结婚前先把理财观念统一了

　　约威尔·罗森伯格/文 新快报记者 丁芳芳/编译

　　一对理财观念截然相反的情侣，热烈地爱着对方，他们想要结合，必须先解决哪些问题？

　　性格互补的异性之间有神秘的吸引力——米歇尔·罗斯和罗伊·德金的情况证明了这一点——至少在财务问题方面证明了。

　　米歇尔·罗斯在一家财会服务公司工作，是个理财严谨的人。罗伊·德金是个律师，是个冲动豪爽，花钱大手大脚的人。

　　她忍受不了债务。他的信用卡上有2万5千美元的欠款，照样过得逍遥自在。

　　“我们就像黑和白一样。”罗伊说。32岁的米歇尔和43岁的罗伊都很清楚，财政问题是很多婚姻失败的主要原因。他们俩是在今年7月订婚的，在结婚前，他们都觉得应该尽量弥合在理财观念上的不同，并找到一条双方都能接受的道路。

　　目前状况

　　这对美国夫妇在开始婚姻的时候，将会有个很好的经济基础。作为资深律师，罗伊去年赚了20.9万美元；而米歇尔的工作收入也有8万美元，还有奖金。

　　虽然米歇尔更年轻一些，但她有储蓄的习惯，她的经济状况会更好。她已经有了19万美元的投资和退休金储蓄。另外她在

　　而与之相反的是罗伊，退休账户里只有6万2千美元。而他在紧急状况之下，能拿出来的后备金也只有1万美元，最多还有一些零碎小钱。

　　初步研判

　　调整到同步：罗伊做了一些让步，他说他需要做出改变。

　　“我正打算表示同意呢。”他说。但是为夫妇制定理财计划的圣·保留金融教育家鲁斯·海登警告说，这种方法不是长久之计，因为江山易改，本性难移——没有人能够那么轻易地就改变他的理财观念和做法。

　　其实，罗伊和米歇尔需要的是找到某种中间状态。比如说，海登说如果米歇尔能够稍稍放松一下她的理财神经的话，也许她能够更好地享受生活。而米歇尔也承认她钦佩罗伊的慷慨大度，比如说晚上和那些比他赚得少的朋友们一起出去玩的时候，罗伊总是会很爽快地揽下埋单的任务。

　　解决之道

　　夫妇二人应当各自保留独立账户，另外再设立一个家庭账户。罗伊可以每个月往家庭账户里存入固定的几千美元，作为共同开销的支出。而剩下的钱，他可以用来还贷款，或者他爱怎么花就怎么花。至于说他们的投资，艾迪那的财务计划师罗斯·雷文说新婚夫妇不应该急着合并两人的投资项目。但是雷文也建议做一些调整。

　　罗伊和米歇尔两人在美国基金组织所设的投资项目中，一共做了16项不同的投资。这其中很明显有重合的地方——比如说，两人都买了该公司所运营的平衡型基金——这方面就应该削减。

　　同时，他们应该考虑增加其他公司所运营的一些蓝筹基金，比如说先锋股息增长型基金。

　　短期计划

　　一旦两人结婚了，他们就会有一些短期计划需要考虑，比如说买一栋更大的房子。这就意味着他们需要一些更可靠的能带来固定收入的投资，用来支付预付定金以及还贷等等。

　　雷文说。两人需要把他们的投资额度中债券所占的比例提高到四分之一。他建议增加一些更加多元的，低成本的基金。

　　处理债务

　　罗伊从他念大学和法学研究院的时候就开始工作了，但他还是欠了这么多债。可是他坚决反对米歇尔拿出自己的储蓄来替他把债务还清。雷文也同意这种观点。他说罗伊的收入相当丰厚，足以让他自己收支平衡，包括支付信用卡债务，为买车和

　　雷文建议首先还清最小数量的欠款。这能给罗伊带来信心，让他觉得自己有所进展。同时罗伊也需要计划一下未来的现金流，来逐步填起信用卡上的亏空。

　　提前预算

　　两人在之前各自买的公寓目前都在出售。罗伊的单卧室公寓标价是21.49万美元；米歇尔的双卧室公寓标价是27.99万美元。

　　一旦两间公寓都卖掉了，他们希望能够在附近找到一栋更大一点的房子。米歇尔的心理价位是在40万到50万美元之间，而罗伊觉得他们可以承受最高价格到60万美元的房子。

　　海登说这对情侣是本末倒置了。两人与其浪费时间来争论到底可以承受什么样的价格，还不如好好制定一项家庭预算，看看他们真正能够负担得起的究竟是什么样的。

　　“我认为这非常有意义。”米歇尔说。至于说到长远的计划，她加上了一句：“要开始讨论这些事了，我感到非常兴奋。”