月薪6000元明年买房又买车 理财风险大不大

　　家庭情况

　　林先生今年54岁，国营企业工作，五金全，收入6000元/月(税后)+奖金(与业绩挂钩)大约每年8-10万元；夫人还有一个月就退休了，退休金是1300元/月；现有价值50万元房产一套，15万元房产一套，贷款15万元(10年期的，已还了5年)，炒股资金20万元，参股投资13万元(2年后才有回报)。

　　理财目标

　　1.每年有约5万元的人情开销，每月需还贷款1600元左右，每月家庭开销5000元。

　　2.想在杭州购买一套90平方米左右的房子。

　　3.再购价值25万元左右的汽车一辆。(现在已有23万元的汽车一辆)

　　

理财分析

　　假设条件：年通胀率4%，工资增长率0%

　　一、财情充裕

　　林先生的家庭收入较高，年收入(奖金算9万元)达21.72万元，大大高于年家庭支出8.4万元；现有筹措大额首付款及提高每月支出的要求。

　　二、足以付首付再按揭

　　因林先生有车，可考虑城区内非一类地段但交通便利，发展空间广阔的楼盘，

房价大致在9000元/平方米左右，这样首付款(按三成计算)需筹措27万元。林先生家庭年收入扣除年支取后净节余13.32万元，加上林先生公积金余额足以支付首付款。按10年公积金贷款利率测算年房贷支取需要70811元。

　　理财目标的规划

　　STEP1

　　在购车上，原家庭支出为8.4万元，增加购房项目以后年支出增加7.0811万元，调整后家庭总支出15.4811万元；目前年总收入为21.72万元，年节余6.2389万元；两年后节余合计12.4778万元，加上参股投资资金13万元回笼合计25万元以上，首年林先生因有购房需求资金较为紧张，建议购车计划延后至第3年，目前暂时用现有的车代步，3年后正可购车。

　　STEP2

　　林先生目前的投资结构为61%投资于

股票，39%投资于参股项目。其中参股项目2年后如果收益偏低建议可用于买车，以消除该笔投资带来的风险。因林先生家庭没有资金缺口，林先生也可继续投资于股票。但股市的风险较大，建议可以调整投资比例以降低整体风险度。

　　投资组合建议：50%股票或股票型基金+20%偏债型或债券型基金+30%风险较低的人民币理财

　　正常市场情况下预期收益率：50%×30%+20%×10%+30%×5%=18.5%

　　较好市场情况下预期收益率：50%×50%+20%×15%+30%×5%=29.5%

　　较差市场情况下预期收益率：50%×-5%+20%×5%+30%×5%=0%(即使行情不好也可保本)

　　STEP3

　　因林先生没有资金缺口，建议可提高每月支出以提高生活品质。

　　STEP4

　　整个家庭的收入基本依靠于林先生一人，所以建议给林先生买人寿保险，(目前的资金缺口13万元+未来40年用于每月支出3000元，考虑4%的通胀率折算成现值40.7万元)保额需53.7万元。