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加息后 提前还贷是否划算http://www.sina.com.cn 2007年03月22日 02:49 杭州网-杭州日报
央行提高存贷款利率后,不少有房贷的居民想提前还贷。对此,交行理财师认为,提前还贷是否划算,还需从以下方面细细思量。 NO.1 一年“违约”是否值得交 目前,多家银行对贷款不到一年就提前还贷的市民办理提前还款要收取1%左右的违约金,且提前还款金额越大,支付违约金越多。市民应在选择提前还款前,到贷款受理银行进行咨询,或根据与银行签订的个人借款合同关于提前还款的相关条款,在权衡提前还款的成本后,再决定是否办理提前还款。 NO.2 要留有家庭应急准备金 有购房需求的市民,买房前应根据自己的经济实力,确定好购房的首付款金额和贷款比例,并选择最适合自己的贷款方式,如可以申请公积金贷款尽量选公积金贷款方式,因为公积金贷款的利率比商业性贷款要优惠。同时,还要估计好自己的月还款能力,合理预期家庭未来的收入及支出,适当提取一定比例的“家庭应急准备金”,不要把手头的现金全部用来买房或还款。 NO.3 不要因此降低生活质量 一听加息,很多家庭纷纷调整存、贷比例,数着存款开始计划着提前还款了。是否要提前还款?专家提醒,在一年内有资金需求的贷款人,如住房装修、孩子上学或闲钱不多的人,大可不必为了省下一些利息,让很多想做的事变成泡影,勒紧裤带省利息,这样的生活还是不要也罢。 NO.4 还款期快到的意义不大 比如贷款年限已经超过贷款期限一半以上,有的接近尾声,还剩下了四五年,这样的贷款其实已经处于贷款期限后期的还款中,大部分都是本金的偿还,此时若通过提前还贷达到节省利息的作用,意义不大。 NO.5 不要浪费你的理财天分 对一些理财能力和风险承受能力都较强的市民来说,提前还了房贷,让很多理财机会流失,其实得不偿失。目前,多家银行推出了各类预期收益颇高的产品,丰富了理财市场,如挂钩股票型、挂钩国际基金型理财产品等。 新华社上海3月21日专电 相关阅读 加息为投机购房“加了把锁” 自3月18日央行再挥利率“杠杆”调高存、贷款利率0.27个百分点后,各家银行迅速调整利率政策。交行上海分行理财师表示,此次加息的主要目的在于整个宏观经济的调控,为投机购房“加锁”,但对真正具有购房需求的市民来说影响有限。 这位理财师分析指出,对已经开始取得银行贷款的购房者,很多银行新利率执行还要等到2008年1月1日以后,目前还有9个多月的优惠可以享受,市民不必急于提前还款,应对未来房贷走向形成合理的预期;而对于利率调整后才购房的市民,虽执行新利率,若符合优惠利率条件,影响其实非常有限,可尽量采用上调幅度较少的公积金贷款避免利率损失。 交行理财师认为,住房个贷的利率上调一直在意料之中,加息对于房地产需求有一定的抑制作用,有利于“房地产热”降温,从而制约炒房者的投机行为。央行此次继续发出信号:提醒买房人注意利率提高所带来的贷款成本不断增加的风险,扶植真正具有购房需求的买房人。 根据现行的房贷政策,交行人士认为,对于投机炒房或资信不佳的购房者,银行可能会执行基准利率,但对于贷款购买自住房的客户,银行都会视客户资信情况适当给予优惠利率。此次加息,对资信记录良好的市民,如果商业银行都执行利率下限(即基准利率的0.85倍),调整后的5年以上贷款利率实际为6.0435%,比调整前的5.814%上调0.2295个百分点。若执行优惠利率,即房贷下限为贷款基准利率的0.85倍,那么加息后,以50万元20年房贷为例,还款月供每月仅多支付66元,对于每个购房贷款的居民来说,实际多增加的房贷支出对日常生活的影响不大。 新华社上海3月21日专电 利率调整后,公积金贷款优势更明显了 本报讯(记者 方张接)自本月18日起,我市住房贷款利率作出了调整,其中商业性住房贷款利率上调0.27个百分点,个人住房公积金贷款利率上调0.18个百分点。杭州公积金中心昨天表示,利率调整后,公积金贷款与商业性贷款的利差进一步拉大了。 以商业性贷款下浮利率为例,此次住房贷款利率调整后,公积金贷款与商业性住房贷款的利差分别为:一年期贷款,从1.062%增至1.1115%;一至三年期贷款,从1.215%增至1.2645%;三至五年期贷款,从1.368%增至1.4175%;五年期以上贷款,从1.224%增至1.2735%。各档次利差增加均为0.0495%,利率调整后,公积金贷款较商业性贷款的低利率政策优势更为明显。 杭州市公积金中心工作人员还为我们算了一笔账。按杭州市区公积金贷款最高额度50万计算,分别以5年和30年等额本息还款为例,对还本付息额作测算如下〔其中商业性贷款按下浮(85%)利率计〕:等额本息还款方式的50万元住房贷款,5年期公积金贷款较商业性贷款,利率调整前每月少支出312.55元、累计少支出1.88万元,调整后每月少支出324.80元、累计少支出1.95万元;30年期公积金贷款较商业性贷款,利率调整前每月少支出377.95元、累计少支出13.6万元,调整后每月少支出397.50元、累计少支出14.3万元。显而易见,利率调整后,公积金贷款在减轻购房人还款压力方面,比商业性贷款更为有利。
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