加息语境下的房贷表情

　　一次加息，使中国备受关注的房地产业又荡起一层波纹。加息一周后，本报记者采写了两篇有关房贷的稿子，反映出两种不同的市场表情——

　　公积金贷款：优势依然

　　●此次公积金贷款利率上调并不会明显增加购房者的成本支出，在加息的大背景下，公积金贷款的优势将更为明显。

　　□经济视点报记者 王婷婷

　　商业贷款利率调高0.27%、住房公积金贷款利率调高0.18%一周后，记者采访发现，在加息的大背景下，公积金贷款的优势更明显。不过，这并不造成市民因此改变购房计划。

　　优势明显

　　3月18日，央行上调金融机构人民币存贷款基准利率，其中五年期以上贷款利率由6.84%调整为7.11%。另外，根据建设部《关于调整个人住房公积金存贷款利率的通知》，自3月18日起，个人住房公积金贷款利率也将上调。五年期以下(含五年)及五年期以上个人住房公积金贷款利率均上调0.18个百分点(五年期以下由4.14%上调至4.32%，五年期以上由4.59%上调至4.77%)。

　　郑州住房公积金管理中心信贷管理处路立杰处长介绍，此次加息将商业贷款和公积金贷款利率的差距进一步拉大了，表明政府对住房公积金的政策倾斜，商业性贷款更具商业性，公积金贷款更具政策性。此次公积金贷款利率上调并不会明显增加购房者的成本支出，在加息的大背景下，公积金贷款的优势将更为明显。

　　记者在郑东新区的几个售楼部采访了几个看房人，他们都表示，虽然公积金贷款利率有所上调，相对于商业贷款而言，还是优惠不少，所以“该买的房子还是要买”。

　　打算买房的刘先生给记者算了一笔账，以20万元贷10年期来计算，市民每月多支出利息17.3元，10年内共增加支出2076元；如果按目前郑州个人最高公积金贷款限额40万元也是10年来算，每个月利息多支出34.6元，这对“月供族”影响是微乎其微的。

　　发展迅速

　　由于公积金贷款条件有严格限制，连续、正常交存住房公积金的职工，才有资格申请公积金贷款，所以许多买房人申请不成；另一方面，使用住房公积金贷款，房地产公司需要配合做书面证明，还有大约半个月的审批周期，加上贷款捆绑等利益约定因素，开发商一般向购房者推荐商业贷款。

　　但是，随着近两年国家调控政策的不断倾斜，“越来越多的买房人认识到了住房公积金贷款的好处，这几年公积金贷款发放非常迅速。”郑州住房公积金管理中心信贷管理处陈建功告诉记者。

　　据陈建功介绍，从1995年郑州市实施交纳住房公积金，到2005年7月底，全市有47.7万名职工交纳，累计金额35.6亿元，但是，住房公积金贷款只有7.9亿元，占22.2%。近两年，公积金贷款发放额迅速攀升，仅2006年就发放了14亿多元。截至2007年2月，郑州市住房公积金贷款共有28.37亿元。

　　一位业内人士指出，这次贷款利率上调之后，会有更多的人倾向于申请公积金贷款，政府的调控政策作用会更加明显。

　　据了解，此次住房公积金贷款利率上调分三种情况区别：2007年3月18日后新申请公积金贷款的，按调整后的新利率执行；2007年3月18日前申请公积金贷款且已签订了贷款合同，但贷款资金未发放的，按调整后的新利率执行；2007年3月18日前申请公积金贷款且贷款资金已发放的，于2008年1月1日起按调整后的新利率执行。

　　固定利率贷款：困顿依旧

　　□经济视点报见习记者 程伟娜

　　谁也没想到，当初被誉为“第二轮金融创新”的固定利率房贷，在郑州竟遭遇了困局。

　　“我们支行虽然2006年下半年就推出了阶段性固定利率房贷业务，但是，至今放贷量为零。”3月23日，中信银行郑州分行紫荆支行个贷中心经理付东超告诉记者。

　　央行2006年的两次加息和2007年3月的又一次加息，促使各大银行创新贷款产品，一时之间，固贷和浮贷组合产品频频出现在人们的视野内。但是，市场反应并不乐观。

　　很少有人问津

　　各大银行个人房贷经营情况表明，2006年加息后，固贷业务受到关注，但总体放贷量不大。

　　记者走访了郑州多家银行。付东超介绍，固定利率比加息后的浮动利率还高，所以客户咨询后通过对比还是选择浮贷，很少问津固贷。中国农业银行郑州市郊区支行的一位姓王的负责人透露，在个人房贷方面，没有固定利率贷款，推出的固贷和浮贷组合只受理之前通过协议签订的某事业单位，不受理其他个人房贷业务。上海浦东发展银行郑州分行的一位负责人表示，“我们没有固贷利率贷款。”中国光大银行郑州分行科技支行的个贷中心纪经理表示：“从2006年3月份推出固贷和浮贷转换产品以来，没有一个客户选择这类贷款。”

　　不了解是主因

　　在利率攀升的态势下，固贷产品都有一定的发展机会，但是为何原本就没有多少市场份额的固定利率房贷产品又错失扩大市场的机会，市场反应冷清？记者询问了一位贷款买房的朋友。她坦言：“去年末贷款时，经银行人员介绍，固定利率比加息后的浮动利率还高。在我贷款的20年间，利率有升有降，浮动利率能随行就市，比较灵活。”

　　从买房人角度来说，造成固贷困局的原因，一是对此产品组合不很了解，二来规避成本风险。

　　“固定利率比3月18日加息后的浮动利率高点，大多数客户抱着好汉不吃眼前亏的心态，不理固贷，热宠浮贷。”付东超说。“估计新

　　纪经理分析：“客户的惯性思维造成对此产品组合认识上的障碍。”

　　专家提醒，一般来说，固定房贷利率设计的利率会比现行房贷利率高，如果今后的房贷利率上升，则对购房者有利；但如果利率下降，则对购房者不利。此外，固定房贷利率