5年期房贷享受30年期月供

　　责任编辑 赵刘记 早报记者 毛明江

　　同样一笔50万元30年期的个人房贷，选择一种新的房贷品种可节省近4万元左右的利息。这一新房贷业务就是深圳发展银行昨日在全国推出的“气球贷”业务，其卖点是客户申请5年期的房贷，银行给予30年期的月供还款。房贷专家表示，在楼市调控与股市夹击下，“气球贷”业务实际上是银行将房贷利率“打折”揽客。

　　深发展首放“气球”

　　据深发展上海分行副行长喻菁华介绍，“气球式还款”(BalloonLoan)在国外是一项非常成熟的金融产品。与普通房贷还款方式不同的是，普通房贷期末剩余本金一般为零，而“气球贷”会有一定的期末剩余本金，因此借款人在贷款期限内每期还款金额相对较少。

　　“气球贷”的业务模式为：客户在申请贷款时，不必按照通常直接申请20年期或者30年期的贷款，而是可以选择一个较短的贷款期限(3年、5年或10年)，但银行给以较长的期限(譬如20年或者30年)来计算月供还款。在5年内都享受低利率，到时剩余本金到期一次还完。由于“气球贷”的期限较短，客户可以享受对应的较低贷款利率，节省房贷利息。

　　据了解，目前一般按揭购房者在贷款初期，为避免较大的还款压力，大部分房贷客户往往选择20年乃至30年期限的贷款。但随着收入的增加或转卖房产等原因，5年左右就会提前将贷款还清了。目前我国银行个人房贷的平均存续期为是5-6年，这是深发展此次推出“气球贷”的初衷之一。

　　50万房贷5年省7627元

　　深发展上海分行个贷部负责人为记者举了一个实例。某客户在该行申请一笔50万元房贷，贷款期限5年，他可以和银行约定选择按照30年的期限计算每月还款额，月供为2841元；如果他选择30年期的普通贷款，月供就要2938元。这样每月可节省97元的利息，5年节省5820元利息。同时，由于选择“气球贷”在5年期末还比普通贷款多还款1807元的本金。所以，5年下来，客户选择“汽球贷”一共可节省7627元的利息。

　　深发展“气球贷”目前的贷款期限限定为三种：3年期、5年期与10年期，客户可根据自己的收入水平及资金安排选择适合自己的贷款期限，而贷款利率则按相应的贷款期限确定(最长30年)。贷款利率执行最低基准利率下浮15%的底线。

　　到期还不完可再贷款

　　由于“气球贷”的还款期限短，贷款到期后的还款压力很大，极有可能出现到期后，借款人拿不出这么多钱来一次还完。对此，深发展上海分行个贷部负责人表示，前来办这项业务的人都是有提前还款意愿和提前还款能力的优质客户，绝大多数能够一次结清。对于不能还完的客户，“气球贷”另有“到期再融资”的服务，只要客户在贷款期限内还款记录良好、收入稳定、用于抵押的房产没有出现任何纠纷，银行将提供行内转按揭，发放一笔新贷款来偿还，客户只需要偿还这笔新的贷款即可。

　　以上述例子来说，客户第一个5年期后剩余本金将剩下463068元，到期如果归还困难，客户可以再办理下一笔5年期的新贷款，继续享受30年期的低月供。如此循环，可直至30年。也就是说，客户可在30年期内选择6次循环，相比直接选择30年期贷款，一共可节省近4万元左右的利息。

　　“深发展的做法实际就是房贷打折。”一位业内人士表示，因为按照“气球贷”的模式，为节省利息，没人会去直接选择一次性贷款30年，肯定都会选择低月供的短期限，到期能还款则还，不能还款就继续循环，继续享受低利率。