股市火爆 类基金投连险受宠

　　张莫

　　近期，大盘冲破4000点，股市频频创下新高，不仅炒股和买基金的人越来越多，投连险这种“类基金”的保险产品也受股市火爆带动逐渐热销。加之保监会日前修订出台的《投资连结保险精算规定》在一定程度上使投连险变得更加“物美价廉”，投连险渐渐成为保险市场新宠。

　　保险公司纷纷推新品

　　中英人寿今年推出了“金彩连连”和“金芒果”两款投资连结保险产品。两款产品都设置了风险、收益各不同的积极型、指数型、平衡型、稳健型四个账户，客户不仅可以灵活提取，还可以享有每年六次免费将资产在各个投资账户间进行转换的机会。中英人寿至少每周对投资账户的价值评估一次，计算出上一个计价周期的投资单位卖出价和买入价，并通过中英人寿网站公布一次投资单位价格。在购买以上任何一款产品之后，客户可以根据个人的理财需求和经济状况，进行额外投资和部分提取，如果提取的资金在一定范围内，将可以从第三个保单周年日起，连续三年获赠持续奖金，金额为所缴基本保费扣除奖金发放当时累计部分提取金额后余额的1%，共计获赠3%。除此之外，客户不仅可以获得高达个人账户价值110%的身故保障，还将额外获得个人账户价值5%的终身意外身故保障，最高可达人民币200万元。

　　生命人寿近日推出了其首款投连险产品，即生命富泰赢家两全型投连险。该产品专为18周岁至55周岁人士设计的全方位投资保障计划，精选市场上优秀的基金进行组合投资，并提供疾病身故和高额的意外身故保障。生命“富泰赢家”共设立三类六个投资账户，客户可以根据自己的需求自由分配资金进入各个投资账户，投资单位的价格每周都会在公司网站上公布。另外，除了投保时一次性缴纳保险费外，客户还可以根据自身需要随时申请追加保费，享受规模保费的低初始费用待遇，实现账户的更好增值。同时，该款产品在投资的基础上还为客户提供高额的保障：疾病身故保险金为个人账户价值的105%、意外身故保险金最高为个人账户价值的200%(意外身故额外给付以100万元为限)，做到投资兼顾保障。

　　保监会新规利好投连险

　　业内人士提醒大家，很多普通客户大多以投资心态购买投连险，对保障部分不是很关注，一旦发生风险时就会导致保障不足。因此，一定要细读保险条款，不要只关注投资收益，毕竟保险的基本功能是保障。而且要事先了解清楚手续费、退保费是多少，做到心中有数。

　　同时，这位人士还表示，保监会日前修订出台的《投资连结保险精算规定》对众多购买投连险和准备购买投连险的客户是个好消息。新规不仅加强了风险的管理，强化了保险的保障功能，而且降低了客户的成本。

　　首先，初始费用将下调。目前客户购买投连险后，将扣除各种管理费用、初期费用等初始费用，各保险公司的具体比例有所不同，首年的初始费用约在60%至70%之间。也就是说，第一年客户所缴保费中，只有30%到40%能够进入自己的投资和保障账户。新规统一规范了初始费率，业内人士介绍，新规定的初始费用将比现在行业平均水平下降10%左右。

　　其次，新规保证了投连险更加“保险”。目前来说，市场上各公司的投连险保障部分不尽相同，新规规定，投连险的保障比例不得低于个人账户的5%，从而强化了保险的保障功能。

　　除此之外，投连险的买卖差价不得超过2%。一般在网上查询投连险的账户价值，每天都会有一个买入价和一个卖出价。今天如果购买这个投连险产品，投入的钱要按照今天的买入价折算成分数，而如果今天想抛出，则要按照卖出价计算。目前，上述买卖差价大概的幅度是5%左右。新规明确，投连险账户的买卖差价不得超过2%，也就是变相提高了投保人的投资回报率。

　　购买投连险要保持清醒头脑

　　最近一段时间，由于股市的火爆，众多保险公司的分红类保险产品受到严重威胁，有些保民宁愿提前退保损失一部分资金也要转投股市。有数据显示，今年一季度保险公司的银保收入同比大幅下滑。

　　面对这种情况，越来越多的保险公司把目光投向了“类基金”的投连险。投连险全称是投资连结保险，它是人寿保险与投资的结合，它的保险内容至少要包括一项的保险责任，详细情况要视不同保险公司来定。投资方面它可以分设账户来投资，有的账户风险大，有的账户可能风险小，投保人可以根据自己的风险承受能力来在账户之间来选择资金的比例。但是投连险没有保底收益，它的投资风险完全由投保人来承担。

　　由于投连险不同于普通的保障类保险产品，因此专家提醒大家在购买投连险时一定要保持头脑清醒，要对自己的资金状况，预期收益，风险承受能力，

理财目标等等诸多因素做一全面的评估，根据自己的个人实际状况，权衡选择适合自己的产品。购买投连险的客户承受的风险也比传统客户承受的风险略高一点，目前市场上推出的投资连结保险大多具有平衡型，增长型等多种投资账户，不同类型的账户之间风险也不尽相同，因此，选对投连险的关键是正确理解产品客观具有的特性和功能。

　　另外，不同于像炒

股票那样可以高抛低吸，频繁进出，投资连结保险是一种中长期的投资产品。购买投资连结保险，首先需考虑的是如何使自己的资产价值得到长期、稳定的增长，而不是片面追求短期的收益。如果想要得到理想的投资回报，拥有一个中长期的投资规划才是上策，急功近利将是购买投资连结保险的天敌。

　　业内人士也告诉记者，现在有很多普通投资者选择购买投连险，他们中的很多对投连险本身不太了解，因此，一定要充分了解产品后再作决定。有些保险公司会为大客户举办投连险产品说明会，普通投资者如果有机会的话应该申请参加。