1%手续费率有点贵 体验跨行通存通兑第一单

　　周科竞 崔吕萍

　　昨日，由中国人民银行获准通过的首批14家银行将可以实现跨行小额通存通兑业务。但在办理该项业务的第一天，本报记者到银行调查发现，各银行间通存通兑业务并非一帆风顺，仅有5家银行出台了交易细则，而记者在N建行和工商银行之间办理的第一单通存通兑业务并未成功。

　　国务院总理温家宝说：“如果提起人民生活，我最为关注的是住房问题。”……

　　建行通存第一单耗时15分钟

　　昨日，记者来到建行北京市分行某支行准备办理“签约跨行通存通兑”业务。但当记者说明来意后，刚刚还热情洋溢的建行大堂经理犯起了难。“要是想取钱，您直接从我们这里的ATM机取多方便啊，这是个新业务，我们这里也是今天早上才贴出来的通知，恐怕办起来有困难……”

　　这时记者看到在银行门口一个不显眼的位置贴着一张A4纸，上面简单地写着“本银行从即日起，开办银行间通存通兑业务，其中跨行存取款的手续费率确定为金额的1%，最低10元，最高200元，单笔存取款金额不得超过500万元……”

　　在记者的执意要求下，该行大堂经理和当班的业务主任进行接洽，结果被告知，目前此项业务可以开通，但前提是客户必须拥有建行储蓄卡。记者随即填写了开卡单，并在大堂经理的引导下，来到柜台办理银行间通存通兑业务。

　　“在开通借记卡后，你应该让客户填写特殊业务申请书，这个单子刚到银行，我去给你拿。”在记者为新卡设置密码的同时，业务主管悄声对柜员说。过了5分钟，记者看到了该行新业务的“第一单”。

　　申请书由客户资料、申请事项以及银行记录三栏组成。其中在申请事项一栏中，柜员在“其它”项打上对勾，并在其后写上了“签约跨行通存通兑”。

　　“我认为您实在没有必要开通此项业务。”在指导柜员办理完该行第一例新业务后，业务主管对记者“语重心长”地表示。“如果您急需要用钱，您可以拿着银行卡到任何一家银行的ATM机上取。单笔交易最高手续费不过2元，如果需要存钱，现在也有很多银行设置了自动存款机，而且存钱没有手续费。您用通存通兑业务，存一笔手续费是金额的1%，而且最少是10元。也就是说，您存1000元手续费是10元，存100元手续费也是10元，同样的，您取钱的时候手续费也这么收。不仅是建行，14家银行都是这样做的。”

　　工行办理通兑业务45分钟未果

　　“我们刚听说有这么个新业务，但是具体怎样办理的文件总行还没有下发。您能不能先不办？”昨日下午，工行营业部遭遇到记者这个“最麻烦”的客户。当记者表示已经在别的银行办理了签约手续、只想做一次体验行动时，该行一位女业务主管表示对此行为极度不理解，“您就取100块钱，直接到我们的ATM多好啊。这个业务手续费特别高”。

　　在记者表示了并不在意手续费之后，女主管开始了她对记者长达45分钟的业务服务，并将一个综合业务窗口暂时关闭，与多位柜员一起处理记者的通兑业务。

　　在女主管给总行打“求助”电话的时候，记者第一次看到了银行柜台里面向来从容不迫的白领们也有“抓瞎”的时候。

　　传真业务指导文件大约用了15分钟。随后，女主管又用了10分钟的时间粗粗地把文件扫了一遍，又指派银行保安把记者的身份证做了复印，让记者交出了建行开具的通兑约定和建行卡，开始指导柜员完成记者提出的提现要求。“本来我们明天才展开集中学习呢，这回提前学吧。”在办理业务时，女主管对柜员说，而柜员此时依旧手忙脚乱，并且小声说：“干脆我给她(指记者)100块钱算了。”

　　在记者输入了三次密码后，柜员告知记者单日通存通兑业务累计金额超过规定金额。记者马上予以否认，因为从建行开户到工行提现，记者新卡里只有120元，离2万元的规定金额相差甚远。这时银行业务经理赶来救场。他一面跟记者协商能否用20元的取款额度再试一遍系统，一面不断地打电话咨询请示。但是，在两位领导和3位柜员的共同努力下，记者通过通兑提现100元的目的最终“流产”。而记者应该给付的10元手续费成为工行“最难赚”的钱。“从现在的程序显示看，工行对于您卡里100元的申请信息已经发送成功，但是中国人民银行系统没有反应，建行那边可能没有收到从人民银行转发过去的提款信息，因此今天我们无法给您提现。”业务经理一脸无奈地对记者表示。但他同时表示，随着系统的逐渐成熟，记者下次再办理该业务应该不用费这么大的周折。

