年底房贷引发争议多 负债投资也一样是生财之道

　　今年从3月18日到目前为止，央行已经连续5次加息。对于已经买了房的人来说，今年5次加息所增加的房贷负担，将从明年1月1日起成为对账单上真实的数字。俗话说“欠债不过年”，尽管距离执行新利率还有一个多月，但由于多数银行要求提前还贷的客户需要提前10~30天申请，所以这段时间杭州各家银行住房按揭中心已经开始涌动提前还贷潮。

　　而据不少银行界人士表示，按照惯例，农历年年底前后的三个月内，还有另一波还贷高峰。

　　面对即将增加的还款负担，“房奴”们在备感压力的同时，也在计算着：要不要提前还贷？提前还贷是不是划算？

　　部分已经还完房贷的购房者们的“前车之鉴”也摆在后来者面前：东拼西凑终于把购房款提前还清了，但原本可用于还贷的

　　提前还贷，似乎只是计算器上按几下就能决定的事，但又偏偏能扯出一连串的实际问题，到底还要不要提前还贷？听听购房者们是怎么说的。

　　争论1：提前还贷到底是否划算

　　[现象]“小数怕长计”，虽然单次加息反映在月供上增加的钱只有十几二十元，但五次加息叠加起来或许就是一两百元，10年的利息可能要多一两万元。这么一算，多数人都会觉得不划算——这多花的利息买什么不好。所以，曾有媒体报道，根据杭州多家银行提供的数字表明，至少有七成按揭购房者还款年限会提前10年，而一部分购房者会在5年时间内提前归还所有的住房按揭贷款。提前还贷就是为了省利息，这钱到底省得划不划算？

　　正方

　　发言人 蓝蓝(网友，30岁)

　　有钱当然要提前还贷，银行的利息真是可怕，前一两年中，每个月还贷的钱有70%左右是利息。俗话说，能省则省，别看看一个月相差那么点钱，小不可大算，积累积累也是一笔大数目，十几年下来可顶得上我好几个月的工资。早点还了，就当每个月多赚了钱。

　　发言人 张先生(国企职员，32岁)

　　我是有点钱就还点掉的人，欠了钱，即使是欠银行的，也总感觉身上压了那么笔债务不舒服，况且早还能省不少利息。按揭买房也是逼不得已，有钱谁不想一次性就把钱给交完了，免得每个月到还款那几天就郁闷。

　　反方

　　发言人 沈小姐(事业单位职工)

　　其实现在来讨论这个问题已经有点晚了，我已经提前还完贷款，现在说实话有点后悔。本来我是看到几次加息以后，每个月增加的利息确实高不少，如果不提前还可能会增加几万元的利息，实在不划算。结果现在我贷款还完了，到单位里一问，很多人都告诉我，没有贷款了公积金就不能支取了，除非以后我买第二套房，要不然我的公积金只有等退休以后才能取出来。如果早知道这样我就不会提前还贷了，就算提前还，也不会还清，留一部分贷款并不会增加多少利息，而且每年还可以支取公积金。哎，早没想到啊。

　　发言人 周轶群(IT，28岁)

　　一个月加了一两百元，也没啥大影响，虽然背着房贷，可是我们每个月还是要出去吃吃饭，买买衣服什么的，几百块就当少买件衣服了。我不会那么想不通，一定要把所有的钱拿去还贷，未来还很遥远，变数还很大，不急不急。

　　发言人 小荷(自由职业，27岁)

　　还贷成本会不会增加，这要看你怎么去理解这个问题了，我一定不会先还。现在通货膨胀得厉害，什么都涨价，这些钱对于以后来说，算不上什么，谁知道过几年肉多少钱一斤啊。而且提前还款，会给我们每个月的生活增加负担，生活质量也会下降。为了还贷节衣缩食，这种日子，我肯定不要过的。

　　争论2：手头有闲钱，先还贷还是先投资

　　[现象]采访中，我们了解到申请个人住房贷款的时候，多数申请人会选择15~30年的贷款期限。而根据银行工作人员的分析，对还贷期限高于10年的购房者来说，加息后每1万元贷款每月约增加1元左右利息，也就是还贷期限较长的购房者受加息影响较小。所以有不少善于

