个人支票普及的春天正在来临

　　刷刷几笔填上金额、签上自己的名字，嚓地一声撕下支票，然后潇洒地递给收银员结账——这一幕并非只会发生在外国电影中，它也将越来越多地出现在我们的生活当中

　　编者按

　　在外地旅行看上一台万元笔记本电脑，潇洒地撕下一张个人支票即可如愿以偿，这是不少人期待的事情。不过，你马上会反问自己，到银行开设个人支票账户容易吗？签出的支票外地商家会收吗？跨省跨市的支票能通兑吗？

　　就是这样一个接一个的疑问，使深圳人不仅未能将个人支票广泛用到别的城市去，就是在自己的城市也用者寥寥。鄞先生是一家园林绿化企业的老板，在几个城市开了公司。记者问他是否开办了个人支票，他惊讶地反问：个人可以签支票吗？我们现在用的都是单位支票呀。

　　情况正在发生变化。中国

人民银行副行长苏宁日前在天津表示，6月底前全国支票影像交换系统将在全国推广使用。届时，企事业单位和居民个人签发的支票将结束同城使用限制，实现全国通用。业内人士普遍认为，这一利好消息有利于激活个人支票在深圳走强。或许，个人支票在深圳的美好春天正在来临。

　　本报记者谭建伟

　　在深起步早推广却不快

　　个人支票在深圳不是新鲜事物。21年前的1986年，我国就已在深圳、广州、上海等7个城市，针对个体工商户试点推出个人支票，但试点最终无疾而终。进入新千年，部分商业银行又启动了个人支票业务。

　　深圳工行在2002年就开展了个人支票业务。该行有关人士介绍，当时的主要客户是征信良好的来深开公司的香港老板，从国外回来的人士。现在扩大到私营企业主、个体工商户、购买大件的市民等。第一年客户比较少，后来逐年有增加，但增加量不大。与单位支票用户比起来，个人支票用户要少很多。目前，深圳工行最多月份开办个人支票可达几百户，个人支票在熟悉且有生意往来的人群中流转较多。

　　农行深圳市分行会计结算处李源源说，4年前，深圳农行就办起了个人支票业务。私企老板是“主力”客户，还有一小部分是普通个人客户，在珠三角地区，个人支票多用于托收生意账款。这几年客户范围未见大的变化，用户总量逐年在增长，但增幅不过几个百分点。她相信，其他行的情况应该也差不多。

　　六省市通用略有增长

　　2006年12月18日，中国人民银行全国支票影像交换系统同时在北京、天津、上海、广东、河北、深圳等六省市试点运行。这六个省市率先实现支票通用。

　　深圳有关方面统计，包括个人支票在内的支票使用量逐月略有增长，主要表现在，个人支票跨省跨市使用量在增加，通用试运行工作带动了个人支票在同城的使用。

　　人民银行深圳市中心支行有关人士透露，支票通用试点开展以来，深圳支票特别是异地支票的使用量增长较快。

　　民生银行深圳分行表示，试点期间，客户对包括个人支票在内的支票购买量有了一定的增加，使用量也有了一定的增长。使用区域主要集中在广东省内各城市。与传统的交换模式相比，通过影像系统能使资金的清算更及时、更安全，操作模式更方便、更快捷。

　　全国通用有助升温

　　一种观点称，支票虽是传统非现金结算工具中的活跃者，面对信用卡、网上银行等“新秀”的强力挑战，也许会成为一种过渡性支付工具。但是多数银行业人士则相信，支票具有不可替代的优势。他们认为，与现金、

银行卡相比，使用个人支票，每一笔交易在银行都有记录，丢失后可立即挂失，即使在挂失前钱被取走，也比较容易查出钱的去向，与银行卡相比，支票使用比较安全；不需要ATM、POS机硬件设施等，随时随地都可以签发，且一般无金额限制，可以在更广泛的交易主体（商户与个人、个人与个人、单位与个人）之间使用。此外，费用低廉，通过支票支付，无论签发多大金额，银行只根据签发的笔数收取非常低廉的手续费和工本费。

