个人信用记录：白纸黑字别不当回事

　　你是否办了好几张信用卡？你是否曾经因为在外出差或忘性大而逾期不还款？

　　这些小细节，很可能会记入你的 “个人信用档案”，将来在申请房贷、车贷的时候，被银行拒之门外，不经意间，你就被记上了银行的 “黑名单”。

　　在贷款担保公司提供的数据里，有四成前来办理贷款的客户因为个人信用不佳，最终无法办理贷款。

　　在享受刷卡乐趣的同时，请别遗忘跟随你的 “个人信用档案”。如果不善加维护“个人信用”，在一些关键时候，只有吃“哑巴亏”。

　　现状调查

　　四成申请者因逾期还款被拒贷

　　“自从中国人民银行推出‘个人征信系统’服务之后，贷款变得难了许多。40%的贷款申请人因为信用卡逾期未还这样的‘小事’而无法从商业银行获得贷款。”北京伟嘉安捷投资担保有限公司业务专员廖屏屏告诉记者。该公司是专营个人贷款服务的公司。“40%”是廖屏屏根据自己接待的经验给出的一个估算数字。

　　“最近的一个案例是一位先生的信用卡出现了12个月的逾期。后来我们了解的情况是，他2007年都在国外。出国之前，他往自己的信用卡里存了几万元人民币，但是他没算清楚这些钱足够还到什么时候，在后期出现了连续12次逾期未还最低还款额的情况。回国之后他申请住房贷款，银行认为他的信用记录不良，拒绝批贷款。”廖屏屏说。

　　这种情况，在年轻人中相当普遍。近年来，最早使用信用卡的一批年轻人几乎都进入了买房买车的高峰期，因为“逾期未还”造成的麻烦越来越多。

　　九成网友没查询过个人信用

　　你有多了解自己的信用？记者在新浪网和猫扑网分别做了关于“个人信用档案”的网络调查，结果显示：九成以上的网友没有查询过个人信用档案。这一比例在新浪网友中达到94.38%，在猫扑网友中则高达97%。其中，新浪网友中完全没听说过个人信用档案的占33.4%，猫扑网友中的比例是39%。

　　在个人征信系统正式运行两年多后，似乎还没有在普通老百姓中引起足够的重视。

　　实地走访

　　怎么查：记得带身份证及其复印件

　　个人可到当地中国人民银行分支行的相关部门查询自己的信用报告，并须携带身份证和身份证复印件。

　　1月2日，记者来到位于北京金融街35号国际企业大厦的中国人民银行个人征信中心。在国际企业大厦7楼，值班人员收下记者身份证复印件，与本人核对之后，通知位于三楼的业务人员，然后告知记者去三楼的某一间办公室办理。陪同人员如果不进行查询，将不被允许进入三楼的办公区，会被门口的保安拦下。

　　记者到的时候是上午9点半。要先填写一张查询申请单，包括个人姓名、电话、邮件、查询目的等项目。之后还有单位、住址等选填栏目。填完之后交给业务员，坐在一旁等待即可。

　　由于没有其他人前来查询，三分钟之后，记者的个人信用报告就已经打印好了。工作人员告诉记者，目前这项业务不收费，但将来应该是要收费的，但收费时间和方式还未定。

　　怎么看：“信用交易信息”最重要

　　记者的报告有两页纸，共三面。记者翻遍了两页纸，也没有看见对自己信用程度的任何评价。工作人员告诉记者，这份报告只是把个人的信用记录显示出来，至于评判个人信用是否“优良”、“一般”、“不良”，中国人民银行不做评价，而是由各个商业银行自行评估。

　　上面显示的信息包括以下两大类：

　　第一类是个人信息部分，又分四个栏目。“查询信息”里包括姓名、证件号码、查询原因等。“个人身份信息”由记者办理信用卡的银行报送。

　　第二类是“信用交易信息”，这也是商业银行最为注意的部分。其中分为“信用卡明细信息”和“最近24个月每月还款记录”。记者名下有两张信用卡，这两张卡的还款记录、透支记录和额度都会被显示出来。最重要的是两项：“12个月内未还最低还款额次数”和“最近24个月每月还款状态”。按照大多数商业银行的规定，累计未还最低还款额超过3次，就被记入“黑名单”，要想贷到款就很困难了。

　　怎么看：购买基金、股票账户不显示

　　除了这些栏目之外，还有“个人结算账户”和“个人养老保险金信息”。工作人员告诉记者，购买基金、股票而开立的借记卡不会显示在信用报告里，因为借记卡没有透支功能。但如果有贷款购房、购车等记录，则还会显示还贷的细节情况。

