质押贷款：死钱变活钱

　　文/胡金盛

　　质押贷款因利率低、手续简便，成为目前个人获取资金普遍使用的方式。以前，银行受理的质押物大多为存单、凭证式国债，随后增加了保单，目前又多了理财产品受益权凭证。通过质押贷款，就能将存单、保单、国债、理财受益权等在一定期限内的“不动产”盘活成为可供使用的资金。

　　存单质押贷款：利率最低

　　作为目前最为普遍使用的质押贷款，存单质押贷款是指以客户未到期的定期储蓄存单为质押，从银行取得一定金额的人民币贷款，并按期偿还贷款本息的一种贷款业务。存单质押贷款是目前利率最低、手续最为简便、办理速度最快的贷款方式。

　　存单质押贷款看似简单，但若要达到最佳的使用状态，也有技巧可言。从该种贷款的特性来看，活用存单质押贷款必须注意如下3个方面。

　　贷不贷

　　由于存单是可以提前支取现金的，这就存在一个“是提前支取存单，还是以存单质押贷款”的选择。确定需不需要贷款，要综合存单已存放的时间长短、

　　贷款多支付的利息=贷款金额×贷款利率×贷款期限-存单金额×定期存款利率×存款期限

　　提前支取的损失＝存单金额×定期存款利率×已存期限-存单金额×活期存款利率×已存期限

　　当贷款多支付的利息大于提前支取的损失时，就提前支取存单；当贷款多支付的利息小于提前支取的损失时，就办理质押贷款。

　　另外，作为一个老的贷款品种，存单质押贷款的功能不断优化，许多银行赋与存单质押贷款授信功能。借款人只要将存单质押给银行，银行按照一定标准设定个人最高授信额度。借款人可在授信额度和期限内，像从存折里取钱一样支取贷款，可无限次地周转使用，省去了每申请一次贷款就办理一次手续的繁琐。而且，因可随时支用，随时归还，从而节约利息支出。

　　贷多久

　　存单质押银行贷款期限的规定一般是不超过质押存单的到期日，且最长不超过一年。若为多张存单质押，以距离到期日最近的存单时间确定贷款期限。目前银行半年期和一年期的贷款基准利率(绝大多数的银行对存单质押贷款都执行基准利率)是不一样的，分别为5.40%和5.85%。10万元的贷款，一年与半年的利息相差450元。因此，建议借款人将贷款的期限控制在半年期以内；即使是贷款期限必需一年的，也建议将贷款分为2个半年期(但根据银行“先还后续贷”的规定，在第一次贷款到期时应有临时周转的资金来归还贷款，后再办理续贷)。如此，虽然多支付了几元的印花税，但却能省下较多的贷款利息支出。

　　贷多少

　　贷款金额直接影响利息支出。在存单足够质押的情况下(贷款金额一般不超过存单面额的90%)，要以资金够用为主，以免多支付利息。在某家银行存单不足质押的情况下，可以对比多家银行，选择另一家质押率更高的银行办理贷款。因为各家银行的质押率是不尽相同的，有的银行为存单面额的80%，有的银行却是90%。