信用卡：分期付款好享受

　　今年国庆节当日，国内银行卡跨行交易量达到107.9亿元，再次刷新了黄金周单日刷卡纪录。如今的年轻人，谁还会像“傻根”一样怀揣巨款出门？带上一张轻巧的塑料卡片———信用卡，吃喝玩乐，一卡搞掂

　　撰文 李焱

　　装修住房、外出度假、添置耐用消费品，甚至投资再教育进行充电、购买健身美容卡……生活中的很多消费都可以用信用卡分期付款方式来完成。

　　小张苦读3年，终于拿到了梦想已久的博士学位，更出乎他意料的是，妻子送上的贺礼是“双人南非游”———将近4万元的旅游费用对正在偿还按揭贷款的小夫妻来说，可不是一笔小数。有心的张太太利用招商银行信用卡的分期付款功能，实现了两人到非洲看动物大迁徙的心愿。夫妻俩高兴而去，尽兴而归，家庭的财务支出并没有因这次潇洒而出现“危机”。

　　这样的例子越来越多地出现在我们的生活中。

　　放大消费者购买力

　　银行信用卡分期付款，简言之，就是消费者使用银行的信用卡到特定商户购买商品时，在该银行提供的分期付款期数选择范围内，可按自己的意愿来制定还款计划。将商品总价分成若干期，每月等额向银行支付当期应付货款，直至商品总价清偿完毕为止的一种消费方式。其本质上是银行为消费者提供的个人消费信贷，但形式则较一般的消费信贷更为灵活易行，帮助持卡人用银行的钱，或提前实现消费享受，或解决资金周转不灵之急，或巧妙投资

　　其理念核心就是“今天花的钱明天付，明天才有的东西今天先享受”。

　　举个例子，在银行承诺“免息分期”的情况下，张先生39000元的购置家电款可安排为12个月付清，每月支付3250元，除货款外，银行不加收任何利息费用和手续费。这就意味着，消费者在商户结账时，采用分期付款的消费模式，当月只需通过信用卡偿还1／6、1／12，甚至1／24的款项。该模式无形中几倍甚至十几倍地提高了消费者的购买能力。

　　实现三方共赢

　　对绝大多数持卡人而言，“用了都说好”是他们体验过信用卡分期付款后的赞誉。业内人士则进一步分析提出，推广这项业务可实现持卡人、发卡银行以及合作方的共赢。

　　对于持卡人而言，可享受一种非常便捷的支付方式，在不必支付利息的前提下，提前拥有心仪的商品或实现某种愿望，能够合理平衡个人财务。

　　对于发卡银行而言，可以为持卡人提供一笔指定用途和相应额度的信用贷款，通过分期等额偿还本金，获得一定的手续费，并提高持卡人对银行的依赖度和忠诚度。

　　对商家而言，增加了一个加速资金运转的结算平台，提供区别于竞争对手的差异化竞争手段，最适合于对价格敏感的潜在客户群，可刺激实际消费，并可一次性收回货款。

　　换言之，对于持卡人来说，分期付款提高了购买力，减轻了一定时期内的财务压力，同时可提前享受，余钱还可用作其他投资。对于银行则既增加了业务量，拓展了客户群，更是一种极其重要的经营战略。对商家来说，银行全额垫付消费者购货款，可加速资金运转，规避其风险。

　　争打分期付款牌

　　随着国内信用卡市场近年来出现的超高速增长，各家发卡银行发现，信用卡分期付款业务对完善服务功能和增强对持卡人的吸引力具有特殊作用，因此，他们都争先恐后地打出分期付款的特色牌。

　　银行信用卡旅游分期付款产品的设计较为人性化，持卡人只要在银行指定的合作旅行社选中相应旅游产品并用信用卡刷卡买单，再按信用卡账期分期偿还相应本金就可以了。不论是跟团游，还是自由行；不论是国内游，还是出境游，都有3个至12个月不等的分期付款可供选择。有些分期付款旅游产品甚至向持卡人提供零首付的便利，持卡人无需预先支付1分钱，就可以“潇洒走一回”。由于信用卡消费与还款期限之间存在一定的时间差，因此，常常出现旅游已经完成，信用卡还款尚未启动的有趣现象。

　　分期付款业务在旅游行业的成功推出，正激励着各银行进一步开疆辟土。目前，分期付款的行业已扩大到家电、数码IT、家居家装、百货、旅游、健身、教育等等，足以涵盖消费者的日常所需。

　　分期付款要量入为出

　　银行推出信用卡分期付款业务，并不是鼓励持卡人超出收入承受能力的消费行为，量入为出仍是个人理财的基本原则之一。

　　信用卡分期付款业务可视作一种理财工具，解决两类生活实际问题：一是提高短时间内的资金流转效率，例如，在购房

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　　信用卡消费注意事项

　　不少消费者选择信用卡消费，就是因为信用卡可以提前透支，节省利息。但要注意的是，信用卡分期付款，虽然能够节省利息，但是需要支付手续费，因此，在购物时，如果选择信用卡分期付款，要注意以下几点问题：

　　一、注意了解商品的价格信息，有些商品分期付款时没有折扣，不同商家的产品价格也有差别，应认真比较后再选择付款方式。

　　二、注意了解商品的价格走向，不少商品特别是电子产品更新换代迅速，价格下降比较快，选择分期付款提前消费商品，还是等待价格下降后购买更实惠的商品，应根据自己的实际需要而定。

　　三、选择信用卡分期付款支付，注意了解银行的分期付款条件：

　　1、了解透支的条件及每期可以透支的额度。

　　2、了解选择的分期方式是否免除手续费，如果没有免除手续费，要了解手续费的费率及计算方法。

　　3、选择先刷卡后在银行申请分期方式的消费者，要了解银行的申请流程，防止申请不成功，打乱用款计划。

　　4、注意了解如果商品出现质量问题，商场同意退换货后，如何进行退款。

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　　信用卡可提供50至56天的免息期和循环信贷，如果能巧妙运用还款日，相当于使用大量的无息短期贷款，用得巧是理财。但是一旦动用循环信用，你所付出的循环利息也将十分沉重。循环利息的计算是从账目发生日起开始的，而不是通常认为的免息期结束日；日息万分之五，年利率高达18.25%，是普通商业贷款利率的3倍有余。