　　在此前有关部门公布的信息中，曾经提到将来个人信用报告还将涉及个人住房公积金缴纳情况、纳税情况，甚至犯罪记录。但目前这些都尚未反映在个人信用报告里。

　　报告的最后一项是查询记录。如果银行进行过信用卡审批或贷款审批，都会显示出来。而个人查询的记录也会显示。

　　怎么办：买房时记得提前询问

　　廖屏屏接待的贷款客户里,40%因为个人信用问题而无法贷款或者额度不能批高,但这部分客户,前期已经花费了大量的时间在看房、选房上。对于已经知道自己存在逾期还款记录的人,能否提前知晓放贷情况,避免浪费时间呢?“前期没法咨询。除非你定了购买的楼盘,然后跟那个楼盘挂钩的商业银行咨询,只有到那时,银行才能考虑这笔贷款的综合因素,包括楼盘、个人、信用等各方面的因素,最终作出一个结论。”北京市建行朝阳北路支行的个人信贷部工作人员告诉记者。

　　但该工作人员也建议买房者在看房的时候现场咨询一下售楼员。记者遂以买房者的身份咨询了某售楼处的售楼员李小姐,称自己信用卡存在6次逾期,不知能否办下贷款。

　　李小姐记下了记者的姓名和身份证号,表示帮忙咨询挂钩银行。15分钟后,李小姐回了电话。“交行说基本上没问题。国有银行里只有农行说能做,但是需要您提供近4个月的对账单,银行的工作人员可以判断出是否是恶意拖欠。只要不是恶意拖欠很长时间,基本上都可以批。”李小姐说。

　　看来,对于不同的楼盘和不同购房者,要具体问题具体分析。

　　细则解读

　　嫌麻烦逾期还款造成“不良记录”

　　与记者同去的朋友小凡在拿到个人信用报告后很郁闷。她在最近24个月里有6次“未还最低还款额1次”的记录。按照《报告》中附加的“还款状态说明”，还款状态一共分为8个等级，包括“正常”、“未还最低还款额1次”、“未还最低还款额2次”……一直到最严重的“未还最低还款额7次及7次以上”。

　　小凡是在大学期间办理了招商银行的信用卡，当时由于是学生，因此透支额度只有3000元。“我记得在办理信用卡时银行的工作人员只告诉我们什么情况下免收年费，可以透支的额度，还有将来毕业之后的转卡，并没有告诉我如果逾期没有去还当期的最低还款额，就会被记录到个人信用档案里面。”小凡说。

　　虽然小凡如今的工作单位使用的是其他银行的银行卡和相应的信用卡，但由于已经习惯使用招商银行的信用卡，小凡在购买机票的时候只用招行信用卡，因此透支金额经常在2000元左右，然后每个月她得坐半个多小时的公交车去最近的招行网点还款。和大多数“月光族”一样，小凡只喜欢存入最低还款额，当工作一忙，很容易错过每月3日的最后还款期限。“我以为交了滞纳金就没事了，真没想到会记录到信用档案里。”小凡挺后悔。

　　逾期超过6次，银行原则上不予贷款

　　记者咨询了北京市的中行、建行个人信贷部的工作人员，被告知无法仅仅根据一个信用报告就作出是否贷款的判断。“如果在信用报告上有累计6次逾期还款，我们银行很可能不会贷款给你了。这是一个大原则。”建行北京市东四支行房信部工作人员告诉记者。“单看这个信用报告，我不能回答是能做还是不能做贷款，还得考虑您房子首付是多少，房子位置在哪儿，变现价值有多大，还有个人收入、工作单位、商业银行当时的政策、同期中国人民银行的政策等等很多因素。但是如果累计6次逾期还款的话，在我们银行肯定就做不了了。”中行北京市朝阳北路支行的个人信贷部工作人员说。

　　目前几乎无法撤销不良信用记录

　　不良信用记录有撤销的可能吗？从理论上讲，当遇到特殊原因造成无法逾期还款时，可以向信用卡发卡银行说明情况。如果发卡行认可，会出具相关证明，这时拿着证明再去找银行贷款，应该就没问题了。但记者在调查过程中，不论是中国人民银行、商业银行还是贷款担保公司的工作人员均告诉记者：目前没有这种先例。不良记录也不可能撤销。

　　不过，目前中国人民银行的个人信用档案只保留最近两年的情况，当最新月份的记录增加了，自动覆盖第一个月的记录。

　　前文中提到的那位因出国而发生12个月逾期的先生，曾经向信用卡发卡行提交了护照、工作记录、消费记录等一切能够证明那段时间他在国外的证据，但最终都没有拿到发卡行的证明，贷款也就无法批下来。

　　中国人民银行个人征信中心的工作人员称，如果发现自己被卷入骗贷等犯罪行为，必须拿着法院判决书和对账单请商业银行更改记录。当商业银行拒绝变更时可以拿着所有证据到中国人民银行个人征信部门进行申诉。

　　最后，中国人民银行个人征信中心工作人员提醒，虽然目前个人信用报告是免费查询，但是不能老查。“要是老查就跟自己不相信自己似的，这样对个人的信用评级也不好。”据悉，将来中国人民银行将出台收费细则，通常第一次查询是免费，但再次查询就要收取费用。

　　据新华社