快还不上的房贷

　　胡芳洁

　　国庆节之前，商人王雨(化名)在北京购买了他的第一套住房。为了这套房子，他贷款100万元。从11月起，每个月他都需要给银行还款7040元，这比他平均月收入的一半还多。从眼前来看，这笔房贷他要还25年。

　　过去几年，王雨一直坚持不买房，不过最后他还是挺不住了。再不买可能就买不起房了。他说，这笔支出已经达到他所能承受的底线，如果继续加息，迟早有一天他会撑不住。“最好不要超过7200元至7400元，如果超过这个数我很可能会断档。”

　　2004年，身边的朋友陆续都买了房，不过王雨一直在等待。但是过去几年中，北京的

　　2004年10月，央行时隔10年后首次加息，到现在已经加息9次。一笔20年期50万元的房贷，2004年每个月要还3386元，到了今年7月，每个月要多还270元，一年就是3300多元，相当于每年多还一个月的房贷。

　　这个过程仅仅用了三年。就在王雨签下买房合同几天前，央行又一次提高了存贷款利率。经济学家普遍预期，今年年底前，央行还可能加息一到两次，这意味着从明年开始，王雨每个月又要多出一笔还贷开支。

　　陈枫(化名)是去年在北京买的房。不过，由于贷款的审批还没有下来，他的贷款利率将以最新利率为准，每月的还款额超过2800元。他贷了30万元，20年期，如果再加息，每月还款额就要突破3000了，“我很担心突破3000，”他说，“按照常理，贷款额最好不要超过收入的50%，贷款一个月多还100元的利息，你的收入就得增加300元，实际上我们的收入并没有增加。”

　　这使得购房者面对日益突出的个人信用风险。据上海银监局统计，2004年上海中资银行房贷的平均不良率只有1‰左右，到2006年9月末，个人房贷平均不良率已上升到8.6‰。

　　其实现在很多老百姓没有算细账，连续加息累计增加的成本是比较大的。金融信托专家孙飞说，这对购房者是一个警示，看问题应该长远一些。如果对自己的支付能力有怀疑，应该做长期的规划，买小

　　不管怎么说，中国已经进入了加息周期。就在几天前，还有经济学家建议，在未来18个月里，央行加息200-300点。让人担心的是，这会成为压垮购房人的最后一根稻草吗？

　　过去几年，很多人都像王雨那样，在漫长的等待中失去了耐心，面对仍然飙升的房价，在持续的加息进程中最终买下了自己的房子。现在，有什么办法可以不让自己成为 “房奴”呢？购房者开始寻找可能的方法规避增加的成本。

　　在中国，上个世纪80年代左右出生的购房者，在购房支出上依靠父母的倾向十分明显，房贷的风险转为由一个大家庭在承担。如果家庭资金充足，他们往往会多付首付甚至

　　去年3月，刘冰(化名)首付20万元买了一套住房，月供还了半年，他就将剩余的35万元一次性还清了。首付以及后来的余款都是家里筹的钱。“主要是为了少付利息。”刘冰说，“大多数同龄人都是家里有钱就会拿出来还房款。”

　　在利率继续上涨的预期下，固定利率贷款是否会成为另一个选择呢？个人与银行签订贷款合同时，约定好在一定借款期限内，不论市场利率如何变动借款人都以约定利率支付利息。这样做可以锁定利率。2006年1月，光大银行首推固定利率房贷，此后，深发展、农业银行和建设银行等也陆续推出了各自的固定利率产品。

　　不过，央行9次加息，固定利率也固定不下来了。由于出现了固定利率房贷低于浮动利率的情况，各银行纷纷提高固定利率。今年央行5次加息，光大银行固定利率住房贷款的利率就调整了两次。要知道，固定利率在通常情况下要高于同期的浮动利率，而且，最长贷款期限只有10年，很多楼盘也不支持固定利率贷款。

　　王雨出生在70年代中期，买房前他已经有了一笔积蓄，这笔钱加上向朋友的借款凑成了买房的首付。他打算跟女友明年上半年结婚，实际上这也是买房的理由之一，因为女友跟他商定，房子必须在结婚之前买下来。

　　除了日常开支和供房以外，王雨每个月还需要给父母一笔赡养费。如果考虑到结婚，王雨觉得自己已经有些承受不了了。“利息最好不要再涨了”，他这样期望。

　　现在，他正打算筹一笔钱提前还款。他买的房子入住大概要到2008年底，如果不能提前还款，他和女友计划把房子先租出去，减轻每个月的还款负担。“这套房子每月能租到四五千块钱，也许以后还会涨。”

　　如果这样，结婚之后他们就不会住进新房子了。这一点让王雨很无奈。不过他只是说：“新房子也不是很想租给别人住。”

　　来源：经济观察报网