银行专家细算理财账 转存划算否要看临界点

　　面对加息，不少市民将存款转存

　　中国人民银行上周五晚间宣布，自5月19日起，金融机构一年期存款基准利率上调0.27个百分点，一年期贷款基准利率上调0.18个百分点。昨天是加息之后的第一个工作日，记者走访发现，不少市民到银行进行定期存款转存、国债“转存”或咨询房贷业务。为了帮助市民更好地应对加息，避免盲目操作导致资产受损，记者咨询了多位银行理财师，请他们为市民仔细算了算“理财账”。

　　存款转存注意“临界点”

　　昨天上午，家住桐城路的王先生早早就来到省中行营业部排队，准备将自己原先的定期存款进行“转存”。记者昨天在多家银行网点看到，加息后首个工作日，银行“转存潮”与今年3月18日加息时如出一辙。

　　此次加息，除活期存款利率外，其余各档次存款利率均有所上调。省中行理财师算了一笔账：加息后，1万元一年期定期存款能够多收益21.6元；1万元三年期多收益108元。但并非所有定期存款都适合转存，理财师提醒说，转存需要看“临界点”，存入时间超出这一期限再转存就会得不偿失。根据计算，一年期、二年期、三年期和五年期定期存款的转存“临界点”分别为42天、88天、132天和230天。

　　在采访中，还有不少市民反应，在当前频繁加息的情况下，银行应采取措施对定期存款进行自动转存，给市民“省省心”，同时也减少自己的柜面压力。

　　考虑了买房人利益

　　此次加息，与2004年以来央行此前的五次加息不同的是，央行此次对于购房户主要选择的五年期以上贷款利息仅上调了0.09个百分点，上调幅度是今年3月18日加息时的1/3，去年8月19日加息时的1/5。与此次同期存款利率0.54个百分点的上调幅度相比，只有其1/6。

　　银行人士认为，此次加息并非针对

　　据建行理财师计算，此次加息后，10万10年和10万20年的商业贷款，买房人增加的月供分别为3.85和4.43元。“此次上调幅度很小，而且银行对符合规定的购房者，一般都会给予8.5折的优惠，因此买房者的月供增加有限。”上述人士认为，由于多数银行加息后，都要到次年元月1日才执行新利率，因此贷款购房者手中资金如果另有用途，或者有收益更高的投资渠道，则不必急于提前还贷。

　　公积金贷款额应用足

　　此次加息，个人住房公积金贷款利率也同时上调，但与前两次0.18%的上调幅度相比，此次只有0.09个百分点。五年期以下(含五年)从4.32%调整为4.41%，五年期以上则从4.77%调整为4.86%。

　　据上述建行理财师计算，在利率调整后，10万10年和10万20年的公积金贷款，买房人增加的月供分别为4.38元和4.93元，比同期同等商业贷款要略高几毛钱。银行人士解释说，这主要是因为公积金贷款利率并无优惠，因此尽管同样上调0.09个百分点，但增加的月还款额还是比商业贷款略高。

　　不过，此次利率调整后，五年以上期公积金贷款利率为4.86%，比同期商业贷款7.20%的基准利率低2.34个百分点，即便打“八五折”，仍有1.26%的利差。

　　“不要小看这一个多点的利差，同样20万元20年，使用公积金贷款，20年下来，会比商业贷款节省3万4千多元的利息。”因此，理财师建议，如果购房者有公积金，在贷款购房时应当用足公积金贷款额度。

　　国债“转存”相对划算

　　市民刘女士在本月11日刚买了三年期国债，另外她年初还购买了固定收益类人民币

　　中行理财师介绍说，按照财政部的公告，“尚未发行的本期国债票面利率，在利率调整日按3年期、5年期银行储蓄存款利率调整的相同百分点作同向调整。”也就是说，仍在发行期内的今年第三期凭证式国债，其票面利率将会很快上调0.36和0.54个百分点。

　　记者昨日从省内银行了解到，由于第三期国债销售情况不甚理想，目前多家银行都有剩余。因此市民如果购买了本期国债，在财政部调息公告出台后，可在31日前去银行办理提前兑取再重新买回的“转存”手续。根据计算，扣除0.1%的手续费后，1万元3年期凭证式国债多收益125元，1万元5年期国债则可以多收益260元。

　　不过对于已购买了外汇理财产品，或人民币固定收益产品等的投资者来说，这部分损失可能很难弥补。银行人士建议，加息后各家银行都会推出新的理财产品，其预期收益率肯定会相应提高，考虑到当前仍处于加息通道，市民投资固定收益产品，选择半年以内的短期产品为宜。(甘小志)

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