固定房贷利率不固定 怎样选择更省钱

　　本报记者 高和平 北京报道

　　随着贷款利率的再次上调，推出固定利率房贷产品的银行也呆不住了，开始上调固定房贷利率，从而使得固定房贷利率与浮动利率之间呈现优劣竞争的差异化趋势。

　　记者了解到，目前已经有多家银行开展固定房贷利率业务，包括光大银行、建设银行、中信银行、农业银行、招商银行等。

　　27日，光大银行率先对外公布其固定房贷利率调整情况，上调幅度与央行调息幅度不同。目前光大银行房贷产品的固定利率分为3年、5年和10年三档，调整后的基准利率分别为6.73%、6.9%、7.06%，在此基础上，最优惠的固定利率为6.25%、6.4%和6.56%，可以上浮到7.2%、7.38%、7.56%。

　　固定利率

　　房贷产品组合拳

　　链家地产研究中心工作人员在接受《华夏时报》记者采访时表示，对于已经发放的固定利率个人

住房贷款，贷款利率不受利率政策调整的影响，继续按贷款合同约定的利率执行，这部分消费者不必为利率上调而担心。

　　以光大银行固定利率房贷产品为例，在8月21日加息前，光大银行固定利率10年期的基准利率为6.87%，可下浮至6.33%，加息后，浮动利率基准利率为7.56%，下浮利率为6.426%。可以看出，加息之后，不论是基准利率还是优惠利率，浮动利率均比固定利率高。在加息前选择了固定利率的消费者，就可以坐享低利率的好处了。

　　现在利率处于上升通道之中，在整体经济趋热的局势短期内难以改变的情况下，央行未来加息的可能性较大，购房者先行选择固定利率，可以轻松锁定未来利率上调的风险。

　　据记者了解，由于大部分消费者贷款期限多在10年以上，而固定利率最长仅为10年，这样就限制了部分消费者对固定利率的选择。

　　但工作人员透露，以光大银行为例，目前已经推出了期限组合和金额组合固定利率贷款产品，延长了固定利率贷款期，从原先最长贷款期限10年延长至30年。打破了固定利率只能贷10年的最长期限。比如，期限组合可以选择“固定＋浮动”，期限最长可到30年，前20年可选固定利率，后10年选择浮动利率；金额组合则是指一部分贷款本金执行固定利率，其余贷款本金执行浮动利率，灵活多变。

　　钻空选择

　　固定利率房贷产品

　　在业内人士看来，固定利率房贷产品其实是银行在和购房人进行利益博弈。固定利率房贷产品和浮动利率房贷产品各有利弊。如果利率处于一个上升周期，未来央行加息的可能性很大的话，消费者在购房时，通过固定利率保证利率水平，有效防范了贷款期内的风险。但对于银行来说，随着越来越多购房人选择固定利率房贷产品，为了控制风险，银行在设计产品时，利率水平就要比浮动利率高得多。相比之下，银行更有自主权，固定房贷利率也灵活调整。

　　

理财师表示，与浮动利率房贷产品利率“一刀切”不同，各银行的固定利率房贷产品存在差异。因此，购房人在选择房贷产品之前，一定要精打细算，多家比较择其优，就能省下“一大笔”。

　　一般来说，各家银行的固定利率房贷产品大都分为3年期、5年期和10年期三档，但利率水平都不相同。购房者在办理之前，要清楚了解各家银行的利率水平，作出比较。而各家银行的固定房贷利率也会随着央行的贷款

利率调整而调整。但固定房贷利率的调整一般都会有一个缓冲期，以光大银行为例，就是在央行宣布调高贷款基准利率5天后调高了固定房贷利率。购房者如果在这期间申请固定利率房贷，就会很合算。