大病险：生活防火墙

　　本报记者 龚坚

　　目前，城镇居民参加医疗保险积极性很高。

　　构筑“防火墙”是必要的

　　在我国现行的医疗卫生体制下，工薪阶层、中低收入家庭成员一旦得了大病，势必把整个家庭拖垮，因病致贫曾让许多家庭陷于举步为艰的处境。防范这样的高风险对家庭的冲击，仅依靠社会医疗保险显然是远远不够的，大病商业保险的强有力补充才是生活的“防火墙”。

　　但在记者走访的十几位市民中，大部分人对大病商业保险一无所知，有一些人则认为只有人死了才赔付，只有一人为自己的孩子上了大病保险。实际上，保险公司的理赔条款在中国保监会都有备案，只要投保人(被保人)符合理赔条款，均会得到合理赔付。看看以下案例也许可以给我们一些启示。

　　保险公司可以提前给付

　　案例一：夏小姐，1980年生人，东北人。2004年12月18日在中国平安保险公司万女士的多次劝说下，投保了平安康顺终身女性重大疾病保险，保额人民币15万元，保费是3495元，缴费期为30年。附加住院安心Ⅱ档，保费为113元，住院费用医疗保险也是Ⅱ档，保费是487元，同时还上了意外伤害险，保额2万元，保费46元及意外伤害医疗保险，保额1万元，保费78元，总计年交保费4219元。

　　2005年4月份夏小姐因胃痛去了304医院就诊，当时医生按胃病治疗，用药10多天无任何效果。后来听说北京市胃肠研究所免费做B超，于是去那里做了肠胃B超。结果发现胃外侧有肿瘤，大夫建议她去大医院复查。夏小姐在大夫的建议下，又返回了304医院复查，胃外侧确实有肿瘤。同年5月10日，经过手术切除了肿瘤，同时做了病理报告，确诊为胃恶性纤维组织细胞瘤。尔后作了两期化疗，又吃了若干副中药，休息了8个月就康复了，目前，夏小姐身体状况良好。

　　病理报告出来后，保险公司万女士立刻为投保人(被保人)申请了大病理赔，2005年7月按照《平安康顺条款》第三条第一款计算给付被保人夏小姐一类重大疾病保险金12万元整，同时按第三款计算豁免保险费10万多元，即30年保费中其余的29年不用交了。其余3万保额待被保人患二类重大疾病或身故时给付。

　　案例二：王女士，1956年生人。1997年11月在中国平安保险投保了平安重大疾病保险，保额2万元，保费每年270元，交费期为20年，保到70岁。2007年2月份，王女士阴道出血长达1个多月不止，开始以为是更年期症状没在意，后来在家人的劝说下去医院就诊，4月份做了清宫手术，并作了病理报告，确诊为子宫内膜高分化腺癌一期B型。随后王女士在协和医院做了一个子宫摘除手术。因为是早期，王女士无需做任何放化疗，只要每3个月复查一次即可。8月初王女士做了第一次复查，健康状况良好。

　　今年6月，保险公司仅用5天时间就把2万元理赔金送到王女士手中。

　　大病商业保险好处多

　　从夏小姐的案例中我们看到，投保年龄越小，保费交的越少，保障的时间越长。夏小姐在住院期间，保费就已经到了她的账户，利用保险公司的赔付，交了住院、治疗费和药费等。需要说明的是大病保险有3个月的观察期，这3个月内是不赔的。过了观察期，按条款保险公司必须赔付，投保应越早越好。

　　此外，各大保险公司现在都有大病