理财应避免五大误区

　　□晨报记者李强

　　中国银监会近日就投资银行类理财产品发布提示，劝戒普通投资者，增强风险意识，避免走入理财误区而蒙受损失。银监会提示称：眼下公众理财普遍存在五大误区，应引起各方警惕。

　　银行理财≠储蓄存款

　　银行理财产品本质是金融投资产品，与传统的储蓄存款有本质区别。是投资就必然有风险，购买者须承担“买者自负”风险。

　　根据有关法规，商业银行可售卖保证收益和非保证收益两大类理财产品。银行不得无条件向客户承诺高于同期储蓄利率的保证收益率，非保本浮动收益类产品甚至不能承诺客户投资本金的100%安全。

　　预期收益≠实际收益

　　不能将“预期（最高）收益”理解为到期的“实际收益”。由于市场变化莫测，理财期满最终实现的收益，很可能与预期收益有偏差。

　　眼下多数产品收益，都与所投资标的市场表现挂钩，预期收益形成更复杂、风险更大。以某银行一款与国际有色金融现货市场挂钩的美元理财计划为例，投资收益直接与国际锌价挂钩，给出的预期年收益率为20%。但当去年11月产品到期时，由于锌价走势与原来预判的相反，该产品实际收益率为零，与20%的预期收益差距巨大。

　　口头宣传≠合同约定

　　在购买理财产品时，务必详细阅读合同约定，不能只听银行销售人员的口头宣传。一般说，银行理财销售人员出于自身业绩考虑，在宣传产品时，往往有夸大收益率和有意隐瞒投资风险的倾向，因此不能客观、全面地传达相关信息。

　　对不能完全理解的理财产品，消费者不要光听销售人员的口头宣传就草率决定，即便产品说明书及理财合同条文很难理解，也要仔细阅读，没有把握的应咨询相关专业人员。

　　别人说好≠适合自己

　　理财产品千差万别，没有最好的，只有最适合自己的。高风险产品可能带来高回报，会受到风险承受能力强的人追捧，但对于那些抗风险能力差的人，这样的产品并不适合，不应该只看到别人的高收益，而忽视了遭受损失的严重后果。

　　商业银行一般会先给投资者提份风险问卷调查，务必填写后并根据测试结果，选择适合自己的产品。风险承受力弱的，最好购买保证收益类产品，虽然收益率可能不及其他产品，但风险相对较小。

　　投资理财≠投机发财

　　理财专家指出，投资理财是一种长期的、理性的、专业化的投资行为。不能将投资过多的集中于单一产品，导致风险过于集中；更不能听信无风险、高收益、“一夜暴富”神话，往往会落入非法金融机构的陷阱，弄得血本无归。

　　银监会的负责人强调，金融消费者在选择投资产品之前，一定要克服“暴富”心理，不要盲从，树立投资自己熟悉、具备风险承受力的产品；建立有效投资组合等理念。