中的热门话题。

　　保险是理财首选

　　纵观当前局势，去年资本市场的余温尚未消去，今年的奥运之风已经刮起。而理财产品供给主体的大量涌入和理财产品的迅速增多，竞争加剧已是一种必然。因此，市场震荡就成为一种可能，而今年理财的关键将不仅是高收益，更在于低风险。

　　提及风险，必想到保险，保险的保障功能可以使人自身和已有财产得到充分保护，当发生事故的家庭面临资产入不敷出的窘境时，保险金的支付可以弥补缺口，从而降低意外收支失衡对家庭产生的冲击。

　　如果没有保险的保障，所有的财富都是无稽之谈，试想即使你拥有再多的钱，但是没有根本的保障，一旦发生意外、大病，财富都将灰飞烟灭。根据马斯洛的需求层次论，人的一生有五种基本需要：生理需要，安全需要，归属和爱的需要，尊重需要和自我实现的需要。其中，安全需要较为根本，而保险的保障功能恰能满足人的安全需要。

　　可见，2008年资本市场的震荡可能对保险的保障功能提出了巨大的市场需求，这就需要保险公司和消费者对保险行业及保险产品有个更为清晰的认识。

　　保障功能才是重点

　　一方面，保险公司应该准确把握行业发展方向。现如今，随着保险与银行、证券业结合的日益紧密，金融综合经营趋势已经显现。综合经营为保险业发展提供了许多新的机遇，同时也提出了更多挑战，保险业惟有保持个性发展才能与银行、证券业并驾齐驱。而保险业的个性就在于以保障为根本功能，所以保险公司在开发产品时应更多关注产品的保障功能而非投资功能，这也是保险产品能否在激烈的市场竞争中取胜的关键。

　　另一方面，消费者应该冷静对待保险产品，特别是保险理财产品。以投连险为例，它是一种兼具保险和理财功能的复合产品，具有一定风险，它的保障功能弱于单一的寿险产品，投资功能弱于单一的金融产品，而且是以保障功能为主，投资功能为辅。

　　消费者在购买投连产品之前，首先应该知晓自己究竟需要什么，如果是投资收益，那就去购买基金；如果是保险保障，那就去购买单一的寿险产品；如果二者皆有，才应考虑购买投连险。

　　其次应该衡量自己的风险承担能力如何，是否能够承担所购产品具有的风险，并根据自身承受风险的能力调整各投连账户之间的比例以决定各部分功能的强弱。

　　总之，消费者在被显性的高投资收益吸引的同时更应注意到保险理财产品隐性的保障性能和潜在风险。

　　因此，2008年无论资本市场走向如何，投资理财都将继续是人们茶余饭后的热点议题。而在一切尚无定论之前，“先保险，后理财”将是2008年您最明智的选择。