投保名堂真不少 教你如何巧用保单变现

　　一个家庭的理财投资组合里，应该同时具有保值避险和盈利增值型投资，因此保险必不可少。投保也有不少技巧，如果合理运用，不但可以获得安全保障，同样可以盘活资金，取得不俗的收益

　　记者 徐静

　　有关专家介绍，保险好比家庭财务的守门员，可以避免家庭财务由于风险而陷入危机，属于避害型产品。而基金、股票好比家庭财务的前锋，带来的是预期可能的增值，属于趋利型产品。一个家庭的理财投资组合里，应该同时具有保值避害和盈利增值型投资，因此，保险必不可少

　　交保费有技巧

　　目前进入加息同期的通道，不少人抱怨买保险不如存银行。但是保险作为家庭

理财的守门员是必不可少的，退保往往得不偿失。那么如何做到既获得保障而又在最大限度上减少加息带来的损失？

　　招数一：利用保险缓交保费功能或垫交保险费

　　一般的保险产品有60天的缴费宽限期，若过了60天还不缴费，保险合同效力就停止。但从停缴开始算起的两年以内，投保人可申请恢复保险合同的法律效力。在缓缴和停缴期内，保户可将这部分钱暂时先投资于收益更高的其他产品上。不过，理财师认为，一般情况下并不建议保户运用这种方法，毕竟“节省”下来的投资收益也相对有限，要是错过了缴费期而导致合同失效，就得不偿失了。

　　另外，投保人可以在投保时或保险费宽限期满前提交书面声明，在超过宽限期仍未交付续期保险费时，将保险单的现金价值作为续期保险费进行垫交。此项垫交的保险费，投保人要在一定时期内予以补交。而此笔钱投保人就可以用作投资或购买新的保险。

　　招数二：利用展延定期保险

　　展延定期保险，是指在不变更原保额前提下，将缴费期限延长或缩短。一般在投保几年后，保单将累积一定的现金价值，可采用一次性付清方式购买定期寿险。改保后，保险金额不变，但保险期限会变短，如保险期限从原来的终身变更为10年或20年。投保人不必再支付保费，但同样拥有10年或20年的身故保障。

　　招数三：利用减额缴清保险

　　而减额缴清保险则相反，将原保险合同改变为一次缴清保险费，保险期限和保险内容保持不变，只是保险金额比原合同有所减少。这样可采用减额缴清的方式，既能拥有一定保障，又不必再为低收益保单继续投资，每年节省下来的资金，可以寻找更高收益的投资渠道。需要提醒的是，保险公司一般要求投保人缴足两年保费且保单生效满两年后才可申请减额缴清。

　　招数四：保单减保减少保费支出

　　投保人可采取减小保额的方式来减少保费支出，即将有效保险金额中基本保险金额部分同比例减少。减保后，保险公司将退还减少部分对应的现金价值。值得注意的是，保险公司一般规定，减保保额不得低于一万元。另外，主险的保险金额降低时，其附加险保额根据主附险搭配比例进行调整。

　　银保产品不姓“银”

　　“我到银行，本来是想去买国债或者基金的，结果稀里糊涂地买了5万元保险。”市民刘先生困惑地说，“怎么银行卖起保险来了”。

　　银行是保险销售的一个好渠道，因为这样可以方便市民，想买保险的人在银行里看到保险品种，马上就能买，不用跑来跑去。不过，银行保险说到底还是保险，姓“保”不姓“银”。

　　一些市民以为通过银行买保险，出了问题，银行会承担责任。中国人寿客服部的工作人员表示，“银行只是代理销售渠道，所有售后服务、理赔事项统统由保险公司承担。”

　　点评：银行保险产品是集投资理财与保障功能于一身的金融工具，一般都有保证基本收益，坐享红利，免征税收等特点，是抵御通货膨胀和利率风险的主力险种。但是，银行保险与银行储蓄完全不同，保险收益也不是“铁板钉钉”。银行储蓄可以随存随取，而且存进去的钱不会“缩水”。但是，如果购买了银行保险，在合同期满之前退保，不但不能拿到预期的利息和红利，本金可能都会有损失。

　　巧用保单变现

　　张女士3年前给自己和先生分别投保了一款重大疾病险，每年共需要缴费8000元。但今年由于家庭发生变故，导致张女士无力额外支出这笔费用。她正考虑是否可以退保，以减轻财务负担。

　　有关专业人士告诉记者，目前退保人群中超过五成是因经济原因，其余部分是由于出国定居或认为所购险种不适合自己。

　　这种情形下，保险理财规划师建议投资人，在资金遇到周转困难时，不要选择退保来筹集现金。因为退保，尤其是保单生效时间不足2年时，扣除前期大量的初始费用，所能得到的现金价值往往很少。更重要的是，选择退保，将会使投保人的保单效力丧失，一旦出现风险，保险公司不承担赔付责任。

　　保险专家建议：可退的保费数目主要与保单的现金价值有关，而巧妙利用保单的现金价值，也可以化解或缓解家庭财经负担，同时保持不退保，并仍然享有原来的保险保障，比如利用保单贷款。

　　相关

　　保单贷款，它是保单所有者以保单作抵押，向保险公司取得的贷款。保单所有者之所以能获得贷款，是由于其保单具有现金价值。均衡保费制的实行，使得终身寿险的投保人在保单初期所缴纳的保费，高于其当期的各种支出，因而通过逐年积累，形成了一定规模的现金价值。

　　贷款的金额将按照保单的现金价值来定，一般不超过保单价值的80%。由于保单的现金价值随保单的期限增长而增加，其可贷金额也随时间的变化而增加。按照中国人民银行的规定，保单抵押贷款的期限不超过6个月，利息参考银行同期贷款利息每月累计计息。一旦保单抵押贷款不能正常还本付息，保险公司将以贷款与保单价值之间的差额支付利息，差额支付完后，保单就失效了。

　　保单所有者在资金缺乏时，可以利用所持有的人寿保险单通过两种途径获得资金。一是根据保单的有关条款规定，从保险公司取得资金；二是将保单作为质押给银行或其他金融机构取得贷款。在银行进行保单贷款时，贷款期限和金额限制都较保险公司宽松。比如银行贷款期限可以延长至一年，甚至五年；最高限额也可达现金价值的90%。在办理该手续时，投保人不需要保证人和收入证明，只需要带齐保单、身份证等有效证明，半个小时就能办完所有手续。

　　需要注意的是，并非所有的保单都能办理保单贷款。具有储蓄功能的

养老保险、投资分红险等，且投保人缴纳保费超过两年，保单才具有了一定的现金价值。投保人才可凭保险单申请质押贷款。

    相关报道：

    合理确定投保额有窍门

    交强险遭莫名投保不用急

    投保省钱之道：别忘了团险