金融专家就新年个人贷款理财提出建议

　　从今年1月1日起，最新的银行政策将正式实施，对于央行不断强调的从紧货币政策，很多购房者感觉无所适从，本报专访银行界金融专家，为购房者今年贷款理财提供最好建议。

　　新贷款申请：固定利率房贷再受宠

　　经历了2007年6次加息冲击，购房者对利息风险的预见性增强，2008年抑制国内经济过热和通胀仍然会是央行货币政策的首要目标，专家认为持续加息的预期空间仍会很大，鉴于此，购房者又开始青睐固定利率房贷产品。由于固定利率房贷在一定期限内将利率固定，不因央行利率调整而变动。

　　在持续加息期间，固定利率锁定了购房者未来的利率上升的风险。以中行5年期固定利率产品为例，中行最近一批固定利率产品利率5年期为6.06%(2007年5月28日公布)，选择这种产品的客户，即使经历了几次加息冲击后仍然在5年期内享受这一固定利率，而选择浮动利率产品的购房者，如果同样是5年期贷款，从今年1月1日起最优惠的利率也已经达到6.579%。

　　专家说法

　　对收入稳定有较完整投资计划的购房者可选固定利率房贷产品，在目前这种形式下，这种产品可规避一定利息风险。同时银行专家也认为，房贷产品的选择要根据自己实际的财务情况来决定，将贷款也看做投资的一部分，才能真正达到合理理财的目的。

　　提前还贷：之前需通盘考虑

　　有业界人士认为，一些在去年还没有体会到加息压力的购房者，在经历了加息的真实感受后，可能会形成较大规模的“提前还贷潮”。“我不会提前还贷，如果有闲余资金的话，我会选择投资。”一位银行工作人员表示，“目前经过6次加息，利息已经到达一个较高点，从理财角度看，在高点提前还不如低点提前还，所以在这种形式下，提前还款不是最佳选择。”不过，根据央行提出的　“要实行稳健的财政政策和从紧的货币政策，进一步发挥货币政策在宏观调控中的作用”，各银行很有可能加大信贷政策紧缩，贷款成本增加。

　　专家说法

　　不能仅从节省利息角度决定是否提前还贷，资金通盘考虑，综合收益与付出的比例，再决定是否要提前还。提前还款的流程恢复到正常时期流程，购房者可根据贷款合同里约定的提前还款时间，向银行提出申请，申请通过后在规定时间内到银行还款。

　　第二套房贷：执行过程中落实细节

　　央行、银监会发布了关于商业贷款的《补充通知》后，虽然不少舆论指出补充通知中仍有未明确的细节，比如人均住宅面积的确定、婚姻状况如何确认真实性等，但各银行房贷部负责人都表示，将严格按照央行的统一规定来发放第二套房贷。“对于人均住宅面积的界定，虽然目前还没有和房管局等部门形成共识，但我们将在执行过程中按照央行通知的精神来落实实施的细节。”中行省分行有关负责人表示，目前还暂时没有接到关于第二套房的贷款申请。

　　专家说法

　　购房者较关心的婚姻关系变化对贷款的影响问题，只要在婚姻关系存在期间，贷款都是以户计算，比如结婚前一方曾贷款购房，婚姻关系形成后，另一方购房仍然视为第二套房；如果婚姻关系解除后，房产判决后，没有得到房产的一方首次贷款，不作为第二套房处理。

　　华西都市报 符小晓 刘陈平