5个轻松还贷的天堂口

　　自2003年第一次加息以来，央行已持续加息5年了。从5.31%一路涨到了7.56%，涨幅达到了2.26个百分点，上涨比例高达42%。

　　例如，03年贷款40万20年，按照等额本息方式还款，月还款2708.8元；而从明年1月1日开始，每月还款就达到2964.89元，比5年前多还房贷月供256元，大大加重了购房者的负担。不少人形容自己“沦落为房奴”，于是，通过各种途径寻找解脱的办法。

　　国内唯一交易保证公司——北京开太物业交易保证有限公司理财顾问为我们建议了5个通往轻松还贷的天堂口。

　　1、缩短贷款年限，

提前还贷，减少本金。

　　很多人在买房时，通常是尽可能少的支付首付款，剩余的部分作贷款。这样一来，如果有收益好的投资，便于投入；另外，不会因为买房降低生活质量，不会舍不得吃、舍不得穿……；而且，如果有急需用钱的地方，也可以应急。

　　在买房后，经历了几年的积累，家庭基本已经有了一部分存款。这时候，偿还一部分贷款本金，就可以减少贷款本金，进而，利息总额也降低了，以后还款压力总体上减少。

　　如果有能力还清所有贷款，那就真的一身轻松了。

　　虽然先期贷款较多，并多支付一点利息，但比起投资收益和生活质量的总体提高，还是值得的。

　　2、调整还款方式(等额本金/等额本息)

　　很多人都在问，到底是等额本金利息少？还是等额本息利息少？首先让我们来明确

　　一下什么是等额本金和等额本息。

　　等额本金还款方式是在还款期内按期等额归还贷款本金，并同时还清当期未归还的本金所产生的利息。等额本息还款方式是指还款期内每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。等额本息因还款初期占用银行资金较多，还款总利息较相同期限的等额本金相比较高。

　　例如，贷款40万20年，以等额本息方式还款，月还款2965元，20年利息总计311574元；如果以等额本金方式还款，首月还款3809元，20年利息总计258111元，选择等额本金的还款方式要比等额本息节省利息53463元。对于普通工薪阶层来说，这是一笔不小的开销。

　　可以说，等额本金还款方式适合当前收入较高，还款能力较强，日后收入可能减少的人群。等额本息还款方式适合那些收入一般，但十分稳定的人。无论选择哪种还款方式，关键要以自己未来可预见的收入情况和还款能力来决定。

　　3、固定利率成了“香饽饽”

　　在加息周期内，利率不断上涨，且未来上涨的空间也很大，所以很多人期待相对较低的

　　利率。

　　所谓的固定利率贷款，是指银行为购买住房(商业用房)的借款人提供的在一定期间的贷款利率保持固定不变的人民币贷款业务，就是在贷款合同签订时即设定好固定的利率，不论贷款期内市场利率如何变动，借款人都按照固定的利率支付利息。

　　央行加息后，各商业银行也纷纷上调了固定利率，以今年刚刚推出定息房贷的中国银行为例，此次加息后，1到3年期上调至7.20%，3到5年为7.38%，5年以上为7.56%。 而现行浮动基准利率为7.56%，享受15%的利率下浮后为6.426%。

　　如果满足利率下浮的条件，如果现在选择三年期的固定利率要比浮动利率高0.77%，国内已连续加息5年，且在短期内仍有加息的可能，如果按照最近两年，每年0.72%的增幅比例计算，3年间总体算下来，固定利率的利息总额还是要比浮动利率的利息总额少得多。

　　如果不满足利率下浮的条件，选择5年内固定利率反而比浮动还要低，还是很划算的。

　　但是，固定利率贷款也是有一定的风险，一方面，如果利率下调就意味着多支付利息，对于借款者来说就是一个损失；另一方面，固定利率贷款如果提前还款是要缴纳一定比例的违约金。所以贷款人在选择时，要对当先乃至今后的市场作出一定的有效预测，权衡好各种利弊。尽量降低风险。

　　另外，固定利率还款方式灵活多样，根据借款者的需求，可提前还款，也可与浮动利率互相转换。是一种非常方便的信贷产品。

　　4、公积金贷款

　　北京市住房公积金管理中心个人住房担保委托贷款也叫住房公积金贷款，是由北京住房公

　　积金管理中心运用住房公积金，委托银行向购买(自建、翻建、大修) 住房职工发放的一种政策性担保委托贷款；贷款发放委托银行，并由借款人或第三人提供符合管理中心要求的担保方式。

　　公积金贷款年限长，还款方式灵活，最重要的是它的利率较商业贷款利率低很多。8月

　　22日加息后，商业贷款基准利率为7.56%，下浮利率为6.426%；而公积金贷款利率则是5.04%，比商业贷款优惠利率低22个百分点。

　　例如，商业贷款40万，20年，以等额本息方式还款，月还款2964.89元，20年利息总

　　计311574元，如果同是申请40万20年的公积金贷款，月还款2648.8元，20年利息总计235712元。公积金贷款比普通商业贷款每月少还房贷316元，，20年比商贷节省利息75862元。

　　5、以租养房，减轻负担

　　如果家庭有一套空闲房产，其租金是家庭相对固定并且是纯粹的额外收入，可以缓解供房压力。我们可以来举个例子，就可以一目了然了。

　　例如，某家庭在东三环外朝阳公园附近和东南四环外垡头附近分别有两处年代较久的房产，因儿子结婚，又在三元桥附近新买了一套70㎡两居室的二手房，贷款40万元20年。按照等额本息方式还款，每月需还房贷月供2965元。同时，将位置较好的朝阳公园附近的闲置房屋出租，每月可收租金2000元，相当于实际交房贷月供仅965元。大大减轻了家庭负担。

　　开太

理财顾问小结：如果您有了房，但是倍受房贷煎熬，建议您调整贷款方案，轻松供房；如果您计划买房，建议您：大胆买吧，以上5个通往轻松供房的天堂口，必定有一个适合您。