卡奴债海求生 管理好财务切记三要四不要

　　今天是春节长假最后一天，不少人在过年期间疯狂购物，现在看着银行卡中被“刷”得越来越少的钱，心中难免有些后悔吧。这种情况在美国也很突出，调查显示，23%的美国人不得不拖到3月甚至更晚才能还清在年末圣诞假期时的刷卡支出。对许多美国人来说，刷卡消费给他们带来超前消费的便利，但信用卡欠账问题也严重困扰着他们。不少家庭因此在“债”海中浮沉，甚至面临没顶危机。

　　如何在“债”海中求生？理财专家为一个行将破产的美国家庭开出“处方”——从超前挥霍向理性消费转变。

　　外强中干

　　彼得森一家拥有令外人艳羡的生活。丈夫马特是软件工程师，妻子苏茜大部分时间在家照顾9岁到12岁的3个宝贝女儿。他们居住在加利福尼亚州一个高级社区。住所称得上

　　对于家庭经济困境，女主人最有体会。苏茜很无奈，“我知道我们每个月都做不到收支平衡。为了付账单，我们刷信用卡，可信用卡还款额又会增加”。

　　彼得森一家月收入约为8750美元，但要维持每月高达1.5万美元的家庭开支还远远不够。一年来，彼得森夫妇全靠透支信用卡才能免于经济危机。

　　用一张卡还另一张卡的欠款，彼得森夫妇的欠款也像滚雪球一样越滚越大。如今，他们的总欠款额已经膨胀到6万美元。

　　债务缠身让苏茜寝食难安。“今天凌晨两点半，我惊醒过来。因为昨天我们去吃晚饭，结账时被告知借记卡划不出钱来了。”

　　债务流行病

　　并非只有彼得森一家陷入这样的经济窘境。就全美而言，信用卡欠款正在大幅增长，已经超过1万亿美元，与1989年相比几乎翻了两番。一半以上信用卡持有者无法做到每月一次性还款，平均欠款额为2000美元。

　　根据美国政府会计办公室统计，信用卡发行商70%的利润来自那些每个月都欠债的信用卡客户。

　　美国银行家协会律师奈莎·费迪斯分析说:“信用卡发行商对那些每月仅能支付最低还款额的客户感到担心，因为这些人很有可能在短期内无法偿还贷款。这意味着银行受到损失。”不过，哈佛大学破产和商业法学教授伊丽莎白·沃伦对此持反对意见。她认为，对于信用卡公司而言，没有什么能比从欠款的信用卡客户身上收取手续费和高利息更赚钱了。比如，彼得森有一张信用卡，每当超出信用额度或超过还款日时，就必须额外支出39美元费用。即使彼得森夫妇每次都按时还款，一旦他们在购买汽车或是其他按揭项目的还款上错过规定日期，银行就将把欠款利息率提高到32%。这一规定就“隐藏”在彼得森信用卡协议上一行“小字规定”里，叫做“全民违约罚则”。

　　“泰坦尼克”

　　对于彼得森夫妇而言，家庭财政崩溃已经迫在眉睫。为了帮助他们摆脱困境，美国一档电视栏目请来理财规划师罗伯特·帕格里瑞尼指点迷津。帕格里瑞尼曾撰写《6天财务大翻身》一书，指导人们如何一步步改变自身财务状况。

　　经过计算，帕格里瑞尼告诉彼得森夫妇一个坏消息:他们离破产只有5个月。巨额债务导致的损失正以每天200美元的速度累积。他把彼得森一家的经济状况比作撞上冰山而沉没的“泰坦尼克号”巨轮。

　　帕格里瑞尼为他们制定了一个为期6个月的行动计划。首先，他建议彼得森放弃昂贵的分时度假产品，停止支出，尽管这意味着后者将在这项投资上损失4.6万美元。接下来，如果彼得森再把手中两套房子都出售，将能获得11.3万美元现金，这样就能补上他们的一部分亏损。帕格里瑞尼希望彼得森能用这笔钱先付清他们高达6万美元的信用卡欠款。

　　帕格里瑞尼认为，当一切尘埃落定后，依靠马特目前的薪水，他们能够继续在这个社区内租房居住，每个月手头还能剩下1200美元现金可作储蓄和投资。　何柳(新华社专稿)

　　如何管理好财务拒做“卡奴”

　　三要

　　第一，定制梦想:一旦目标确定了，努力会有无穷动力。

　　第二，按年龄的一半储蓄:把年龄除以2，按这一数字的百分比储蓄。比如，如果你今年20岁，那么你应该把收入的10%用于储蓄。

　　第三，了解本人的“投资个性”。投资前，你应该了解自己属于哪一类型的投资者，不干涉型、投入型或消耗型。比如，不干涉型投资者最适合投资生命周期基金。它提供的资产配置组合能满足投资者在生命中不同阶段的需求。这种基金一般会设定一个目标日期，其资产配置将随目标日期的到来而调整，越接近目标日期，高风险资产配置越低，低风险性资产越高。

　　四不要

　　第一，不要被貌似投资的债务所欺骗。彼得森夫妇租了第二套房子，以为这是不错的投资，结果每个月都为此耗费1600美元。他们购买了价值10万美元的分时度假产品，以为这项投资能为他们带来收益，结果每个月为此支出几千美元。

　　第二，不要满足于你信用卡协议上的规定利率。在彼得森案例中，信用卡的还款利率是可以商量的。只需要给信用卡公司打一个电话，再稍微坚持一会儿，你就有机会降低信用卡利息。

　　第三，不要使用所谓“方便支票”。持卡一段时间后，信用卡公司会给你寄来支票，可以在无法刷卡的地方使用。方便支票，能让你更容易购买原本买不起的商品，也能让你更容易陷入债务包围。

　　第四，不要低估储蓄的作用。不要低估哪怕只储蓄几个美元的作用。选择合适的时机和投资类型，定期储蓄几美元的行为最终将给你惊喜。不要管你能存多少，尽管开始吧。