　　正方

　　发言人 小小妈(网友，27岁)

　　我不喜欢欠人家钱，有了钱，当然先还掉，何况投资有风险，股票也好，基金也好，万一亏了怎么办，恐怕我晚上都要睡不好的。我还是喜欢安安耽耽地生活，做个“无债一身轻”的人。

　　发言人 蒋小姐(文员，38岁)

　　我是顶不住次次加息的压力了，向亲戚借了钱来提前还款，还给亲戚的利息总低过于银行的利息。也有人建议我用这笔钱来投资，但用借来的钱去投资，我的胆子还不够大，如果亏掉了，就得抵押房子来还钱，那不是越变越糟吗？

　　反方

　　发言人 金先生(律师，35岁)

　　还是要先投资，我是吃过这个苦头了，买现在这套房子时，贷款了没几年就匆匆将贷款全部还了，结果购房之后家里一点流动资金都没了。不久之后有个朋友提供了一条很好的投资途径，我只能放弃，朋友自己去投资，不到一年已有30%的回报，我真是后悔哦。

　　发言人 钱小姐(外企文秘，25岁)

　　当然是要投资了，钱是用来生钱的，就当用银行的钱来投资，相比其他抵押贷款来说，房贷的利率一点都不高。只要投资回报率高过银行利率，那这个投资绝对是划算的。钱在手上我有灵活运用的权力，进了银行只能躺在那里给我省利息，你说哪个更好？

　　争论3：银行放贷款增多了，买房需求会不会增加

　　[现象]提前还贷有两拨高潮，一是每年7月左右，最大一拨则是年关前后。今年又点特殊，因为频频加息，购房者更想提前还贷，这样一来，银行紧张的放贷款会有所增加；此外，明年1月1日以后银行贷款额度将重新充盈，届时申请贷款或许会比年末容易，那么市场整体的购房需求会不会增加呢？

　　正方

　　发言人 寻雨(网友，32岁)

　　买房子的人当然会考虑到首付，贷款额度大一点，能够少付点首付，可以给我们这些手头现金不充裕的人一个买新房子的机会。也就是说，本来买不起的人变成买得起了，需求自然会上去。

　　发言人 高先生(文字编辑，29岁)

　　对大多数人来讲，房子是生活必需品，并不是像车子这样是易耗品，中国人的传统观念一定是要买套房子才有根的感觉，银行提高了贷款额度，会刺激购房欲望。一次性付款的富人不多，贷款的人才占多数，贷款需求则会越来越多。

　　反方

　　发言人 丁小姐(业务员，30岁)

　　贷款额度和贷款需求有什么关系，我要买房子才会去贷款，有了买房子的需求才有贷款的需求，有没有额度不是我考虑的范围。两者根本没有关联。

　　发言人 黄玉萍(会计，57岁)

　　买不起房子的人不管银行贷款额度有多大多高都是买不起房子，像我们这样的收入，要不是当初有单位的福利分房，让我们去买房子，一辈子赚的都买不起。再高的贷款额度都没用，既然没用，怎么会对需求有影响呢？

　　记者观点

　　从账面上看，赶在新利率执行前提前还贷可以节省部分利息，但提前还贷并不一定适合每一个人。

　　比如，对那些申请等额本息还款方式的购房者来说，每月还款额是固定的，而且每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减，如果你在2000年左右就买了房子，贷款年限也不特别长，已经还贷六七年，后面主要是还本金了，加息的影响其实并不大。非要勒紧裤腰带提前还款不是不行，但其实没有多大意义。

　　再比如对一些脑筋活络、擅长理财的购房者而言，有闲钱做做基金、股票、债券等投资的收益率也不低，而且多半是会超过房贷利率的，那么与其把这笔钱用来提前还贷不如拿去“钱生钱”。

　　所以要不要提前还贷跟要不要买房是一个道理：看个人的经济实力和实际需要，不要满打满算。买房时，一般我们会提醒购房者，要清楚了解自己的还款能力，合理估算家庭收支，留出“应急钱”，还贷时也一样。一年365天，每天都会有新情况、新问题出现，别为了省些利息，影响到生活的质量。

　　“无债一身轻”没错，但，负债投资也一样是生财之道。

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