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理财师荐人生必备六张保单 与家庭生命周期对应

http://www.sina.com.cn 2007年11月30日 08:01 沈阳日报

  理财越来越热,保险理财却少为人们认识。保险理财师建议:国际上成熟的保险市场,每个人的一生基本需要具备6张保单:意外、大病医疗、养老保险、人寿、子女教育及节税等保单。这与人生投资的六个家庭生命周期相对应。

  人生六个家庭生命周期

  青年单身期:参加工作至结婚,一般1—5年。比如一位刚刚工作两年的

  男性保户李先生,他虽然收入不低,但是租房子等消费支出却很大,个人储蓄仅有5万元。建议这一人群购买意外险等保额高,投入低的保险。

  家庭形成期:从结婚到新生儿诞生,一般1—5年。今年、明年都是生育高峰。是家庭收入稳定期也是消费期。建议购买大病医疗保险、人寿保险。

  家庭成长期:从小孩到大学,9—15年。建议购买子女教育及意外保险保单。

  子女教育期:孩子上大学这段时期,一般4—8年。建议购买养老保险和大病医疗保险。

  家庭成熟期:子女参加工作到家长退休,一般15年左右。建议购买分红、万能、投连等投资型保险,以及养老补充型保险。

  退休养老期:退休以后,建议购买节税保单。一方面,因为我国的税法规定“保险赔款免征

个人所得税”,因此投资者还可以利用购买保险来进行合理避税,尤其未来的遗产税。

  上班族风险投资降到20%

  案例:一35周岁男子,孩子5岁,爱人工作稳定,贷款购买了房子,家庭年收入在10万元左右,现有

股票、基金和保险投资。

  

理财师建议:首先,该男子是家庭收入的主要来源,所以要解决自己意外身故等突发问题,这项投入每年不足千元;其次,如果自己已经有了社保,商业养老保险可以暂缓,建议补充一下自己的医疗保险;再次,因为家庭中女性寿命一般较长,又往往比男性年轻,所以需要为她购买一份养老保险;然后,是子女的教育金,可以采取储蓄、分红型保险等方式,确保孩子的教育费用;最后,这个年龄段的人,在选择投资渠道的时候,应该侧重基金并长线持有。

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