玩转银行本票 规避大额现金支付困扰

　　本报记者 崔帆

　　在汇票、支票和信用卡支付之后，凭借在大额款项支付和避免排队等优势，银行本票正成为个人消费者热衷用于支付的新手段　　

　　黑压压的人头、浊热的空气、烦躁的等待……银行排队“长龙”不仅使客户怨声载道，也让银行不堪重负。

　　为此，在今年6月初，中国人民银行发布的提高工作效率、改进个人结算支付服务的七项措施，并将推广银行本票排在了突出位置。

　　但《财经时报》近期的调查发现，对于已经习惯刷卡消费的广大个人消费者而言，对银行本票还很陌生。那么银行本票到底将给日常生活中带来多大便利呢？其操作程序如何？《财经时报》采访了银行的专业人士。

　　进入寻常百姓家

　　在不知不觉中，银行本票正凭借其保证性强的特点，成为个人支付的重要手段。

　　据北京银行相关负责人向《财经时报》介绍，银行本票已经与汇票、支票、信用卡并列为银行四大主要的支付方式。

　　就程序来看，银行本票一般先由商业银行密印签发、并用银行的信用来作担保，这意味着，本票可视为现金一样。而接下来，收款人可持本票到签发银行兑取现金或者直接入账。

　　银行本票是由银行签发并由签发银行无条件支付，个人持本票到银行，银行会马上给予兑换的业务。与银行转账、信用卡、支票相比，银行本票信誉度更高、更方便安全、付款保证性强，而收款人也能保证及时收到票款。同时银行本票可以进行抵押、转让，只要在提示付款期内，持有人都可到签发银行兑换。

　　在国际上，银行本票几乎可以与现金画上等号。当你用支票购买货物时，对方一般需要接到支票后把金额转到他的户头后才发货，一旦遇到周末等银行不受理业务时容易延误时机；而用银行本票在接到本票时，交易就已经完成并直接发货。

　　此外，银行本票没有特定的门槛，只要客户在银行有存款，交纳足额保证金后，银行就会签发相应资金的银行本票，比较适合普通老百姓。

　　目前，央行在江苏省推广了银行本票。据此前的数据统计，截至2006年底，江苏省银行本票业务量达到249.6万笔，金额23358亿元，占全国总笔数的44.2%，本票已在个人消费者购车、购房、证券投资等支付时得到了普遍使用。

　　适合大额支付

　　在推出之后，银行本票曾备受质疑。

　　《财经时报》在采访中发现，不仅普通个人消费者，就连银行员工也曾有这样的疑问：现在银行卡刷卡消费非常方便，为什么还要推广银行本票？

　　这只是消费者的错觉。其实，不同的支付工具有不同的特点和优势，适用于不同的支付需求。虽然银行卡具有简单、快捷、方便、时尚的特点，已经成为了个人最重要的非现金支付工具，但其支付受到额度的限制。

　　而银行本票则突破了这一限制。据悉，银行本票使用方便，费用低廉，适用范围广泛，尤其适合数目较大的交易。

　　比如，目前居民个人买车、买房、购买基金等交易，其支付方式大多是从一家银行取出大额现金，再缴存到另一家银行，存在大量的“现金搬家”现象，造成人力资源的巨大浪费和资金安全隐患，而对于普通个人消费者而言，一些数额较大的消费，就可以直接用银行本票代替现金支付。

　　这种交易异常简单。“只要在同城办理支付业务，都可用银行本票代替，但前提是在银行要有足额存款。”上述北京银行个人银行部的负责人解释，“银行本票对于这类交易支付尤其合适，只需付款行签发一张银行本票，交由收款行存入即可完成，而且不受硬件(电子收款机等)的限制。”

　　使用便捷

　　既然银行本票更适合个人消费者在大额消费时使用，其心中也产生了新的疑问——如何快捷地使用银行本票。上述北京银行的负责人详细介绍了个人办理和使用银行本票的流程和注意事项。

　　实际上，银行本票办理并不复杂。以北京为例，各家商业银行均开办了本票业务，只不过由于各家银行的分类不同，有的归到银行公司业务部负责，有的则在银行个人业务部办理。

　　如果需要办理本票，消费者只要带上自己的身份证，就可以直接去银行申请办理本票。到银行柜台向银行提出办理本票的要求，工作人员会提供一张三联的《银行本票申请书》，详细填写收款人名称、申请人名称、支付金额、申请日期等事项后，经银行审核，并收妥款项后，签发银行将本票交于申请人。

　　相对于信用卡最高5万元额度的上限，银行本票没有设最高上限，但却有最低的起点额度。而在北京各家银行本票的起点金额差距较大，有的银行的起点门槛为100元，最高的是北京银行，本票的起点金额为2万元。

　　在申请本票时，需注明“转账”或“现金”的字样，如需兑付大额现金的银行本票，超过20万元以上(含)的应提前一天与出票银行进行预约。

　　本票的有效期一般为一个月，在兑现本票时，只要携带和本票上开具的收款人一致的身份证件，就可以到银行进行兑付。

　　值得注意的是，在申请本票的时候，只有收款人为个人才能出具现金本票(也就是可以凭票支取现金)；如果收款人是单位，只能凭票办理转账业务。填明“现金”字样的银行本票一旦遗失，可以由失票人通知出票银行办理挂失止付，银行受理挂失止付，按票面金额1‰向挂失止付人收取手续费，而转账的银行本票是不能挂失止付的。

　　链接银行本票存款是个人为取得银行本票按规定存入银行的款项。银行本票是银行签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。个人向银行提交“银行本票申请书”并将款项存银行，取得银行本票后，应根据银行盖章退回的申请书存根联，编制付款凭证。-

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