以房养老：80后的福音

　　□本报记者 谢闻麒

　　据报道，已有国内保险公司计划在本月推出“以房养老”业务。“以房养老”是指老人将房屋产权抵押给保险公司，然后按月从保险公司领取现金直到身故，过世后房子由保险公司接收。也被称作“反向住房抵押贷款”或“倒按揭”。

　　“以房养老”从今年年初提出到目前将成为可能，其间争议不断，许多人认为“养儿防老”观念根深蒂固的国人很难接受这一险种。

　　记者却认为“以房养老”业务推出恰逢其时，这对于年轻夫妇，尤其是80后独生子女夫妇，不啻为福音。

　　80后是我国第一代独生子女群体，现在已经到了婚嫁阶段，他们结婚后将要面对的是典型“四二一”家庭结构：四位已经退休的老人，两个独生子女夫妇，一个已出生或将出生的小孩。

　　独生子女夫妇上有四老，下有一小，中间还要养房养家，其压力可谓“空前”。这种情况下推出“以房养老”，通过两套房产的逐渐变现，解决赡养4位老人的经济压力，必将成为80后夫妇的一种选择。而在独生子女政策的影响下，90后、新世纪出生的小孩到成立家庭的时候也都会面临“四二一”的家庭结构，这一家庭结构从根本上决定了“以房养老”在中国实施的可能性。

　　也许有人会说如果“以房养老”最后房子会没有了，抵押的钱没有最后一次性售出获得的多，划不来。

　　当然，如果整个家庭资金宽裕当然可以把房子留到以后再卖。但是对于绝大多数80后夫妇来说，婚后的二十年里是最需要用钱的时候，这期间变现房产将使钱的效用得到最大化。而如果等到父母过世以后再去一次性接收大笔财产，对于正值壮年事业有成的80后夫妇而言，这笔钱的边际效用就不大了。

　　此外，随着我国劳动人口流动性的增大，许多年轻人不再与父母生活在同一个城市，他们还存在着在新城市购买住宅的压力；即使在同一城市，年轻人也大多不愿意以后住父母的老房子，存在将房屋升级换代的冲动。对于这些新购房群体，“以房养老”也是一个在不影响父母居住前提下将房屋资产提前变现的极佳途径。

　　在严峻的生活压力面前，传统观念很难发挥作用，不但“以房养老”势在必行，面对高额房价，记者认为甚至有可能出现“倒按揭”与“购房按揭”挂钩的情况———父母通过“倒按揭”帮助子女归还住房按揭贷款，从而提前将已有房产分阶段赠与子女。