再来解解农民理财这道题

　　由《建德农民“热追”基金》引出的一组“为农民理财”系列报道，在本报刊出后引起了读者强烈反响。这组报道上周已通过我省农民信箱，传送给100多万农民朋友。

　　“‘农民理财’题目很好，但这个题目缺少人关注。”浙江大学中国农村发展研究院院长黄祖辉教授说，本报的这组报道发现了农村金融的一个空白点。而不少看了报道的农民朋友说，这事儿正说到他们心坎儿上。一些金融机构也想一起参与探讨，再来解解“农民理财”这道题。

　　农村理财市场，看得见的“奶酪”

　　农民理财，尤其是浙江农村的理财市场，是一块美味的“奶酪”。在打开这个话题后，省内多家金融机构人士承认，这块市场潜力很大。除了“热追”基金的建德农民，我省很多地方的农民对理财也有需求。

　　新昌县镜岭镇外婆坑村，地处新昌、东阳、嵊州、磐安四地交界处，四面环山，曾是绍兴市有名的贫困村。近年来，该村通过发展有机茶，农民的钱袋子也随之鼓了起来。去年，该村农民人均收入6500元，除日常开支外，估计人均每年能留下2500元左右。村支书林金仁说，虽然村民对“钱生钱”很有兴趣，但苦于不了解理财产品，没有门道。

　　萧山区宁围镇的农民童一庆告诉记者：“像我们家两口靠打工每月有固定收入，加上房子出租，不算有钱，温饱是不愁了。现在孩子上初中了，我们琢磨着要积攒点以后上大学的学费。周围人也有一些在炒

股票，但是风险太大，我们不想冒太大风险，不知道有什么保值增值的法子？”宁围镇宁东社区最近刚举办了一次农民理财讲座。“当时大家的积极性特别高，上课时不少人认真记着笔记，下课了还找老师要名片。”社区书记金生荣说，“大家觉得这样的课太好了，希望以后多开几堂。”

　　省邮政公司副总经理王雄飞说，去年邮政储蓄刚刚开始代销基金时，总担心农民买基金似乎不太可能，怕业务开展不起来，所以在农村网点开得不多。没想到，农民很快成了主力。除了业已试点的杭州、宁波以外，现在其他地区的农村网点也纷纷开始代销基金了。

　　在浙江，储蓄存款余额最多的已经不再是国有

商业银行，而是农村信用社。由于股市、基金等多种理财产品的分流，一些金融机构的存款余额呈现下降趋势，但在以农村为主要“战场”的邮政储蓄、农村合作银行等金融机构，存款余额仍在不断上升。如果有合适的投资理财渠道，这些资金将创造巨大的金融理财市场。

　　是什么挡住了这道“美味”入口

　　既然农民有潜在需求，为什么这块美味的“奶酪”却没人去分享呢？某国有商业银行一位人士的观点有一定代表性：农民那点钱怎么个理财法？再说，要让农民适应理财方式，并且承担风险和收益，也比较麻烦。

　　不少银行业人士承认，现在城市里的金融理财很火爆，很难顾得上“比较麻烦”的农村市场。在城市里的银行网点，一个大客户可能会带来几十万元甚至百万元以上的资金。同样的资金规模，在农村市场可能需要几个、十几个甚至更多的富裕农民来贡献。在未曾碰过这块“奶酪”的银行客户经理们的脑子里，和农民谈理财几乎不可能。

　　不过，他们忘记了，今天城市里火热的投资理财，以前同样不被许多市民理解，是一遍又一遍的产品介绍、一堂又一堂的理财讲座，以及身边人的财富示范效应，才造就今天的红火。同样的事情未尝不会在农村发生。

