加息催生提前还贷潮

　　今年以来，央行已经连续5次加息，商业性贷款基准利率比年初增加了1.17个百分点，5年以上的个人住房公积金贷款利率比年初增加了0.63个百分点，这意味着从明年1月1日开始，不少房奴就要按照新的银行利率还贷了。为了节约还贷成本，在接近年底的时候提前还贷比往年更热了些。

　　提前还贷出现小高峰

　　多家银行的工作人员表示，目前申请提前还贷的人数较上月明显增多，主要与加息预期和年终收入增加有关，不过，由于银行到次年元旦开始执行新房贷利率，一般到本年末都会出现一个提前还贷的小高峰。

　　“每年的年底提前还贷的业务都要比其他时候集中，特别是在今年连续5次加息后，对贷款买房的人来说增加了不少压力，我们已经明显感到预约的人比往年多了许多。”中国银行北京分行个人房贷部人士介绍。

　　据该人士介绍，提前还贷在年底集中爆发还因为很多人在年初会取得年终奖等收入，这些一次性收入有一部分人会考虑到提前还贷。

　　此外，目前选择提前还贷的人群中以40岁至50岁的中年人居多，这部分人群的偿还能力很强，但

理财追求稳妥为主。相对来说提前还贷的年轻人则较少，除了支付能力有限的原因外，对于预期回报高的投资产品的青睐也是重要因素。

　　并不适合所有房贷族

　　“贷款也是一种融资理财方式，就目前的经济形势来讲，只有手中特别有闲钱又对其他理财方式都不感兴趣的人，在银行加息时提前还款才有一定的意义。”某商业银行个人信贷部总经理表示。

　　目前的许多

理财产品收益率都比银行的贷款利率高，在崇尚资本运作的时代，用闲钱投资理财，让闲置资金滚动生钱可能更加划算。不过这也要取决于是否有合适的投资渠道，以及对整个投资市场的判断。如果对2008年证券市场判断不乐观，现在投资

股票和基金的投资者也可以选择提前还贷来暂时规避风险。而对于没有太多闲钱的人来说，则没必要降低自己的生活质量，或者把有价值投资渠道的“活钱”变成“死钱”。

　　理财师建议，大家在还款前先理清自己资金如何增值的思路，是不是还款已经成为自己闲置资金的惟一出路，考虑好这些问题之后再做决定。

　　提前还贷有技巧

　　一方面，并不是所有房贷族都适合提前还贷；另一方面，对于不同还款方式的不同还款阶段，提前还贷的省钱效果也并不相同。比如等额本息还款方式，如果已经到还款阶段中期之后的话，那么提前还款并不合适，而对于等额本金还款方式来说，在还款期未达1/4时最为划算。

　　等额本息对于贷款者而言，前期压力较小，便于安排理财计划。银行在扣款过程当中，都会优先扣除利息部分，所以在还款中期之后提前还款，房贷一族所偿还的其实更多的是本金，也就是说，实际能够节省的利息比较有限，也就没有必要动用集中的资金还款。

　　选择等额本金还款的购房者，如果还款期已经达到1/4也没必要提前还贷。等额本金还款法是指每月偿还的本金相等，然后根据剩余本金计算利息，在还款期达到1/4之后，在月供的构成中，本金开始多于利息。以贷款30万元20年贷为例，每月固定还本金1250元，第一月月供为2914元，最后一月的月供仅为1257元，提供了自主安排还贷方式的机会，对很多年轻“供楼族”来说，选择上述产品，可在贷款初期（一年左右）只还利息不还本金，度过资金紧张期后，再采用等额还贷方式还本付息。

　本报记者 苏曼丽

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