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0～80岁 至少要花三十万元http://www.sina.com.cn 2007年01月15日 14:27 《理财周刊》
(文前提要)终其一身，一个人到底需要花多少医疗费？虽然由于每个个体存在差异，难以给出精准的回答。但本刊根据目前的医疗统计数据、保险公司精算、理赔的经验数据，粗略计算出从在当今社会经济环境下，刚出生的一个小孩子到其80岁，一生大致所需要花费的医疗费用至少需要30万元，如果计算到重大疾病，这个数字极可能突破80甚至百万元大关！ 文/本刊记者 陈婷 从诞生之日的第一声啼哭，到走完一生的路，你知道一个人一辈子要花多少医疗费吗？根据记者的一项计算，答案是至少人民币30万元以上。如果算上70%的人都可能罹患的各类重大疾病，那么这个数字将上升至80万元左右！ 计算出这些数字并不是要危言耸听，而是想提醒大家，：随着社会人口老龄化、人类寿命延长，医疗费支出占家庭开支的比重将会日益增加，任何一个家庭要未雨绸缪地做好准备。 下面让我们来具体计算一下一个人一辈子要花费多少的医疗费。 为了便于计算，根据一个人的生命周期、健康周期以及对应所需要的医疗费用幅度不同，我们模仿卫生部门在进行全国卫生服务调查的经验，将一个人划分为“0~4”、“5~14”、“25~24”、“25~34”、“35~44”、“45~54”、“55~64”及“65~84”这8个年龄时段。 同时，根据卫生部统计的“居民两周患病率”调查，我们发现“0~4”、“35~44”、“45~54”、“55~64”及“65~84”这五个年龄段的人特别容易生病，两周患病率都超过了12%；而“5~14”、“25~34”、“35~44”这三个年龄段下，人的两周患病率都低于8%，所以这也将成为我们以下计算时的一个重要参考依据——也就是我们模拟计算一个人在不同年龄所需医疗费用的重要依据，在两周患病率超过10%的年龄段组，我们将会上调他/她在门诊费用和住院费用上的幅度。 同时，为了体现通货膨胀因素在医疗费用发生上的影响，我们假设未来80年每年的通胀率平均为3%。 表1：我国居民两周患病率(‰)
资料来源：卫生部统计信息 一生的门诊费不少于16万元 正常人难免有个头疼脑热，咳嗽感冒的，这时候我们可能就会选择到医院的门诊(包括急诊)处挂个号，让医生检查看看自己的身体到底出了什么状况。由此就会产生挂号费、检查费、检验费以及注射费用等。 比如感冒这个常见病，一般人去医院看看，少则数十元，多则数百元，当然还出现过几千元看个感冒的“非典型案例”。 日常的感冒等门诊费用到底要几何，我们暂且无法精确得出答案。但根据中国卫生部每年的“综合医院门诊病人人均医疗费用”，我们可以看到每年去医院门诊就诊的病人所花费的年人均门诊医疗费。具体可以看看表2。 实际上，每年人均的门诊费用虽然不算很高，但计算到一个人的一生，经年积累的数据也够吓人的。 比如在“0~4”这个婴儿期体质较弱的情况下，每年500元的门诊费用肯定不为过。同时考虑到通胀因素，得到0~4岁婴儿每年的门诊费用分别为500、515、530、546、563元。 随着体格的慢慢成长，以及婴儿期因生病而自然产生的对于各种疾病的抗体，5岁以后的孩子患病概率大大降低，门诊费用自然回落。我们按照200元的年平均门诊费用计算5~39岁这段个体生命最壮实的阶段，同时考虑3%的通胀因素，则从5~40岁这个阶段，每年的门诊费用分别是232、239、246、253……615、633元。 步入“四十不惑”以后，“亚健康”现象如期而至，门诊费用上涨为39岁时的两倍，然后以3%的年通胀率平滑计算至64岁，则40~64岁的年门诊费用分别为1267、1305、1344……2500、2575元。 65岁老年以后，每个人几乎都会罹患一些慢性病，诸如高血压等，此时门诊费用可能骤然上升到64岁的两倍，然后按照3%的年通胀率平滑计算至80岁，则65~80岁的门诊费用每年分别需要5150、5305、5464……7790、8024元。 经过求和计算，我们发现，这样一个比较普通、正常的个体从0岁到80岁期间所需要的门诊总费用支出达到了166675元！ 表2：卫生部门综合医院门诊病人人均医疗费用(单位：元)
