我国正逐步进入信用时代

　　周斌

　　“你的2张信用卡透支都超过了3个月，并且平时还款多为逾期；车贷也很少按时还款。根据你目前的信用状况，我们银行不同意你的房贷申请。”5月16日，许卓飞被中国银行北京某支行信贷部“拒之门外”。

　　“有可能从其他银行申请到房贷吗？”临走，许卓飞不死心地问了一句。

　　“所有

　　银行与电信接轨

　　决定不再用那个手机号码后，在长春工作的吴志刚开始通过手机在网络上购买收费软件和游戏点卡。然后，他把手机卡抽出，扔进垃圾桶里。

　　5月14日，有报道称，吉林省内6家电信企业的用户缴费信息已经实现和个人征信系统的对接，如果用户无故欠费超过两个月，相关信息就将被记入个人信用报告。

　　吴志刚开始翻垃圾桶———近期意向买房的他担心向银行贷款时会受到影响。

　　据《中国青年报》调查显示，17821人中85%反对电话缴费记录进入个人信用档案。反对的主要原因是“电信本身并不诚信：乱收费、霸王条款、SP陷阱”。

　　面对公众质疑，央行回应称已采用了规避措施，比如容易产生争议的电信增值业务收费将不在采集范围之列。

　　中国人民大学财政金融学院教授吴晶妹认为，话费信息纳入个人征信体系是百利而无一害，是丰富和完善个人征信系统的发展趋势，“此举有利于金融系统个人信贷的风险控制；当金融机构对借贷申请人进行查询时，如能查到申请人信贷交易情况之外的社会各种缴费记录等信息，则金融风险防范更为全面到位”。

　　发展个人征信系统

　　2004年，央行加快了个人征信系统的建设，于2006年1月正式运行，年末，征信系统数据库覆盖全国。数据库共收录自然人达5.33亿，其中有信贷记录的超过6401万人。为世界上最大的个人征信数据库。

　　“个人信用信息数据库的建设是大势所趋；个人信用信息的全社会共享是大势所趋。”吴晶妹表示。随着我国经济发展，金融信贷日益频繁，个人信用体系的作用愈加明显。

　　“个人征信体系是目前银行审核是否放贷的主要依据之一。”王风说，其重要性可见一斑。

　　目前，个人征信系统仍在不断完善。中国人民银行今年1月曾透露，2006年，人民银行加强了与环保等部门的协调工作，争取将企业遵纪守法信息纳入征信系统。除环保总局外，人民银行正在与最高人民法院、国家质检总局、证监会、国家税务总局、海关总署等部门加紧协商，争取尽快将法院判决和强制执行案件信息，以及行政许可、行政执法、奖励评优、欠税等信息纳入企业和个人征信系统。

　　民间征信机构

　　世界范围来看，征信模式有民间机构运作、公共机构运作、民间机构和公共机构共同运作三种，“我国采用共同运作模式”。吴晶妹说，但目前两者相比，民间机构处于绝对劣势。

　　“你们是哪个部委的？”

　　2004年，当北京中安诚信资讯有限公司作为国内首家面向全国的民间征信机构，开展个人征信业务时，常能听到对方上述提问。

　　当得知中安诚信是民间身份后，“即便我们无偿提供个人信用管理系统，为组建单位个人信用库提供技术支持，并以库中资料作为交换，仍然没有几个单位愿意合作”。中安诚信总裁张炎培回忆当初的艰难时说。

　　由于传统思想的影响，在国内，人们往往只信任公共机构，对民间机构的公正性持有怀疑。张炎培总是一遍遍地解释说：“民间机构更注重生存，投入了很多资金，不会因为个案破坏了品牌。”

　　随着中安诚信与公安部身份证信息库、工商总局信息库等资源链接，以及3年来中安诚信重点拓展的校园市场的成果，越来越多的人正在逐步接受征信机构的“民间”身份。

　　监管部门、法律法规缺失

　　每当别人问到上级主管单位时，张炎培都不免有些尴尬：“实际上，我国目前都不存在信用管理这个行业，去工商部门注册时会被驳回，最后只能以资讯公司进行注册。”

　　“监管不到位，进行信用管理的单位怎么干都行。”吴晶妹指出，目前，信用管理已经成为一个新兴行业，信用管理师已经成为一个新职业；社会的信用活动，信用信息的采集、加工、传播活动都已广泛存在，“但因为相关行政主管部门的缺位，征信活动无法规范”。

　　另一方面，我国因开展征信活动时间尚短，相关法律法规面临严重缺失。而在个人征信体统完善和发达的美国，一共有包括《公平信用报告法》、《公平债务催收作业法》、《平等信用机会法》等16部法律支持和规范征信活动。

　　“目前我国还没有出台任何一部法律法规用来规范征信活动；民法虽有涉及，但过于综合。因为个人信用信息的采集范围、用途、传播以及当事人受侵害后的申辩等，无法由法律法规确定下来，征信活动受到很大的限制。”吴晶妹说。