投资收益不稳 提前还贷踏实

　　编者按

　　“招商银行温馨提示：我行于2008年1月1日将您的贷款利率从6.273%调为6.6555%。请关注月供变化以免发生逾期。”这是任先生昨天收到的短信。许多办过房贷业务的人士在元旦上班后的第一天也都收到了类似的短信。

　　有不少人曾预期，加息可能会引发“提前还贷潮”，但《第一财经日报》昨日调查发现，在2008年货币政策从紧、二套房认定新标准出台以及股市收益、其他诸多金融产品收益往往高于新利率标准的大背景下，在“提前还贷”这个问题上今年出现了明显的分化：虽然也有一部分人选择提前还贷，但“有钱不还”的也大有人在。

　　新年里收到房贷利率提醒短信，对购房者来说当然不是令人愉快的事情。没有收到短信的徐先生心情不错，因为如果没有去年11月份的提前还贷，他也逃不过银行的短信“骚扰”。

　　当然，愉快也包含着某种代价，去年11月，徐先生付出了20万元人民币，和银行结清了所购房屋的剩余贷款。

　　新年到来前后，和徐先生一样提前还贷或者打算提前还贷的人不在少数。但据记者调查，还有相当一部分购房者持不同的看法，认为不同的投资渠道，都将带来比提前还贷更大的收益。

　　徐先生所购的房产是上海浦东新区张扬北路的同方锦城，2003年购买时房价为4700元/平方米，这套120平方米左右的房产总价为56.7万元，首付20%后贷款45万。尽管当时办理的是30年按揭贷款，但徐先生分别于2005年和2007年两次提前还贷，最终结清了所有房款。

　　对于提前还贷者，很多人都认为应该是不擅理财的人群。“没有其他投资渠道，手头有钱只好提前还贷了”。

　　实则不然，按照行业分类，徐先生是一位标准的金融行业人士。在期货公司工作的他，不但在证券公司有自己的户头，甚至早已开始股指期货的模拟交易。“我对明年的股指不看好，对明年加息的预期倒是很高，与其把钱放在股市里颠簸，不如提前还贷来得踏实。”

　　按照徐先生的说法，他的资金安排都是计划好的。原本2007年7月份就已准备好了20万，但当时觉得股市还有戏，便仍将资金投进股市。尽管2007年11月份股市大盘开始跌落，但回顾7~11月间仍有盈利。当11月份大盘迅速跌落之际，徐先生果断地将资金抽出用于还贷，躲过了之后的股指下滑，当然也躲过了12月份的加息。

　　“如果将资金投入股市，投资回报率可能还不如银行的房贷利率。在这种预期下，我决定提前还贷。”徐先生对记者表示。和徐先生持同样看法的股民还有很多，经历了2007年股市的大起大落，很多股民对2008年股市的行情不看好，纷纷表示要提前还贷。

　　从2007年3月18日首次加息至今，5年期以上的住房贷款基准利率由年初的7.11%增至7.83%，5年以内的由6.75%增至7.74%。以贷款50万元、等额本金20年还清为例，去年底月供款3528元，2008年元旦之后月供款项需要3774元，20年还款总额就要多出6万多元的利息。这对于买房者确实是一笔不小的数目。

　　从事摄影工作的任先生也选择了提前还贷。他已在上个月提前还贷10万元，“2007年央行的六次加息在元旦起正式反映在房贷利息上，我在新利率标准执行之前就提前还了部分款，锁定房贷继续上升的风险。”

　　任先生2007年的月供是1700多元，从前天开始，由于新贷款利率，他每月将多支付200多元。在利率持续走高的大背景下，任先生在去年8月份向招商银行申请了商业贷款。按照该行的规定，一年以内提前还款的贷款人，需要支付给贷款银行一定的违约金——贷款总额度的三个月利息。即便如此，在他看来，这仍然是合算的一桩交易。

　　“往年每到年底都会出现提前还贷现象。去年12月份，我们收到了许多贷款人提前还贷申请书。随着距离执行住房按揭新利率的时间越来越近，出现了一波提前还贷人群。在没有其他更有利的投资渠道下是可以考虑提前还贷的，特别是那种家庭月度收入比较紧张的家庭。”招商银行上海长宁支行信贷经理施源昨天告诉《第一财经日报》，“这些人群中，以归还部分贷款的占据主流，一次性还清的很少。”

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