600万富翁的理财攻略

　　证券、基金、信托、保险、外汇、黄金一个都不能少

　　本报记者 高和平 北京报道

　　资产市场火爆，赚钱效应被无限夸大，无数投资者勇猛入市，银行由于代销各种高收益理财产品，这个顺风车搭得很容易。

　　在投资环境长期看好，但短期调整不断的情况下，手里闲置资金超过百万的投资者，该如何分享这场财富盛宴呢？为此，记者日前走访了建设银行北京分行财富管理中心，这里专为在建行金融资产300万元以上的客户提供理财服务，客户经理陈朴然给出了专业的指导意见。

　　融资有道

　　据了解，建行对于VIP客户的划分，主要是根据客户在建行的金融资产数量，一般是根据“4＋1”模式确定，即客户在建行持有的基金、保险、国债、

理财产品和存款的总量要在300万元以上。客户在具备了这样的资产总量后，就会有建行客户经理从专业的角度、市场的现状，对其资产进行评估，进行一对一的沟通服务，为其提供专业的理财建议和规划。

　　陈朴然告诉记者，目前，在股市整体看好的情况下，很多人把投资股票、基金等高风险、高回报的权益类产品当做第一选择，其实，这不是一种科学的理财配置。所谓科学的财富管理，就是对自己的资产进行合理规划。只有最适合的理财规划，才是最成功的规划。所谓“融资有道”就是这个道理。

　　与第三方争食

　　目前，市场上独立的第三方理财机构日益增多。由于有独立的中介理财顾问机构为自己提供综合性的理财服务，这种服务基于中立的立场，不代表任何机构如保险公司、基金公司、银行等的利益，弥补了客户对金融信息理解和利用中的不对称和不平等，帮助客户规避了信息传输过程中的风险。因此，在国外，第三方理财很是兴盛。在美国、加拿大等国家有多年的历史，很受投资者的欢迎。

　　尽管在中国，第三方理财还处于发展的初期，但是已经呈现星火燎原的势头。与这些中立的“代客理财”相比较，银行如何发挥自己的优势，争抢客户呢？陈朴然表示，国内的第三方理财机构，由于合作伙伴的不确定性，发展还很不成熟，而银行发展成熟，可以为客户提供更多元化的服务，以建行为例，网点多，就可以给客户提供更加方便、快捷的服务。此外，跟银行相比，第三方理财机构没有自己的金融产品，而各家银行都会根据市场的现状、客户的需求，推出几十种、甚至上百种的银行

理财产品。“这些都是银行理财中心优于第三方理财机构之处。”陈朴然表示。

　　探访金融机构

　　陈朴然介绍，客户经理在了解客户的理财需求后，会根据客户的财务状况、财务目标及投资偏好帮助客户进行理财规划，包括证券、基金、信托、保险、外汇、黄金等多个金融领域。

　　从目前财富管理中心的客户情况看，大多数客户，对金融理财产品都具有一定程度的了解。在这种情况下，为了帮助客户更多了解金融产品，建行财富管理中心除了会经常办理各种讲座外，还会不定期带客户去基金公司、证券公司、信托公司等金融机构，参加专业的金融培训。“只有客户对整个金融市场有所把握，才能对自己的资产管理有一个清晰的需求规划。”

　　案例一 600万元的理财规划

　　张先生是北京某私企老总，今年50岁，妻子为全职的家庭主妇，一个儿子在国外读书。在建行的人民币存款额为600万元。

　　考虑到张先生的具体情况，陈朴然认为，张先生自己的个人公司，对流动资金的需求量很大，如果将600万元现金全部用来购买基金，虽然基金的投资收益会比其他理财产品高出很多，但高回报的同时也面临着高风险，同时，如果公司遇到突发事件，需要大量的流动资金，张先生将会面临很大的困难。

　　陈朴然建议，作为家庭的支柱，张先生首先要去专业的保险公司，购买健康险、寿险等保险产品，加强自身的保险保障。

　　对600万的闲置资金，进行合理的配置，可以拿出300万元购买基金产品(可以分三批购买，不必一次全部进入)，250万元购买风险更低的人民币理财产品，剩下的50万元要作为公司的流动资金，以备紧急需要，因此，可以购买几乎无风险的货币基金。

　　对于300万元基金的配置，陈朴然表示，为了防范风险，可以对三种不同类型的基金进行配置。拿出170万元用来购买股票型基金(其中80万元可以用来购买指数型基金)，然后，拿出80万元用来购买配置型基金，50万元用来购买债券型基金。在进行了这样的配置后，即使股市出现了长期调整，也能保证把风险降到最低。

　　案例二 300万元的理财规划

　　李先生，年龄32岁，妻子为全职主妇，有一个3岁的孩子，有300万元的银行存款。2年前成立自己的公司，目前，公司运营刚刚上轨道，有流动资金需求压力，风险承受能力比较低。

　　考虑到李先生的具体情况，陈朴然认为，李先生需要的是风险更低的成长型理财规划。在具体的资产配置上，应该以低风险的人民币理财产品为主，基金投资为辅，此外，再留出适当的流动资金。作为家庭的支柱，同样的，李先生首先要做的也是去专业保险公司，购买健康险、寿险等保险产品，加强自身的保险保障。

　　对于300万的闲置资金，可以拿出180万元购买建行的人民币理财产品，预计年最高收益率在10%左右。90万元用来购买基金产品(可以购买30万元的配置型基金和60万元的股票型基金)，剩下的30万元作为公司的流动资金，可以购买几乎无风险的货币基金或者作为银行的储蓄存款。

　　用来购买人民币理财产品的180万元，可以进行如下资产配置选择，陈朴然表示，拿出60万元购买普通信托类理财产品，预计年收益率为4.3%；拿出90万元选择进行新股申购和购买

封闭式基金的理财产品，预计年收益率在8%左右；剩下的30万元购买股权投资类理财产品，尽管风险相对较高，但预计年收益率在15%—20%之间，如果长期投资，收益率会保持在10%以上。