负债新婚家庭财务加减法

　　■ 个案资料

　　王先生和妻子两人分别27岁和24岁，他们今年五一刚刚结婚。王先生在一家IT公司做技术员，每月税后收入约6000元，妻子是一家私企的文员，每月税后收入约4000元，双方都有三险一金。

　　王先生和妻子结婚之前先买了一套70万元的房子，双方家庭凑了25万元首付，其余45万元贷款15年，每月还款约3900元。本来王先生和妻子觉得这样的还款水平还能够接受，但由于后来在装修房子和结婚这两项上的开销超出预算，他们又不得不找朋友借了5万元钱，承诺在1年内还清。但夫妻二人每月支出总在4000元左右，这样紧张的经济状况让他们犯了愁。而且看着很多人都在炒股买基金，他们起了投资的念头，却苦于没有余钱。他们想知道应该怎样理财？

　　■ 家庭财务状况分析

　　王先生与妻子目前均参加工作时间不长，又刚刚建立家庭，因为房屋的总价远大于现有的财富积累，因此花明天的钱来实现家庭目标也就成为一种必然。

　　从其资产负债表中可以明显看出，王先生家的资产都是以房产的形态存在的，而且负债较多，既包括长期负债即房屋贷款45万元，还有短期负债即朋友借款5万元。

　　由此王先生家庭的还贷压力较大，每月支出3900元，占收入的39%，加上每月4000元的生活费用，月度总支出达到7900元，即收入的80%都必须支出，节余本来就比较少，还要在1年内还清朋友借款，因此也就不难理解王先生无钱可理的感觉了。

　　■ 财务目标分析

　　王先生家近期的财务目标包括两个方面，即归还朋友借款5万元，此外还希望有余钱进行投资。综合来看，1年后归还朋友借款5万元，是王先生及家庭首要的财务目标。余钱投资也是为了能够实现即得财富的增值，以便更好更快地实现第一个目标。

　　但考虑到王先生家每月所剩的节余较少，要想把每月的2100元在1年后变成5万元，这几乎是个不可能完成的任务，因此需要王先生尽早与朋友进行解释和沟通。与此同时，为了能够最大限度地缩小王先生家庭财务现状与财务目标之间的距离，建议如下：

　　【减法】整理家庭财务 精算日常支出

　　王先生家庭每月支出在4000元左右，差不多40%的收入都用于两个人的日常生活，总体感觉较多。尽管是新婚燕尔，但王先生家首先需要在控制家庭支出方面做好功课。

　　能够控制支出最好的办法就是清楚地知道4000元钱都花到哪里去了；而要清楚地了解钱的去向，最好的办法就是逐笔记账。建议王先生夫妻建立一个账本，每天花几分钟的时间做一下记录。这是家庭理财的第一步，也是至关重要的一步。

　　月底时，把“流水账”按照衣、食、住、行等科目归类，找出不应消费、过度消费的支出，下一个月起不再花这些“冤枉钱”。例如，在“食”这一项里不应当过多出现外出餐饮消费，不管是自己消费还是朋友应酬，都可以充分回归家庭生活，这样可以节约不少的支出，氛围和效果或许也更好。

　　总之，王先生夫妇应当认真记录、仔细审视，控制好支出，做好过“紧日子”的准备和决心。

　　【加法一】定投指数基金 博取较高收益

　　仅有一年的时间，对投资来讲实在太短，不可避免风险很大。选择基金投资实在是不得已而为之。好在定期定额这种方式使用平均成本法，能够在一定程度上熨平风险，可以算是王先生目前最佳的选择之一。

　　但需要提醒的是，想通过定投基金获取超额收益是不现实的。无论年收益是10%亦或15%，每月的投资额（每月节余）都应在4000元左右，1年后才能达到5万元的目标。

　　建议购买指数型基金或者股票型基金，每月购买2000元的基金，立即开始，坚持12个月。

　　【加法二】 寻找机会兼职 扩大收入来源

　　此外，能够改善家庭财务状况的另一个较好手段就是增加收入来源。建议王先生和妻子，充分利用自己的学业专长，在IT行业和文秘行业找到一份兼职工作，利用业余时间，多付出一份辛劳和努力，获取相应的劳务报酬。从而扩大收入来源，增加每月节余的额度，增加投资额度，更好的接近还款目标。

　　最理想的期望是：日常支出缩减成功和兼职收入增加，把这些增加的收入全额加入到定期定额投资中，结果会改善很多。

　　【加法三】 做好预算规划 避免意外情况

　　总的说来，王先生家产生这5万元借债的主要原因在于，没有做好并控制住房屋装修和结婚费用。而如果王先生没有提前做好节余资金的测算和规划，就可能导致其无法兑现一年内还款5万元的承诺。

　　因此，在进行大额消费之前，一家人必须提前做好规划，综合考量轻重缓急，量入为出并留出余地，才能避免意外。一般的规律就是首先保证必要的基本生活水准，然后做好负债管理，并购买保险解决后顾之忧，如果还有节余，则积极进行投资，实现多重人生目标。

　　另外因为有房屋贷款，建议王先生考虑购买大约70万元的定期寿险。

　　李春，中国农业银行青岛市分行金融理财师AFP。