保险误导要留心

　　李霄峰

　　目前投连险和万能险热卖，又出现了保险业务员销售误导现象。如何不被保险业务员误导呢？本期快报理财教室邀请保险公司的客户经理做详细分析。

　　问：报纸上说要注意保险业务员的误导。有哪些误导的内容，我们需要留意呢？

　　答：保险业务员误导消费者的现象确实存在。这里举三个例子来分析。保险业务员通常这样误导消费者：

　　一、“同样是长期投资，保险比银行利息高，而且还多一份保障。”

　　很多人冲着这个诱惑将存银行的钱变成了银保产品的保单。这个思路是错的。部分投保人要急用钱时，只能作退保处理，却不能退回原来的钱数了，投保人最应该考虑的是，是否确实需要这份保单。

　　二、“这个产品马上就要停售了，以后就没机会买了。”

　　买保险需要深思熟虑，应该考虑是否有保障需求，适合自己，而不应该为了“搭末班车”匆忙投保，产品不符合需要，反而造成浪费。

　　三、 “买玩具，不如给孩子买保险，担负起父母的责任。”

　　事实上，最能体现对孩子的爱，是应先给家长买保险，受益人定为孩子。一旦父母发生意外，保险公司的经济补偿就可以保障孩子的基本生活费用。然后再考虑小孩的保险需要。

　　问：开学了，我想为儿子买一份教育金保险，有什么选择？

　　答：针对父母准备教育金的

理财规划需求，很多保险公司都推出了教育金保险。例如，太平洋安泰新近推出了金福娃子女教育金计划，中国人寿和中国平安都推出了子女教育保险A/B款，海康人寿推出了明日之星教育两全保险。此外，还有一些教育金保险以附加险的形式出现，如平安附加少儿高中教育年金等。

　　问：婚前买的保险，属于婚后的个人财产吗？

　　答：婚前购买保险要看你的缴费形式，若为一次性付清保费，那么为个人财产。若保费在婚后也有续缴，那么婚姻期间的保费为共同双方财产。

　　问：上海黄金交易所马上要推出黄金期货，是怎么操作的？

　　答：黄金期货合约每手300克黄金，最低交易保证金为合约价值的7%。按照本周金价每克170元左右推算，黄金期货每手合约价值约为51000元。办法规定，根据客户持仓量和合约上市运行的不同阶段，黄金期货保证金占合约价值的份额在7%至20%之间变化，即每手合约所需保证金在3570元至10200元之间变动。黄金期货每日价格最大波动限制为不超过上一交易日结算价的5%，合约1至12月均可以进行交割。

　　问：现在杭州可以买到的比较好的交通意外险有哪些？

　　答：泰康亿顺交通工具意外保障计划A款、国寿安达卡B型、人保营运交通工具乘客意外险、平安交通工具意外伤害险。

　　问：原位癌为何被重疾险排除在外？

　　答：原位癌是指上皮恶性肿瘤局限在皮肤或黏膜内，还未通过皮肤或黏膜下面的基底膜侵犯到周围组织。原位癌是癌的最早期，每个癌症都是从原位癌开始的。这种癌症由于没有转移，所以治愈率比较高，如结肠原位癌的治愈率可达80%到90%，肝脏原位癌的治愈率也不低于50%。

　　问：万能险真的万能吗？

　　答：万能险兼具保障和投资两项功能，其投资收益又分保底收益和潜在收益两部分。目前市场上万能险的保底收益在1.75%-2.5%之间。一般而言，万能险产品一旦确定保底收益率，在其长达10年或更长时间续保期内不再进行调整。保底收益高的万能险，保险公司为保证较高的保底收益而采取较为稳健的资产配置方式，投保人获取较高收益的可能性不大；而保底收益较低的万能险，保险公司会采取较为激进的投资配置，投保人获取较高潜在收益的可能性较高。当投资账户中的实际收益低于保底收益时，投保人将获得保底收益，而当投资账户中的收益高于保底收益时，投保人获取实际收益。目前，万能险年化收益率(是将当前收益率如日收益率、周收益率或月收益率换算成年收益率来计算的)最高约3.85%。这种收益率是针对万能险投资账户中的资金而言，而非针对投保人缴的所有保费。