购买团体健康保险有很多讲究

　　今日主持 李霄峰

　　越来越多的企事业单位将保险作为一种员工福利，其中团体医疗健康险是投保比例最高的。本期快报理财教室邀请保险公司的客户经理做详细分析。

　　问：我是一家公司的财务总监，今年的经营业绩不错，老板决定奖励给大家一些团体健康保险，不知道健康保险怎么购买？

　　答：团体健康保险有三个特点：首先，费率相对偏低。由于团体健康险承保的是一个企业的全部或者部分员工，人数多，风险分散，费率相比个险更便宜；同时，对于续保或者长期合作的企业，保险公司还会根据理赔数据制订准确的经验费率，从而使保费更加优惠。大多数团体健康险都提供门急诊保障。保险公司还可以根据企业需要延伸一些个性化的保障。团体健康险投保不如个险严格，投保通常不需要体检，对投保年龄限制也较为宽松，承保期间可随时增减被保险人，非常便于企业的人事和财务运作。

　　问：团体健康险有没有什么特殊的讲究？

　　答：企业投保团体健康险时首先要确定保险金额。如保费支出太多可能会成为负担，太少则起不到保障功能。保障范围是另一个关注焦点。目前市场上的团体健康险保障范围主要包括：因意外或疾病所致的门急诊或住院医疗、住院津贴、手术津贴、重大疾病等。通常与意外险搭配在一起。

　　团体健康险保单中的免赔额和给付比率则是很容易被忽视的一个重要环节。市场上很多团体健康险对门急诊费用会有50-500元不等的免赔额。对于住院医疗、医药费用给付比例也有不同，有的医保范围内的全额给付，有的只给付80%。团险的优势就在于保险公司能根据企业的需求设计针对性强的保单，企业可以就免赔额和给付比率进行约定。

　　问：“十一”长假跟团去旅游，要不要买些保险呢？

　　答：“跟团游”旅客的旅游保险分为旅行社责任险和旅游意外险两大类。旅行社责任险是旅行社必须负责投保的，承保的是由于旅行社自身过失或者疏忽导致游客受损失的赔偿责任。游客只要参加了旅行社组织的旅游活动，就可以享有这项保险的权益。游客在旅行途中遇到意外情况时，旅行社一般只负部分责任，自由活动时间发生的意外旅行社则概不负责。此外，在观赏景点途中，如果导游事先有过提醒，游客出了意外也不是旅行社的责任。因此，参加旅行团的游客，除了投保旅行社责任险外，最好补充一份旅游意外险，为出行上个“双保险”，把意外事故带来的经济损失降到最低限度。

　　问：我去省外办事情，车被撞了，在协商解决事故问题之后，为了方便，在事故地附近找修理厂维修车辆，结果保险公司不理赔。是我还是保险公司错了呢？

　　答：保险条款规定，保险车辆因保险事故受损，应当尽量修复。车辆修理前被保险人须会同保险人检验，确定修理项目、方式和费用，未经保险公司确定的，车主不能擅自对车辆进行修复。否则，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。

　　问：女性应该购买哪些保险？

　　答：目前市场上的女性健康保险主要分为三类：疾病险、生育保险、女性整容保险，从不同的角度满足女性对健康保障的需求。

　　问：买车了，我加装音响、

　　答：部分保险公司会接受车主投保“新增加设备损失险”，如果是改装车以后留下安全隐患，又没有事先通知保险公司，出了事故不能得到赔偿。