应对新利率 房贷咋还合适

　　2008年1月1日将执行房贷新利率， 很多人选择在年底提前还贷。不过，提前还贷到底能省多少钱？是全部还清还是先还一部分合适？还了一部分钱后，应该减少月供还是缩短还款期限？这些问题确实让贷款者头疼。

　　利率提高迎来还贷高潮

　　兴业银行天津分行个人贷款中心韩旺表示，一般每年年底和年初都是还贷的高峰，今年的情况尤其明显。主要原因有两点：客观方面，今年央行五次上调利率，促使很多贷款人提前还款；主观方面，年底很多人手中的钱充裕起来，自然就提前还些钱为自己“减减压”。

　　贷款人要好好算笔账，还款后到底是减少月供还是缩短年限，都要根据自己的实际情况。韩旺还提醒市民，一定要在还贷前到贷款银行去了解一下，各银行的规定不太一样，有的需要预约，有的只能在规定时间内办理还款业务，有的还要支付一定的违约金。

　　还贷越早见效越明显

　　韩旺还提示说：“一次性都还清了固然好，但并不适合每一个人。不过，越早还见效会越明显，因为不管按等额本息还是等额本金进行贷款，利息在月还款额中所占的比重都是不断减少的，到最后就没有提前还款的必要了。”

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　　针对提前还贷热潮，民生银行推出了“无障碍提前还款”的服务承诺，即贷款人在民生银行办理相关按揭贷款后，可以随时向银行提出提前还款申请，民生银行将会在5个工作日里完成其提前还款的操作，且不收取任何违约金。实习生 陈皓 摄影记者 杜海

　　假设贷款50万元，贷款期限为20年，按照等额本息计算，执行下浮15%的最优利率，月利率则为千分之5.54625，月供则为3773.78元，最终的总利息为405799.76元。选择提前还款10万元后，按照减少月供或者缩短年限，可以分为三种情况。

　　还款10万元，月供基本不变(便于计算调整为3666.16元)，缩短还款年限到14年，到期后所需还的总利息为215989.36元。

　　还款10万元，还款年限不变，月供减少为3019.02元，最终的总利息为324640.8元。

　　还款10万元，月供提高到4040.43元，缩短还款年限到12年，最终总利息为181896.87元。

　　相比之下第三种情况最合理，但是月供提高了，不是每个贷款人都能接受的。