　　黄祖辉说，这是一种竞争不足的表现。现在一些新的机构积极介入农村的金融市场，就会使原有的农村金融机构感受到压力。只有通过竞争，才能引发管理方式、服务方式的转变。

　　新昌县农村信用合作社澄潭支行行长徐元卓说，农民理财还有一段路要走，除了农民本身观念所限，银行“对农民理财产品推介不力，没有形成良性循环；适合农民的理财产品不多，对农民没有吸引力”也是重要因素。他表示，由于收入的不稳定性和资金的分散性，农民喜欢小额、不定期、可续可断、风险低的理财产品，如果能推出适合农民的理财产品，不仅能唤醒他们的理财意识，也会挖到农村金融市场这座大金矿。

　　此外，一些农村金融机构受制于政策和体制限制，想尝美味而不能。温岭农村合作银行行长林阳初告诉记者，尽管温岭不少农民对投资理财有浓厚兴趣，但由于体制和政策的限制，能做的事不是太多。该行主要依靠存贷差收入，其他业务收入占比很低。据了解，今年以来，该行的储蓄分流现象严重。今年3月到现在，新增的存款余额下降了七八亿元。这些资金大部分流向其他城市金融机构的投资理财业务了。

　　省农村信用联合社一位负责人也表示，诸多限制使得最贴近农村市场的农村合作银行在理财方面难以施展身手。

　　满足农民理财需求，换种思路试试

　　仅仅就资金而言，很难区分哪些来自农村居民，哪些来自于城市居民。林阳初说，即便是从事农业生产的传统农民也经常有大额资金进出，更不要说从事工商业的农民了。

　　在城市金融机构网点中，不少理财资金就来自于富裕的农村居民。不过，对于许多信息渠道不灵通的农民来说，就难以得到合适的理财服务了。

　　省农行一位人士认为，农民理财可以分为三个层次：一是获取财富，比如通过信贷支持改善生产生活环境、商贸物流体系等；二是财富增值管理；三是合理消费。一直以来，对第一层次关注较多，第二、第三层次触及较少。有业内人士表示，一些金融机构提出为“三农”服务，应当加快传统网点的转型，逐步适应农民更加多元的金融服务需求。

　　黄祖辉认为，农民信贷难的问题还没有解决，现在又出现了理财难，这两个问题是有关联性的，那就是暴露了我们的金融机构忽视农村，忽视农民。我们浙江的富裕农村拥有大量闲置资金，如果能把这些资金好好地引导，比如让农民入股，参与建立农村合作银行，通过农村合作银行对农业产业进行投资，或者投资基金，就能把两个问题互动地解决好。

　　“引导农民理财，不仅仅要推出一些适合农民的理财产品，还必须积极为农民创造良好的理财环境。”新昌县农村信用合作社儒岙支行行长盛韩东认为，要加强农村金融网点建设，切实解决农民贷款难问题，让农民享受应有的金融服务，促使农民亲近银行，使农民也能像城里人一样喜欢到基层金融网点逛一逛，选择适合自己的理财方式。同时，为农民提供一个畅通的信息通道很有必要，让农民能及时掌握各种理财产品的收益情况。

　　记者获知，邮政储蓄代销基金业务上个月已扩大至全省范围，目前已经有一半的网点可以开办，其中不少是农村网点。而且还在积极申请新增500多个网点。王雄飞给记者算了一笔账，邮政70%网点在县城远郊及县城以外乡镇。由于存贷利差是网点经营收入的主要来源，一个网点按至少5个人配备以及通信设备等投入，需要存款余额5000万元以上的业务量支持，但很多农村达不到这个业务量。全省存款余额在2000万元以下的网点有300多个。去年底，撤走了亏损特别严重的个别网点。建德等地农村理财业务的兴起，也让一些金融机构意识到开拓农村基金、投资型保险等业务的市场空间。除了利差收入、结算收入，邮储网点也可以通过金融理财获得新的业务收入。这些新增收入能壮大网点人员规模，培育专业理财营销人员，从而形成良性循环，开发更大市场。

　　黄祖辉建议，除了增加网点之外，发展网上银行也是一条可行的路径。现在不少乡镇都铺设了宽带，农民可以通过网络进行理财和交易，当然培训的问题还要有人来解决。