　　而发展个人支票的良机也正在出现。“今年6月底，支票将实现全国通用，这对包括个人支票在内的支票推广使用具有很大的推动作用。”一位从事银行结算业务的权威人士分析，持续4个月的六省市支票通用试点，个人支票用量未见显著增长，一方面是因为试运行过程中，各项设施、环节尚未完善，宣传力度也不够大，另一方面是因为通用仅限于六省市，使更多的有需求的客户未能加入进来。如果全国通用，必然会扩大潜在客户群，必然会延伸支票的功能。

　　目前，深圳流通的支票主要是单位支票，个人支票只占很小一部分，支票特别是个人支票在深圳的发展具有广阔的空间。人民银行深圳市中心支行对支票全国通用后个人支票的前景满怀信心。

　　还需突破信用关

　　困扰个人支票普及的瓶颈仍然存在。最重要的是突破信用关。有人分析，上个世纪80年代个人支票走麦城的一个重要原因是，客户、商家乃至银行系统自身对于“空头支票”、“伪造支票”的担心。在全面征信系统建成之前，这种担心是不可避免的，而时有发生的相关案件也加深了人们的警惕。

　　据了解，上世纪90年代中期，美国70％的交易活动通过支票方式支付。随着信用卡的流行，美国的支票支付占个人支付的比例在缩小，但是仍然大量应用于个人交易上。我国香港地区个人支票使用也非常频繁。去年3月实现香港居民在广东消费可支票支付。令人吃惊的是，随后5个多月，广东银行一共才提出支票100多笔。有关方面指出，个中主要原因有二：一是粤港商家很多不知该项政策，二是内地社会信用基础薄弱。

　　因此，强化信用建设，加大个人支票业务宣传是激活个人支票业务的基础性工作。民生银行深圳分行的专家呼吁，“尽可能简化支票签票工序，达到快签快用；对票面书写的规范性要放开，应考虑切合我国国情；要加大对支票的宣传力度，针对支票的用途、使用方法、注意事项进行宣传。”

　　人民银行深圳市中心支行有关负责人表示，促进支票业务的推广，需要进一步加强信用体系建设，提高整个社会信用意识；强化惩治机制，提高签发空头支票成本；加大宣传力度，教育正确使用支票。“中国人民银行将进一步严肃结算纪律，加大空头支票打击力度，并将支票使用信息纳入征信体系，营造良好信用环境，推动支票业务发展。”近日，人民银行深圳市中心支行在国内率先将深圳市空头支票签发人信息纳入全国征信系统，这意味着深圳在社会信用体系建设进程中迈出了关键一步。对个人支票的安全流通具有的重要性是不言而喻的。

　　“当信用体系完善、通用渠道畅通之际，也就是个人支票的春天来临之时。”一位银行业人士预言。

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　　签发空头支票将在信用记录留污点

　　【本报讯】（记者谭建伟）日前，中国人民银行深圳市中心支行将深圳市空头支票签发人信息纳入全国征信系统，深圳成为全国首家将此类信息纳入全国征信系统的城市，这意味着深圳在社会信用体系建设进程中迈出了关键一步。

　　目前，在支票的使用过程中，存在企业和个人签发空头支票的现象，这不仅损害了持票人的合法利益，影响了支票的使用和流通，而且也影响了结算资金汇路畅通以及经济金融秩序。为保护持票人的合法利益，维护经济金融秩序，促进社会信用体系建设，人民银行深圳市中心支行决定将深圳市空头支票签发人信息纳入全国征信系统。

　　此次纳入全国征信系统的空头支票签发人信息主要包括：企业签发空头支票的明细信息以及逾期未缴纳罚款的相关信息等。

　　由于全国征信系统在银行信贷审查中的重要作用，当违规出票人的信息纳入征信系统后，无论在哪个城市，当其办理银行贷款、承兑汇票、保函等业务时会遇到极大困难。

　　人民银行深圳市中心支行相关人士表示，将空头支票签发人信息纳入全国征信系统，有助于借助该系统的失信惩戒机制，遏制空头支票的签发，规范票据市场秩序，同时进一步提高社会诚信意识。

