人生处于不同阶段 需要把握不同理财课题

　　傅烨珉

　　根据理财专家的观点，人生处于不同阶段，需要把握的理财课题也不尽相同。人生第一阶段是从工作到退休这段时间；第二阶段是退休后的岁月。

　　在第一阶段中，又可分为：

　　单身期。即参加工作到结婚的时期，一般2-5年，特点是经济收入低且花销大。因此，理财主要是努力寻找高薪机会并积极工作，还要广开财源，投资目的不在于获利而在于积累资金，即以储蓄为主。可抽出小额资金进行高风险投资，目的是取得投资经验，须在能承受的基础上作出合理的理财决策，形成良好的理财习惯。譬如不透支信用卡、留出一定收入以备急用等。

　　家庭形成期。即结婚到孩子诞生的时期，一般1-3年，特点是经济收入增加，家庭有一定财力和基本生活用品。这时期为提高

　　家庭成长期。即从新生儿出生到孩子学成参加工作为止，一般为20年左右。又可分为三个阶段：学前阶段，家庭最大开支是婴儿保健医疗和学前教育、智力开发费用，理财重点是合理安排上述开支。义务教育阶段，由于子女脱离护理期，且自理能力有所增强，故可考虑进行风险投资。非义务教育阶段，子女教育费用和生活费用猛增，应将之作为理财重点，首要目的是使子女顺利完成学业。

　　家庭成熟期。指子女参加工作到家长退休，一般为15年左右。特点是自身的工作能力、工作经验和状况都到达顶峰，子女已完全自力，生活不愁。因此理财的主要内容是扩大家庭投资，但因进入人生后期，万一风险投资失败，会危及一生积累的财富，所以不宜再选择风险投资方式。此外，还要给自己存储一笔养老资金，且这笔资金应是雷打不动。

　　人生第二阶段的“黄金岁月”主要是退休期。退休后的理财内容应以安度晚年为目的，理财原则是身体、精神第一，财富第二。不富裕家庭应合理安排晚年医疗、保健、娱乐、旅游等开支，投资理财应以稳健为主，尤其不能再进行风险投资。