你离债务危机有多远

　　当理财时代来临，家庭和个人同样有很大几率处于“债务危机”的困境之中不能自拔。而这样的困境正是伴随着信用卡、房屋贷款、轿车贷款等诸多金融信用工具的诞生而出现的

　　撰文 一闻

　　什么是“债务危机”？国家有“债务危机”，公司也有。但别去看教科书的概念，那些概念在这里不能套用。

　　“家庭债务”这种现象，首先出现在一些金融系统比较发达的国家，他们早就推出了带有“贷款”性质的多种服务，也就是支持人们花明天的钱，完成今天的消费。

　　然而，当这种消费观念和方式刚刚进入中国，房贷过高、车贷过高、

理财顺序倒置胡乱、信用卡债务过高并不按时偿还债务、没有购买相应的保险……

　　多方面的问题就相继出现。据统计，北京的家庭负债比例高达122%，已经超过了美国在2003年时候115%的家庭债务比例。而同期，上海、青岛、杭州等城市的家庭债务比例也分别达到了155%、95%、91%。

　　你“危机”了吗

　　一个人或一个家庭是否已经陷入了“债务危机”，没有标准数据可以衡量，只有自己的感觉才知道。请尝试在心中回答下面三个问题：

　　●你或你家庭的现金流是不是一直源源不断，而不会只支出不收入？

　　●除了已经投资在

股票、基金、房产等方面的资产，你或你的家庭在银行中有没有活期存款？这笔款项的数额有没有达到你或你家庭月收入的6倍，也就是半年的收入？

　　●当每个月薪水发下来的时候，你或你的家庭给银行提供了房贷、车贷、保险费、信用卡债务等一系列款项之后，所剩下的资金是否还能够自如地在储蓄、保险、投资、生活各个方面合理分配，而不觉得节衣缩食？

　　如果以上问题你的答案都是肯定的，那么恭喜你或你的家庭没有陷入“债务危机”；如果你的答案中有否定，那么这需要引起你的注意了，或许你已经被“债务危机”困扰了；更或许，你正在那个黑洞的边缘徘徊，小心失足。

　　危机有多远自己算算看

　　接下来，请拿出一支笔，让我们一起来计算一个简单的公式：月度金融债务比率=月度偿还家庭债务金额/(家庭总收入-所得税-社会保障费-记账补贴等一系列花销)×100%

　　这个“月度金融债务比率”是什么呢？它衡量的是一个家庭每月有多少收入需要用来偿还债务。这个比例越高，说明还债后剩下的收入越少，反之亦然。

　　这个数据多少为宜？还是问自己吧。如果一个人每月花销微乎其微，这个数据高一些也无所谓；如果一个人每天应酬多多，光娱乐和应酬就花掉收入的一半，那么，这个比例过高就有入不敷出的危险了。况且，这个数据只是一个比例，而非绝对数字，不能说月入10万元而“月度金融债务比率”为50%的家庭，不如月入1000元而此比例为零的家庭过得好。

　　在这里，我们担忧的问题只是，在自己家庭收入的水平区间，是不是能够使自己的资产良性得以运转，而过上至少与收入水平相当的品质生活。即便“月度金融债务比率”因人而异，但如果达到60%甚至更高，也是一件非常可怕的事情。

　　其实，“如人饮水，冷暖自知”，每月还了债务，是不是还能潇洒自如地生活？只有自己最清楚。所以，你离“债务危机”有多远？自己说了算。

　　扼杀潜在债务危机

　　“幸福的家庭是相似的，不幸的家庭各有各的不幸”。在“债务危机”方面也是同样道理，理财越做越顺利的家庭都是相似的，因为他们的生活会越来越富裕，房子越来越大，车子越来越好。

　　忠告1：别与信用卡过分亲近信用卡的出现，给很多人的消费生活带来了方便和乐趣，但是，当今社会上的“卡奴”与“房奴”、“车奴”同样流行。这不能埋怨信用卡，只能怪持卡人急功近利。必须清醒地认识到，信用卡只是一个工具，千万不要对“对账单”置之不理，每次都应准时支付账单。

　　请记住：不要在任何冲动的情况下使用信用卡，有第一次就有第二次，当信用卡上的债务积少成多，自己要应付的状况会很麻烦。发挥信用卡的优势是在计划消费的前提下，信用卡不会纵容任何人来挥霍无度。

　　重点计算：信用卡的使用要在计划内，可以是一个月内的各项固定支出。但当一件自己非常喜欢的物品出现时，要“量入为出”，计算好这次刷卡后，到还款期的时候，不要扰乱自己日后所有的生活。

　　忠告2：别过早贪图奢侈的生活对于任何一个人，奢侈舒适的生活都是奋斗的重要目标。如今，人们的消费理由早已不是“需要”，而是生活品质和生活质量。如何反映？衣食住行首当其冲。于是，房贷、车贷一一推出，越来越多的人乐于用明天的钱，住今天的房间、开今天的轿车。

　　请记住：财政上的压力消除叫做“把钱留在银行里”或“积极的现金流通”。所以，在考虑买房、

购车之类的重大举动时，最好预算充分，不要有了房子和车子，却饿了肚子。

　　重点计算：在满足其他消费项目后，才可以考虑房贷、车贷或其他大宗需要贷款的消费项目，这样能够保证基本的生活质量不下降。也就是说，在购买房、车之前，要计算清楚，需要在每个月偿还的金额是多少，这个数字一定是满足其他需要之后的款项。