公积金担保服务费率下调

　　专家表示，可对冲加息增加的前5年成本

　　本报记者 张牧涵

　　从10月15日起，北京市除国管分中心业务以外，个人住房公积金贷款担保服务费收费标准调整为按贷款额的5%。收取，最低收费300元。而之前的收费标准是按贷款年限收取，年限越高，费率越高。如果以贷款50万元、期限30年计算，原担保服务费为4840元，政策调整后仅为1500元，可节省3340元。

　　新的个人住房公积金贷款担保服务费标准出台后，市民办理公积金贷款，所需要担保服务费大幅下调。业内人士表示，今年以来公积金流程优化、贷款额度提高、降低收费等变化，加上频繁加息后，公积金低息优势更明显，都使得公积金贷款更合理、更划算；肯定将推动更多消费者使用公积金贷款方式。

　　公积金贷款3大变化

　　“链家地产”市场研发中心向《市场报》记者表示，今年至今为止，公积金贷款发生了3个明显的变化，这3个变化都在逐步改变人们对公积金办理过程复杂、时间长的印象。

　　首先，最高贷款额度上调惠及更多消费者；7月1日起，贷款最高额度由40万元上调到60万元，公积金贷款的人群惠及面及受益程度因此加大，其中受惠最大的是贷款额超过40万元以上60万元以下的购房者，即所购房屋的总价为50至75万元；贷款额度的提高可以为这部分贷款者节省不少利息。

　　其次，公积金流程优化可节省10个工作日左右。8月，北京住房公积金管理中心下发了《关于调整存量房住房公积金贷款业务流程的通知》，新流程实施后，评估调整到面签之前，通过评估前置，使得公积金贷款更加合理；同时，放款不需要再通过公积金担保中心周转，这样可使贷款周期缩小10个工作日左右；公积金贷款流程因此得到了一定的简化。

　　第三，担保费率下降降低了贷款成本。此次公积金担保服务费的调整，正是合理降低公积金贷款成本的举措。专家算了一笔账，以贷款50万元、不同期限为例，政策变化前后，担保服务费均有不同程度节省。其中如果贷款期限是最长的30年，担保服务费可以节省3340元。(详见表1)

　　可对冲加息增加的前5年成本

　　业内专家分析认为，公积金贷款成本下降，可以对冲频繁加息后增加的成本。记者了解到，今年央行已经5次加息，虽然每次公积金上调的幅度都仅为9个基点(0.09%)，但毕竟也使购房者产生了一定的压力。从9月15日最近一次加息来看，加息后，公积金利率由5.04%上调为5.22%。以贷款额50万元，期限30年为例，公积金贷款月供由2696元/月上涨为2752元/月，每月还款增加55元。而此次担保服务费政策实施后，可以节省3340元，相当于对冲了加息后60个月——即前5年时间里，所增加的成本。

　　业内专家同时表示，相比于商贷，公积金最大的优势依然是利率低，且这一优势日益明显。今年央行的5次加息，商贷加息的基点数一般为公积金的2至3倍。因此，在此轮加息周期中，商贷与公积金利率的差额不断扩大。以5年期以上贷款为例，在9月14日加息后，商贷优惠利率为6.6555%，而公积金贷款利率为5.22%，比商贷低了22%。相同的贷款额60万元，期限20年，等额本息，商贷执行优惠利率，公积金月供为4033元，比商贷低495.5元，利息累计可节省118925元。

　　业内人士普遍表示，公积金贷款此次担保服务费收费标准调整，必将促使更多购房者选择公积金贷款。一直以来，低息都是公积金的重要优势。但与商贷相比，公积金贷款涉及到公积金管理中心，贷款步骤相对较多，办理时间也比商贷长，这成为许多消费者不愿意选择公积金的主要原因。不过随着今年以来提高贷款额度、流程优化、降低收费等措施的出台，公积金贷款的吸引力已越来越大。