理财理念最重要

　　作为个人和家庭，投资有风险，不投资也有风险。我们究竟是要投资的风险，还是接受不投资的风险呢？

　　撰文 水桦

　　说起私人理财，一些人就会想到，投资理财不就是将100万元如何变成1000万元吗？在这种认识的指导下，不少人在股市神话、邮市神话和汇市神话的诱惑下，做起了一夜暴富之梦。结果可想而知。一种是来了好运气，初涉市场便中了头彩，从此便以为自己是高人一等。赌瘾一日较一日更盛，最终是输了个精光，从哪里来又回到哪里去，可能还背上了一身的债。另一种是，下得海来，即被海水呛了个够，投入的资本大幅缩水，真恨不得将自己的手剁下来。

　　以上情形的出现，不少人将之归结于技术操作上的原因。其实，除技术原因外，更为重要的是理念上出了问题。至少他们没有认识到，投资工具其实是一柄双刃剑。作为投资者，若想让你的投资有本有息，那么，对不起，这种投资伴随的将是较低的收益。若想让你的投资获得较高的回报，那么，对不起，你将同时承担较高的投资风险。

　　作为个人和家庭，若想打理好自己的私人资本，首先就得树立起正确的

理财理念。

　　理念一：任何一种投资工具都是一柄双刃剑，没有最好，也没有更好。

　　理念二：遵循终身快乐理财原则：抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐未来生活的更加快乐。

　　在个人和家庭经济生活中，应建立起三个体系：一是建立起与资产、收入相匹配的日常生活消费体系。既不当一粒酱豆子打汤吃两餐的“土财主”，又不做超前消费的“月光族”，珍惜幸福生活每一天，过好幸福生活每一天。

　　二是建立起与个人和家庭生存阶段、健康状况、消费预期、职业特点等相匹配的避险体系，做到未雨绸缪。

　　三是建立起与个人兴趣爱好、市场驾驭能力等相匹配的风险投资体系。充分利用风险投资市场的运行规律，在市场低点切入，高点了结，以追求私人资本效益的最大化。

　　理念三：私人理财是一个动态的过程，它随个人和家庭以及市场的变化而变化。

　　比如，收入提高或减少，则即期消费水平将随之提高或下降。又比如，年轻单身男女，一般情况下，他们的避险准备，除保留一定的紧急备用金外，再买10-20万元保额的人身意外伤害保险和2万元保额的意外伤害

医疗保险就行了。待到结婚生儿育女后，就得为子女教育投资了。人到中年，身体肌能开始逐步衰退，这时，医疗保障方面的需求就凸现出来了。人到老年，医疗健康方面的需求越来越旺，但赚钱的能力越来越低，而保险公司的保险费越来越贵，甚至不予承保了。

　　再比如，年轻人身体健康、事业的再生能力强，且无牵无挂。因此，在私人资本的处置上，尽可大胆地往前走，做个进攻型投资者。等到中年时，一方面上有老、下有小，经济压力重；另一方面，中年正是人生中事业和财富创造的收获期。因此，对中年人而言，应做攻守兼备型投资者。而老年人，一方面已进入赚钱的低谷期，另一方面又已进入被动消费(日常生活消费、医疗保健消费)的高峰期。因此，在投资上，应做防守型投资者。不然，一生中好不容易积攒下来的几个养老钱、看病钱，丢到风险投资市场就不见踪影了。

　　理念四：正确认识不可变风险与可变风险。

　　家庭进行投资有风险，不投资也有风险。或许你会问，我们究竟是要投资的风险，还是接受不投资的风险呢？对这个问题，如果我们作一些深入地研究，选择就不会很难了。

　　其实，单一地把余钱存进银行拿利息，而不进行任何其他投资活动，这种风险是不可变风险，或者说是固定风险。因为，适度的通货膨胀是推动经济快速发展的添加剂，或者说是动力之一，这是已被历史证明了的可靠经验，也是世界各国和地区政府经常加以运用的财政货币政策。

　　这是不以人的意志为转移的客观现实。

　　世界头号经济强国美国，它的货币有没有贬值呢？回顾一下历史，就不难发现———贬值了。币值一向比较稳定的人民币，几十年来贬值了吗？拿与老百姓生活息息相关的生活资料比较一下，也不难发现———贬值了。20世纪80年代，一双皮鞋最贵也就是20多元，现在一双要多少钱呢？这叫不比不知道，一比吓一跳。

　　而将家庭的收入合理地进行安排，将家庭节余的钱合理地进行投资活动，这种风险是可变风险，或者说是可以控制的风险，是可以化险为夷的。问题的关键是，你有没有正确地综合运用避险工具和风险投资工具的能力，在私人理财中出奇制胜，永远立于不败之地。