哪些理财产品规避利率风险

　　从3月18日起，央行提高了人民币存贷款利率。许多市民都到银行提前取存款，然后以新利率转存。根据现行的《储蓄管理条例》，定期储蓄存款在存期内遇有利率调整，按存单开户日挂牌公告的相应定期储蓄存款利率计付利息。这就意味着定期储蓄的收益不能“水涨船高”，那么有哪些理财产品可以不用你操心呢？

　　货币市场基金影响小

　　在利率上升的市场环境下，货币市场基金因其特有的投资组合结构，使其能较好地规避利率风险的同时，更能享受利率上升的好处。货币市场基金主要是投资一年期以内的短期债券等投资工具，流动性较好。加息以后，货币市场基金所投资的短期债券的收益率会有所提高，但是中长期债券的收益率则由于市场提前消化了加息预期而涨幅相对较小，因此，加息对近期新发行的货币市场基金尤其有利。

　　从历史上加息后的个人投资

理财市场来看，货币市场基金无疑是最大的受益者。从长期投资角度分析，在进入加息周期以后，持币观望的投资方式比较消极，投资者选择买货币基金最稳妥，既可以增值，又可以回避加息风险，保持资金灵活性。值得注意的是，对于评价货币市场基金的业绩来看，一般要在加息后的三至六个月，货币基金的7日年化年收益率水平能够达到新水平，这时进行比较才具有实际意义。

　　固定房贷利率最实惠

　　加息之后，个人房贷的月供将有所增加，虽然数量不大，但毕竟会产生非常大的心理因素，这无疑将使得固定利率房贷更加受到市场的关注。由于这类产品不管利率如何调整，借款人都以约定的利率偿还银行贷款，客户每月供款额将维持不变，其特别的优越性，在加息周期中显现得尤为明显。

　　值得一提的是，目前各大银行在固定利率房贷产品设计上花样频出，这也让房贷者不仅要看贷款利率，更要看看申请之后的服务。农行上海分行推出了10年期定息房贷利率调整选择权，即一旦贷款利率下调，且下调幅度达1%以上，客户可相应同水平地降低固定利率。此外，光大、农行、中行等还提供混合利率贷款（固定期+浮动期）。对于长期限的贷款者可以通过固定期和浮动期的自由组合，实现贷款优化。

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理财产品机会大

　　除了上述两种理财产品之外，银行的部分理财产品以及保险公司的投资型险种，也能让你分享加息带来的收益。

　　从银行的角度看，为了规避加息带来的影响，其会发行直接挂钩转央行票据的理财产品，不仅有利于减少风险，还能同时给商业银行和客户带来稳定的收益。在人民币理财产品中，三个月或者半年的产品，能够有针对性地满足投资者要求稳健的财务需求，尤其适合有养老需求和不能承受风险的人士，而且投资新产品要比老产品好。在外汇理财产品中，以欧元为结算货币的理财产品为首选，其次是以美元结算的、挂钩

股票市场的结构类产品。

　　投资类保险中，特别是万能险和分红险将可及时分享加息所带来的收益。加息对提高资金运用有正面作用。据了解，目前，我国保险资金主要还是用于与利率相关的投资，加息无疑将提高这部分资金的收益率。目前一些保险公司已经提高相应险种的预期收益率。

　　但无论是银行的理财产品，还是投资型保险，在投资上都有一定的风险，虽然预期收益都能“水涨船高”，但最终能拿到多少还要看实际收益。

　　袁非