沪个人房贷整治工作启动

　　“清查老贷款，严抓新贷款”行动已经开始

　　证券时报记者高璐

　　本报讯央行上海总部日前提出了2007年上海市货币信贷工作总体要求，明确指出要密切关注资本市场发展对商业银行资金来源和存款波动的影响；要求加强贷款审批和贷款用途审查，防止企业和个人违规挪用贷款进入股市。目前，沪上商业银行“清查老贷款，严抓新贷款”的行动已经启动。在记者近日走访的上海多家商业银行中，绝大多数银行都开始了上述清查整顿工作，但还有少数银行存在发放按揭贷款审核松懈情况。

　　记者从不少大、中型商业银行了解到，目前凡向银行新申请个人房贷转按揭、加按揭的客户，均需要出具《贷款用途声明书》、《个人消费贷款用途保证书》等说明，由客户书面保证按照约定使用贷款，并保证不将贷款用于股市、期货或其他证券投资，以及其他股本权益性投资等国家法律法规禁止的领域。

　　而对于已经申请贷款成功的老客户，银行将加强对个人贷款资金用途的跟踪检查，如发现有放款账户开通银证转账功能并将贷款资金转入股市，挪用贷款买卖股票的行为，将采取及时、必要的措施立即收回贷款。还有银行表示，对于转按揭贷款客户，会直接把贷款资金打到开发商账户上，个人变更按揭贷款用途去炒股的可能性不大。

　　但也有中小型银行个人理财经理向记者私下表示，房产信贷都有抵押物，而且有的还有客户消费用途保证书，因此，并不是所有银行都认为信贷资金流入股市会对银行本身产生多么大的风险。同时，他们还觉得控制风险应该更注重还款人的还款能力而非资金流向。上述理财经理表示，“对于银行来说，只要客户有很稳定的收入，具有很强的还款能力，他怎么用这笔钱我们不会去管。再说，现在贷款客户可以通过各种途径拿到伪造的个人消费贷款证明，还有许多客户先把贷款资金打到他在另一家银行的账户上，然后再把这笔钱投到股市，银行在审核过程以及申请贷款成功后的跟踪调查中，人力物力都十分有限，管理存在盲区。”

　　而且，对于不少中小型银行来说，在如今最为优质的房贷资产却面临提前还贷不断和新增贷款不足等多重压力下，如果可以利用证券市场火爆带来的民间资金从楼市向股市转移的趋势，推出房贷产品来进行现有房贷资产的盘活，对于中小商业银行来说，无疑将是不可小看的新利润增长点。

　　有专业人士提醒，大量的银行信贷资金进入股市的潜在危害不可小视，商业银行对经纪人的大量贷款可能助长证券市场短期繁荣，但当银行从经纪人手中抽回贷款时，证券市场就会发生多米诺骨牌的连锁效应。如果是纯信用放款，一旦股票市场出现逆转，借款者无力偿还贷款，那将会直接转化为商业银行的不良贷款。然而，有些借款者是以住房为抵押从商业银行取得贷款的，当借款者无力偿还借款时，商业银行要求行使抵押权来收回贷款，就可能引发社会风险。银监会禁止信贷资金被挪用入市的意图，也就是希望防止将来资本市场泡沫越来越大从而增大银行形成不良贷款的可能性。

　　此前有媒体作了“禁止信贷资金被挪用入市，春节后将全面开始检查工作”的报道，但是据了解，目前不少地方银监局并没有收到清查限期的正式文件。记者从上海银监局了解到，目前上海银监局尚未收到任何形式的关于住房按揭贷款清查工作要求的文件，监督清查工作也尚未启动。