　　另外，招行北京分行媒体联络人黄河昨日晚间告诉记者，目前招行北京、上海、武汉、长沙分行的该项业务要等到柜台服务新系统上线后才能开通。但一位招行工作人员告诉记者，目前新系统的上线还没有时间表，但很有可能在今年年底或者明年年初以后。

　　名词解释

　　“通存通兑”

　　所谓通存通兑业务，是指银行客户通过银行向本人或他人实时办理资金转账、现金存取和信息查询的业务。也就是说，实现通存通兑之后，手中持有A银行存折的市民，完全可到B银行办理存、取款，而不必再像以往那样，将现金在不同银行间“搬来搬去”。

　　客户办理跨行通存通兑业务之前，必须持本人有效身份证件亲自到开户银行申请开通该业务，并签订业务协议，这既可以在开立个人存款账户时一并申请，也可在开户之后再到开户银行另行申请。开通之后，客户将获得12位数的支付行号，以后到其他银行跨行通存通兑时必须提供这一号码。

　　观察

　　谁去享受跨行通存通兑

　　跨行通存通兑肯定是好事，方便了老百姓，又均衡了银行网点的压力，优点很多，但问题也有一个，1%的手续费率，仿佛有点贵。

　　按照我对银行客户的了解，储户可以分为高端客户和低端客户两种，我觉得我算是高端客户，几乎所有的资金往来全部通过电子银行划转，举个例子，一个朋友找我借钱，怎么办？网上银行转账给他，还钱怎么还？网上银行再转账回来，一切都完成了，即使是跨行转账，手续费也就是2元(有些银行也有按比例收取的)，如果是异地汇款，手续费也就是1%，一般网上银行汇款还能打折，可是跨行通存通兑的手续费一般却要1%，明显偏高。

　　我觉得，高端用户是不会去享受跨行通存通兑的，因为这些人本来就很少去银行网点，即使需要提取现金，也大多通过ATM机完成，即使是跨行取款，也不过是每笔2元，成本远远低于跨行通存通兑的1%手续费。

　　再有就是喜欢去柜台办业务的大爷大妈们，他们在银行窗口办理的业务主要是存取款、交纳各种费用、基金交易等，而这个人群往往就认准了一家银行，甚至就是认准了一个银行网点，他们几乎没有什么跨行业务，而且，这个人群也不会为了少走两步路而支付1%的费用。

　　当然，也有人确实需要跨行通存通兑业务，这就是人们常说的“现金搬运工”，他们需要在最短的时间把大笔的现金从一家银行转移到另外一家银行，传统的做法是先去第一家银行取钱，然后把现金运至第二家银行，然后存入。现在在同一家银行就可以办理了，不过成本还是蛮高的，还真不如打个车再去一家银行。

　　所以说，跨行通存通兑绝对是个好东西，不过就是成本有些高，如果跨行通存通兑能够免费使用，这才是对老百姓的真正福音。

　　专家观点

　　大银行面临经营成本上升的困境

　　——中央财经大学研究中心主任郭田勇

　　通存通兑“事出有因”。郭田勇认为，通存通兑是为了完善小额支付系统。

　　据了解，央行曾于2005年发出《小额支付系统业务处理办法(试行)》等通知，并要求在2006年推广实施该系统，以减少居民跨银行汇兑和取现带来的麻烦。其后，随着银行排队现象日益严重，该业务又被赋予了分散银行业务、缓解排队压力的任务。

　　郭田勇指出，一个存折到所有银行都可以办理存取款、转账业务，能从一定程度上改善银行的金融服务水平。但他认为，该业务要向储户收取一定费用，因此不少人会选择不通存通兑，最终会使“减缓排队压力，提高金融服务水平”的初衷大打折扣。“如果不收费，大中型银行又必须面临一个经营成本上升的现实问题。”郭田勇称，目前各个银行的经营网点分布和数量不一样，国有大银行的经营网点多，而中小银行少。如果通存通兑不收费势必会带来这些大银行工作量整体增加的后果，并最终导致其经营成本上升得更多。因此，大银行的利益将从某种程度受到损失，而小银行却会因此成为受益者。

　　郭田勇认为，通存通兑也会像银行卡查询收费一样，随着银行业竞争的进一步深入，收费标准不断下降，未来也有可能不收费，但现在却是没有办法的事情。