丰厚压岁钱考验孩子财商

　　【南京日报报道】 “我过年收了3450元压岁钱，妈妈你再给我50块吧，这样我可以凑成3500元整数，再存到银行去。”昨天，上初一的小文仔细盘点了“收成”，对这么一大笔收入她很满意，也有自己的“小算盘”。“妈妈，你说存哪种存款利息高啊？”

　　调查显示，约有80%孩子的压岁钱超过1000元，5%孩子的超过5000元，孩子的这笔钱怎么理财？专家认为，适时的“财商”教育胜过购买某种具体的理财产品。

　　民生银行南京分行去年推出全省首创的少儿理财卡，作为新春压岁钱的载体。该行人士昨天表示，近期这张卡的办理情况还不错，但多是父母直接来代办，他们看中卡面浓郁的少儿特色和喜庆的节日气氛，所以仅仅是在里面存点钱，再发给孩子而已，与银行倡导的“财商”教育相去甚远。

　　“少儿

理财卡的内涵很多，不仅是让孩子们春节期间不乱花钱，更要在今后的学习生活中学会如何合理消费、自主理财。”民生南京分行零售部总经理樊位洲说。据了解，孩子动用这张卡消费时，家长可以通过“账户信息即时通”功能，从手机短信上了解到孩子的每笔收入支出。卡片还配备了专门的收支账簿，将一般账簿中日期、收入、支出、剩余、备注等枯燥繁琐的文字信息，换成生动清楚的图示指导，让孩子在娱乐的同时记录下自己的收支。这样，孩子可以尝试自我管理、自我教育，而家长也能帮助孩子分析收支，改变不良消费习惯。与少儿理财卡相应，银行还准备了一系列理财计划，如以储备教育基金为目的的“教育储蓄成长计划”，以孩子提高理财技能为主的“钱生钱理财计划”等。但现在父母仅仅把它作为一种压岁钱的替代品，银行很少看到孩子独立来办理业务，不免有些失落。

　　几千元的压岁钱究竟怎样达到最大的用处？深发展南京分行零售部总经理助理王乾昨天说，打理压岁钱的主要目的是提高孩子的“财商”，即灌输经济金融知识，从小提高他们的财务规划意识。他认为钱可以分成三部分，投资一部分，因为孩子每年都会收到压岁红包，可以采用定投的方式投资基金，这样孩子对经济环境的变化、对股市涨跌常识等都将有所关心，是一种很好的教育，而等他们成年，长线定投基金的收益也相当可观了；一部分购买人身意外险，帮孩子撑起保险保护伞；最后一部分可以让孩子拿出来参加捐资助学等社会活动，增强他们的社会责任感。

　　压岁钱如何理财，有关人士指出了几条路径。

　　教育储蓄，2万元为上限教育储蓄是一种零存整取的定期储蓄存款，小学四年级至高中二年级的学生都可以开立。存期分为1年、3年、6年。可一次性存入，也可以分次存入或按月存入，本金合计最高限额为2万元。这样，3年期存款每月存入555元，6年期存款每月存入277元。教育储蓄的利率享受两大优惠政策，除免征利息所得税外，还可以享受整存整取利率。目前，1年期教育储蓄利率为2.25%，3年期为3.24%，6年期为3.6%。

　　银行人士指出，风险低、分期负担小、专款专用是教育储蓄的特点，比较适合为初中、高中等小额教育费用做准备。但是由于限额过低只有2万元，而且存取时需要学校证明等，让家长选择教育储蓄时考虑再三。如果仅从收益率来说，教育储蓄尽管享受了整存整取利率，但收益率也不算很高。如目前3年期凭证式国债的年收益为3.39%，5年期3.81%，而目前一般人民币

理财产品的年收益率也在3%左右。定投基金，投资方向明确基金2006年表现疯狂，市民今年依然期待很高，而压岁钱的投入最能体现基金长线投资的理念。南京的理财师认为定期用压岁钱投资基金，等孩子成年，可以解决不少教育费用、婚嫁费用甚至创业费用。

　　“比如孩子每年都有5000元的压岁钱，至少可以拿出4000元购买

开放式基金，且要年年坚持下去。”王乾表示，可以为孩子专门设立个基金账户，定期让他们知道净值情况，并时常让他们了解经济走势、股市涨跌等，进行理财教育的同时，看到账户的慢慢增值。

　　据了解，基金适合长线投资，长期下来的收益会比较稳定。孩子每年的压岁钱利用定投基金滚动起来打理，多年的积累可以作为教育费用、婚嫁费用或者创业基金。等孩子成年后，这个基金账户可以再交给他们自己打理。买保险，理财保障兼得直接将压岁钱买成保险，对家长来说是个省事的办法。针对18周岁以下人群的少儿保险，保障型主要解决少儿的医疗问题，同时也提供意外保障；教育型主要是为子女准备不同成长阶段的教育金。无论是储蓄教育基金还是换取健康保障，买保险的同时也是一种理财。

　　目前南京不少保险公司都推出了少儿分红保险，具备储蓄、保险保障和投资三重功能，可为助学和创业乃至婚嫁作准备。民生人寿推出一款专门针对少儿的分红型两全保险，具备储蓄、保险保障和投资三重功能，配以初中教育金、高中教育金两款附加险，为少儿未来的初中、高中和大学教育费用及成家立业，提供了一定的安排和准备。

　　太平人寿的一款儿童理财产品计划每年帮孩子投入一笔钱，通过10年资金的稳定增值，为孩子储备一笔丰厚的教育基金；在这10年期间，孩子还可以享有18种重大疾病的保险保障或者住院医疗、住院津贴保险。

　　南京日报记者　王玥