　　钱锦囊

　　创业者应具备的个性素质

　　作为一个创业者，你必须具备一些主要的个性特征。它们表现为：

　　旺盛的斗志、强烈的求知欲和好奇心。

　　敏锐的洞察力、富于直觉，可以觉察到别人未注意到的情况和细节。

　　善于变通、思想灵活，能从有限资料中举一反三、设想出见解独到的可行方案。

　　善于提问，不盲目跟随别人。

　　富于独创力，有独出心裁的见解，勇于弃旧图新，别开生面。

　　自信，相信自己所做事情的价值，即使受到阻挠和诽谤也不改变信念。

　　有百折不挠、坚持不懈的毅力和意志。

　　有想象力，以合理的联想、幻想产生出思想中新的观点、形象。

　　思想严密，既善于抓住刹那的灵感火花，又能深思熟虑、精敲细推，直到完美、可行。

　　开朗、胸怀宽广，不被外界的冷嘲热讽影响自己的斗志。

　　有韧力、有勇气，可以忍受常人无法忍受的挫折和困难。

　　有野性、有狂劲，对外表现为试图突破常人以为难于突破的主客观障碍，达到自己想要达到的光辉顶点。对内，既是一种对自己实力的信任，又是一种对较高目标的大胆追求。（小文）

　　支招

　　申请个人支票一般条件

　　办理个人支票难不难呢？据专业人士介绍，深圳银行开出的一般条件是，申请人属于深圳市常住户口或暂住户口或持有一年以上有效签证和外国护照，并在深圳市有固定居住场所；在深圳银行开立个人账户，年日均余额在5万元以上；有该行个人消费贷款者年日均余额在3万元以上；有稳定的经济来源，需要办理支票结算业务；在该行有个人消费贷款或银行卡且一定时间内（多为2年）无不良记录、无逾期、无欠息。

　　根据申请人具体情况，有的银行会要求个人支票申请人提供担保，担保人必须具有合法担保资格和担保能力，在深圳市工商行政部门注册的单位或具有深圳市户口的常住居民，以出具担保书的形式担保，不再收取保证金。

　　港台商客户申请开办个人支票时，开户行对其担保的方式可以根据客户的实际情况确定。

　　提醒

　　接受个人支票注意事项

　　无效或存在瑕疵的支票，将给款项收取带来很大的不便，甚至经济损失。在接受支票付款时，需要对支票的各项记载内容仔细审查，确保支票要素齐全、背书连续、填写规范。另外，还需对票面记载的收款人进行确认。如果你不是票面收款人，应审查最后的被背书人栏是否正确填写你的名称，交易对手是否在背书人栏进行签章，并确认支票正面未记载“不得转让”字样。如审查存在问题，应拒绝受理这张支票。

　　为了加强对异地支票付款的风险控制，方便银行之间的资金清算，在接受异地支票付款时要注意：查看开户银行是否在支票上记载了12位银行机构代码；确认异地使用支票的金额未超过中国人民银行规定的金额上限，该上限目前暂定为50万元。

　　链接

　　个人支票国外广泛使用

　　国内少人问津的个人支票在欧美国家早已得到广泛使用。上世纪90年代中期，美国70％的交易活动通过支票方式支付，余下的30％通过现金和各种支付卡等。在信用卡流行的今天，支票支付仍然是美国个人交易时主要支付手段。

　　专家分析，国外个人支票畅行无阻主要得益于良好的信用环境。为了防范空头支票，国外银行有系统而完整的保障措施。例如国外银行规定，在开设支票账户时，需要存入一定额度的保证金，并提供担保，因此，就算出现“无款支付”的空头支票情况，收款人也可以放心接受。在美国，买1000美元的彩电，如果是空头支票，那么这1000美元将由银行承担。而且国外的征信系统非常完善，某人一旦使用假支票，那么使用者的信用记录上就会出现污点，在以后的贷款、办理信用卡等各项金融活动都会受到限制。