资料来源：卫生部统计信息 一生住院费用不少于8万元 住院几乎也是每个人一生中都可能碰到的问题。现在社会上对于住院产生的昂贵费用都非常苦恼，而根据卫生部的统计，2005年全国住院病人的年均住院费用已经超过了4600元。我们的计算在这个数字上开始。 比如，在0~4岁的婴儿期，几乎每年都要住院，有的孩子甚至一年还要住好几次院。这是因为孩子的身体刚刚开始生长，自身还没有足够的免疫能力，特别容易遭受疾病的侵袭。从计算的角度来看，按照3%的年通胀率，0~4岁每年需要的住院费用计为4600、4783、4880、5027和5177元。 此后可能一直到45岁以后，一个人才会再次与医院住院部“碰面”，45~54岁之间可能发生一次小型手术，需要住院，此时的住院费用当然已经远远超过了如今的数据，不考虑其他上涨因素，仅仅按照3%的年通胀率计算，如果是51岁住院，那么此时住院费用将达到21394元(4600*1.03^52)。到了65岁以后，还可能再次住院。如果是73岁住院，该次住院费用可能达到40993元(4600*1.03^74)。 这样计算下来，一个人一生即便身体相当不错，也需要86809元的住院费用支出。如果在青壮年时期还不小心住个院，那么住院费用开支方面将超过10万元！ 表3：卫生部门综合医院出院者人均医疗费用(单位：元)
资料来源：卫生部统计信息 自我救治不少于6万元 生病后，除了选择看病就医，老百姓们自然也会选择自己买药救治的方式。尤其是感冒等常见病，选择自我救治的人比例不小。 对此，我们估算一个人每年花费200元用于自我救治，按3%年通胀率平滑计算，从0~80岁也要66401元！ 如此三大项目计算下来，一个人从出生到过世至少需要32(16.7+8.6+6.6)万元的医疗费用，而且这已经是最保守的计算，连每年医疗费用的自然增长率都没有计入。 如患大病将突破50万元 当然，还有一种非常大的可能，那就是在人的一生中发生一次或多次重大疾病。根据医学研究表明，70%的现代人一辈子至少罹患一次重大疾病。如果算上这一项费用，那么一辈子的医疗费用就将轻易就会突破50万元了！ 表4：目前几类较常见重大疾病医疗费用举例
大中城市医疗费要翻番 如果你生活在上海、北京、广州这样的大城市，或是在中等城市，以上的医疗费用支出总额还可能翻番！ 这不是信口开河，而是有着现实数字依据的。 比如，我们回头看看本文表1，可以看到2005年全国门诊病人年人均门诊费用为126.9元，而卫生部属、省属医院则达到了247和192元，分别是全国平均数的2倍和1.5倍左右！而2005年广州10家大型医院人均门诊费为153.98元，2005年北京地区门诊病人平均医疗费为247.37元！ 住院费用的差距更大，如2005年全国出院病人人均住院费用为4660元，而卫生部属、省属医院则达到12650、9871和5452元，分别接近全国平均数的3倍、2倍和1.2倍！同年，广州10家大型医院出院患者人均医疗费用高达11646.18元，每天住院的费用平均需要860.12元，2005年北京住院病人人均医疗费则为12743.03元。 这些数字都表明，在大中城市看病更贵，负担更重！ 而且，大城市的人均寿命预期更长。比如上海目前女性的人均寿命预期已经超过了82岁，男性达到78岁，远高于全国平均71.8岁的水平。如今出生的婴儿预期寿命肯定更高，平均活到88岁都不成问题。最近就有新闻说今后人类活到120、150岁都不是稀奇事！这种长寿和老龄化的趋势自然会加重今后一生的医疗费用总支出水平。 所以，对于大中城市的个体而言，如果按照自我救治费用基数300元，住院费用基数9870元(2005年省属医院的平均数)，门诊费用基数250元计算，都不算过分，其他条件(如住院次数)不变，则一个大城市的个体从出生到88岁过世，总的医疗费用直接突破了60万元，达到614648元。如果算上罹患大病的费用，那么这个人一生的医疗费用将很可能超过100万元！ 查阅更多精彩理财文章，请登录第一理财网(www.Amoney.com.cn)
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