理财专家：加息为投机购房加锁

　　自3月18日央行再挥利率“杠杆”，调高存、贷款利率0．27个百分点后，各家银行迅速调整利率政策。交行上海分行理财师表示，此次加息的主要目的在于整个宏观经济的调控，为投机购房“加锁”，但对真正具有购房需求的市民来说影响有限。

　　这位理财师分析指出，对已经开始取得银行贷款的购房者，很多银行新利率执行还要等到2008年1月1日以后，目前还有9个多月的优惠可以享受，市民不必急于提前还款，应对未来房贷走向形成合理的预期；而对于利率调整后才购房的市民，虽执行新利率，若符合优惠利率条件，影响其实非常有限，可尽量采用上调幅度较少的公积金贷款避免利率损失。

　　交行

理财师认为，住房个贷的利率上调一直在意料之中，加息对于房地产需求有一定的抑制作用，抑制需求则有利于“房地产热”降温，从而制约炒房者的投机行为。而对银行而言，如何执行利率下限的尺度及控制贷款额度是市民最关注的问题。央行此次继续发出信号：提醒买房人注意利率提高所带来的贷款成本不断增加的风险，扶植真正具有购房需求的买房人。

　　因此，交行理财师提醒市民，应尽量提高自身的资信水平，不违约，无欠款，这样才能为申请优惠贷款利率提供有力支持。否则，一旦资信被降了级，享受不到有关的优惠，就得不偿失了。

　　根据现行的房贷政策，交行人士认为，对于投机炒房或资信不佳的购房者，银行可能会执行基准利率，但对于贷款购买自住房的客户，银行都会视客户资信情况适当给予优惠利率。此次加息，对资信记录良好的市民，如果商业银行都执行利率下限（即基准利率的0．85倍），调整后的5年以上贷款利率实际为6．0435％，比调整前的5．814％上调0．2295个百分点。若执行优惠利率，即房贷下限为贷款基准利率的0．85倍，那么加息后，以50万元20年房贷为例，还款月供每月仅多支付66元，对于每个购房贷款的居民来说，实际多增加的房贷支出对日常生活的影响不大。

　　此次加息，在商业性房贷利率上调的同时，公积金贷款利率上调0．18个百分点，二者之间5年期以上贷款的利差达2．34个百分点。因此，交行理财师建议市民，贷款购房者应当首选并用足公积金贷款额度。

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　　专家建议三种人不宜提前还房贷

　　对于急于还贷减少利息支出的贷款人，银行的房贷专家建议，尽量提前还贷。目前银行的还款方式主要有两种，等额本息和等额本金法，而等额本金法虽然还的总利息和本息法一样多，但本金是在不断递减，如果提前还贷的话比较划算。

　　据了解，购房者如果办提前还贷，一般要去分理处、支行等级别的网点。除了用于还贷的资金，借款人只需出具身份证、借款合同。借款人可以一次结清所有未还的本金，也可以只还一部分，只要是“万”的整数倍就可以。通常，每年提前还贷的次数也没有限制。但也有银行对此有限制，贷款人可以看看当初的贷款合同约定。

　　不过有专家也提示，有三种人不宜提前还贷。一是在一年内有资金需求的贷款人，如住房

装修、孩子上学等。第二是还款时间已经高于贷款期限一半以上的贷款者，比如贷款10年已经还了5年以上的。因为在贷款期限后期的还款中，大部分都是本金的偿还，此时通过提前还贷达到节省利息的作用不大。第三种，对于理财能力和风险承受能力都较强的家庭来说，提前还房贷有可能得不偿失。

 新华社